P2P平臺(tái)呼喚網(wǎng)貸評(píng)級(jí)

8月15日在京召開的“P2P網(wǎng)貸評(píng)價(jià)指標(biāo)體系”研討會(huì)，給最近虛火上升的P2P網(wǎng)貸“降了降溫”。這也表明央行開始著手通過(guò)監(jiān)管規(guī)范P2P平臺(tái)的決心。

去年開始，P2P平臺(tái)就開始不斷吸引大眾眼球。高回報(bào)、高收益的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加劇，許多平臺(tái)“早晨建，晚上倒”更是讓不少投資者欲哭無(wú)淚。

P2P網(wǎng)貸為啥能火？因?yàn)橛兴牡莫?dú)到之處，貌似解決了實(shí)體經(jīng)濟(jì)不能“解決”的問(wèn)題：一方面能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把投資者的閑錢借給借款人，另一方面中小企業(yè)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借到錢，解決中小企業(yè)借款融資困難的問(wèn)題。所以在這種情況下，有需求又有供給的時(shí)候，P2P網(wǎng)貸就火起來(lái)了。

另外，P2P網(wǎng)貸的投資門檻低，一個(gè)項(xiàng)目可以由多人來(lái)集資完成，類似眾籌模式。P2P網(wǎng)貸脫離了傳統(tǒng)的金融媒介，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將借貸雙方加以撮合、促成交易，尤其是實(shí)現(xiàn)了對(duì)一些個(gè)人和小微企業(yè)碎片化金融需求的滿足，是當(dāng)下普惠金融理念的直接體現(xiàn)。

筆者也曾嘗試在某P2P平臺(tái)“跟風(fēng)”了一把：一個(gè)為期6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可以高達(dá)14.5%，這比同期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品高了2到3倍。如此“野草瘋長(zhǎng)式的誘惑”，怎能不讓人動(dòng)心。但良莠不齊的P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀又著實(shí)讓投資者揪心。自2012年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易貸、眾貸網(wǎng)等平臺(tái)相繼爆出私自放貸、跑路破產(chǎn)等問(wèn)題，P2P平臺(tái)頻繁倒閉，整個(gè)行業(yè)不得不面對(duì)“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”等現(xiàn)狀。

　 據(jù)筆者了解，其實(shí)與銀行的小微信貸業(yè)務(wù)相比，P2P平臺(tái)并不具有很好的流動(dòng)性管理和信貸業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)控方面的獨(dú)到經(jīng)驗(yàn)，目前大多數(shù)P2P也還是采取線下的，類似于銀行業(yè)信貸模式為主的征信，來(lái)確保降低風(fēng)險(xiǎn)，而線上的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信更多的只是一種輔助。P2P平臺(tái)可能在某一席細(xì)分的行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)占有獨(dú)到的信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，但是從整體水平而言，受制于人力、資金、技術(shù)，P2P平臺(tái)的相對(duì)較高的不良率可能會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。

這種缺乏實(shí)質(zhì)性金融監(jiān)管的現(xiàn)狀導(dǎo)致了亂象叢生。這就需要廣大投資者在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上交易時(shí)，仔細(xì)審查平臺(tái)的性質(zhì)與資質(zhì)，如：平臺(tái)交易是否具有相應(yīng)擔(dān)保、平臺(tái)交易的歷史記錄、平臺(tái)本身的資信情況，是純平臺(tái)模式還是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，是否該平臺(tái)的交易模式已觸及企業(yè)違規(guī)放貸、非法吸收公眾存款等法律底線。切莫一味地追求高收益，而盲目放款，否則將很有可能血本無(wú)歸。

可見風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。樹立了風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就要考慮如何糾正，如何監(jiān)管。網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的引入或者該機(jī)制的建立，或許能規(guī)范這個(gè)行業(yè)。

筆者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)材料整理發(fā)現(xiàn)，目前尚無(wú)專門的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為P2P平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)。但有一個(gè)“網(wǎng)貸之家”的網(wǎng)站根據(jù)在該網(wǎng)站“落戶”的P2P平臺(tái)，分別從上線時(shí)間、所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、成交量、人氣、收益、分散度、流動(dòng)性、透明度等角度評(píng)分，從而得出一個(gè)綜合指數(shù)，并且將全部落戶該網(wǎng)站的80個(gè)P2P平臺(tái)進(jìn)行大排名。姑且不論這個(gè)排名是否科學(xué)，得出的指數(shù)是否讓人信服，單就是這些考核評(píng)判的分項(xiàng)，就足以證明該網(wǎng)站的用心，這也可以給將來(lái)提供網(wǎng)貸評(píng)級(jí)服務(wù)的專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供一定的借鑒。

P2P網(wǎng)貸評(píng)價(jià)指標(biāo)體系還沒有最終定論，但可以預(yù)見，P2P平臺(tái)若要健康發(fā)展，真正起到“扶助小微企業(yè)，攪活一池經(jīng)濟(jì)春水”的作用，必要的監(jiān)管決不能少，投資者熱盼P2P平臺(tái)，而P2P平臺(tái)則還需網(wǎng)貸評(píng)級(jí)來(lái)規(guī)范，盡早出臺(tái)相關(guān)制度條例，對(duì)P2P平臺(tái)發(fā)展有百利而無(wú)一害。（郭宇廷）

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