普惠金融提質(zhì)增效須靠科技力量

　　為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè)，4月21日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重提升至10%以上，鼓勵(lì)加大小微信貸投放。這對(duì)于大量急需資金的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)重大利好。指標(biāo)權(quán)重的調(diào)整，也有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)揮績(jī)效考核“指揮棒”作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。

　　今年一季度，受到新冠肺炎疫情影響，大量小微企業(yè)出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金流等困難，亟須資金支持，但銀行機(jī)構(gòu)出于諸多考慮，“不敢貸、不愿貸”的情緒有所反彈。

　　去年底，銀保監(jiān)會(huì)曾對(duì)銀行業(yè)2020年小微企業(yè)貸款提出“量”與“價(jià)”的明確要求———“力爭(zhēng)2020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬(wàn)億元”“普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)”。疫情發(fā)生以來(lái)，各部門(mén)支持小微企業(yè)的相關(guān)政策和舉措密集出臺(tái)，普惠型貸款的發(fā)放也進(jìn)一步加碼。央行數(shù)據(jù)顯示，今年3月末，我國(guó)普惠小微貸款余額12.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.6%，增速比上年同期高出4.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　然而，相關(guān)紓困資金是否真正流向小微企業(yè)，未來(lái)信貸是否會(huì)造成銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)攀升，關(guān)鍵在于相關(guān)政策傳導(dǎo)機(jī)制是否暢通，信貸投放是否精準(zhǔn)有效，小微企業(yè)是否得到了實(shí)實(shí)在在的幫助。

　　截至目前，銀行仍是中小企業(yè)信貸融資的主要渠道。由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況千差萬(wàn)別，還有部分地區(qū)出現(xiàn)了銀行服務(wù)能力跟不上的情況，尤其在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大情況下，小微企業(yè)融資難融資貴現(xiàn)象凸顯。小微企業(yè)缺信息、缺信用，更是加重了小微企業(yè)融資難。解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，必須更多地借助科技力量。

　　過(guò)去，大型銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)面臨兩個(gè)問(wèn)題，一是小微企業(yè)評(píng)估難，傳統(tǒng)方式依靠企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和財(cái)務(wù)報(bào)告，存在著信息真實(shí)性和充分性問(wèn)題；二是基于大企業(yè)資質(zhì)設(shè)計(jì)的貸款審批流程不適應(yīng)小微企業(yè)信貸“小額”“快速”的放款需求。內(nèi)部效率低也導(dǎo)致成本高企。如今，運(yùn)用金融科技，可以依托小微企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為的痕跡，實(shí)現(xiàn)客觀評(píng)價(jià)，解決了過(guò)去評(píng)價(jià)難的問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)線上放貸，也極大地提高了效率、降低了成本。

　　對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，金融科技的運(yùn)用也是利大于弊。目前，部分銀行通過(guò)金融科技已實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)和其他普惠主體的精準(zhǔn)畫(huà)像，從而推動(dòng)線上自動(dòng)審批、智能監(jiān)測(cè)。以往困擾普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的缺信用、缺信息、缺信任的問(wèn)題，通過(guò)金融科技參與都能找到相應(yīng)的解決方案。

　　近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技的發(fā)展，金融科技被更多地運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)流程中，銀行服務(wù)小微企業(yè)的能力正逐漸提升。但是，除了部分實(shí)力較強(qiáng)的銀行之外，大量中小銀行對(duì)金融科技的運(yùn)用還不充分。銀行業(yè)整體上對(duì)科技的投入還不多，重視程度還不夠。銀行未來(lái)還要加大力度與非銀行金融機(jī)構(gòu)征信、財(cái)政、科技等部門(mén)合作，用科技提升金融服務(wù)小微企業(yè)的有效性和精準(zhǔn)度，推動(dòng)普惠金融提質(zhì)增效。

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