普惠金融提質(zhì)增效須靠科技力量

　　為促進金融機構(gòu)更好服務小微企業(yè)，4月21日召開的國務院常務會議決定將普惠金融在銀行業(yè)金融機構(gòu)分支行綜合績效考核指標中的權(quán)重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。這對于大量急需資金的小微企業(yè)來說，無疑是個重大利好。指標權(quán)重的調(diào)整，也有助于監(jiān)管機構(gòu)發(fā)揮績效考核“指揮棒”作用，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投放。

　　今年一季度，受到新冠肺炎疫情影響，大量小微企業(yè)出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流等困難，亟須資金支持，但銀行機構(gòu)出于諸多考慮，“不敢貸、不愿貸”的情緒有所反彈。

　　去年底，銀保監(jiān)會曾對銀行業(yè)2020年小微企業(yè)貸款提出“量”與“價”的明確要求———“力爭2020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬億元”“普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本再降0.5個百分點”。疫情發(fā)生以來，各部門支持小微企業(yè)的相關政策和舉措密集出臺，普惠型貸款的發(fā)放也進一步加碼。央行數(shù)據(jù)顯示，今年3月末，我國普惠小微貸款余額12.4萬億元，同比增長23.6%，增速比上年同期高出4.5個百分點。

　　然而，相關紓困資金是否真正流向小微企業(yè)，未來信貸是否會造成銀行系統(tǒng)風險攀升，關鍵在于相關政策傳導機制是否暢通，信貸投放是否精準有效，小微企業(yè)是否得到了實實在在的幫助。

　　截至目前，銀行仍是中小企業(yè)信貸融資的主要渠道。由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，企業(yè)經(jīng)營情況千差萬別，還有部分地區(qū)出現(xiàn)了銀行服務能力跟不上的情況，尤其在經(jīng)濟下行壓力較大情況下，小微企業(yè)融資難融資貴現(xiàn)象凸顯。小微企業(yè)缺信息、缺信用，更是加重了小微企業(yè)融資難。解決信息不對稱問題，必須更多地借助科技力量。

　　過去，大型銀行開展普惠金融業(yè)務面臨兩個問題，一是小微企業(yè)評估難，傳統(tǒng)方式依靠企業(yè)的財務信息和財務報告，存在著信息真實性和充分性問題；二是基于大企業(yè)資質(zhì)設計的貸款審批流程不適應小微企業(yè)信貸“小額”“快速”的放款需求。內(nèi)部效率低也導致成本高企。如今，運用金融科技，可以依托小微企業(yè)各項經(jīng)濟行為的痕跡，實現(xiàn)客觀評價，解決了過去評價難的問題。同時，對小微企業(yè)實現(xiàn)線上放貸，也極大地提高了效率、降低了成本。

　　對于中小銀行來說，金融科技的運用也是利大于弊。目前，部分銀行通過金融科技已實現(xiàn)了對小微企業(yè)和其他普惠主體的精準畫像，從而推動線上自動審批、智能監(jiān)測。以往困擾普惠業(yè)務發(fā)展的缺信用、缺信息、缺信任的問題，通過金融科技參與都能找到相應的解決方案。

　　近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技的發(fā)展，金融科技被更多地運用到銀行業(yè)務流程中，銀行服務小微企業(yè)的能力正逐漸提升。但是，除了部分實力較強的銀行之外，大量中小銀行對金融科技的運用還不充分。銀行業(yè)整體上對科技的投入還不多，重視程度還不夠。銀行未來還要加大力度與非銀行金融機構(gòu)征信、財政、科技等部門合作，用科技提升金融服務小微企業(yè)的有效性和精準度，推動普惠金融提質(zhì)增效。

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟日報

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