金融科技推動變革升級 消費金融服務(wù)質(zhì)效全面提升

　　大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)進入到支付清算、零售金融、消費金融等金融領(lǐng)域，為普惠金融的發(fā)展提供了良好的技術(shù)支撐

　　當金融遇見科技，一場名為“顛覆”的化學反應(yīng)正在持續(xù)發(fā)酵。

　　在國家決策層會議上，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力等要求被多次強調(diào)，決策層同時提出，要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢，推動金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來一個轉(zhuǎn)變。

　　近年來，伴隨著金融科技、數(shù)字金融的發(fā)展，普惠金融的概念得到進一步深化。作為普惠金融領(lǐng)域的重要切入點，消費金融與金融科技的結(jié)合也在不斷走向縱深。

　　清華大學發(fā)布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規(guī)模已達8.45萬億元，其中消費金融公司基于牌照優(yōu)勢、股東優(yōu)勢，近年來呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。截至2018年底，我國共有23家持牌消費金融公司獲批開業(yè)，覆蓋全國各大區(qū)域主要大中城市。

　　隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識別、云計算等前沿技術(shù)手段廣泛應(yīng)用，消費金融公司從營銷獲客、風險定價到貸后管理的各個階段，都不同程度地實現(xiàn)了效率提升和成本優(yōu)化。消費金融正成為比拼金融科技實力的新戰(zhàn)場。

　　金融科技提升服務(wù)質(zhì)效

　　在消費金融行業(yè)并不算漫長的歷史進程中，科技的融入無疑深刻推動著其業(yè)務(wù)模式的變革。從線下到線上，科技從輔助工具甚至變成了驅(qū)動器，作為效率工具的被動角色在一些業(yè)務(wù)板塊上已成為驅(qū)動變革的核心力量。

　　不僅在局部業(yè)務(wù)范圍，科技的力量也在推動著消費金融行業(yè)的體系變革。消費金融原有的一些體系構(gòu)架在科技的介入下上演著解構(gòu)與重建。有業(yè)內(nèi)人士觀察到，隨著科技進入解構(gòu)金融行業(yè)的階段，科技也在重塑著消費金融行業(yè)，金融科技薪火正旺，推動包括消費金融在內(nèi)的金融行業(yè)大幅提升專業(yè)化程度。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)金融、智能金融、區(qū)塊鏈金融也如雨后春筍般快速發(fā)展，而這些都逐漸成為消費金融市場的的重要助力。

　　科技技術(shù)也在推動者金融行業(yè)各板塊之間的深度融合與重整，以消費金融行業(yè)為例，平臺化、產(chǎn)品化、證券化的呼聲也反復(fù)出現(xiàn)，這從一定程度上也意味著消費金融與其他金融行業(yè)、領(lǐng)域、板塊將產(chǎn)生交叉，新的業(yè)務(wù)制度規(guī)則呼之欲出。

　　《投資時報》記者了解到，在科技的作用下，商業(yè)與消費金融一體化的趨勢已逐漸成型。以微信支付、京東白條、供應(yīng)鏈金融、主題眾籌等新業(yè)務(wù)服務(wù)或產(chǎn)品為接入端口，消費金融正與電子商務(wù)和實體經(jīng)濟互為犄角、互相依賴，以更加豐富多彩的形式進入到商業(yè)場景之中。

　　金融科技手段使金融脫媒的趨勢逐漸壯大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在不斷調(diào)整著自己的角色定位?；ㄆ煦y行的研究報告觀點認為，未來10年間，商業(yè)銀行體系的雇員將隨著行業(yè)的變化減少30%，銀行業(yè)務(wù)會逐步轉(zhuǎn)型，更多轉(zhuǎn)向顧問業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)利潤也將部分轉(zhuǎn)移至金融科技公司，這其中就有消費金融公司的身影。

　　大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)進入到支付清算、零售金融、消費金融等金融領(lǐng)域，為普惠金融的發(fā)展提供了良好的技術(shù)支撐。以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為例，其在消費金融行業(yè)的客戶管理、風險管理、信用評估等方面發(fā)揮著重要作用，提高了消費金融業(yè)務(wù)拓展的精確性，增強了對逾期違約乃至欺詐時效性預(yù)警，得到了行業(yè)內(nèi)外的普遍認可。

　　對監(jiān)管提出新的考驗

　　盡管科技在消費金融乃至整個金融行業(yè)發(fā)揮著正向積極的作用，但有專業(yè)人士表示，金融科技的本質(zhì)還是金融，科技的融入沒有改變金融的功能屬性和風險屬性，可能還會帶來一些新的問題和挑戰(zhàn)。例如，隨著金融機構(gòu)、客戶賬戶、數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的關(guān)聯(lián)性不斷增強，金融與科技邊界也在變得模糊，法律上、規(guī)則上、制度上出現(xiàn)責任不清的問題會越來越多，漏洞也會隨之出現(xiàn)；另外，一些金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不夠健全，可能在受到網(wǎng)絡(luò)攻擊時或自身系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障時服務(wù)中斷，帶來網(wǎng)絡(luò)安全等一系列問題。

　　在對金融行業(yè)與科技技術(shù)利弊關(guān)系進行梳理的基礎(chǔ)上，有專業(yè)人士提出金融科技要加強頂層設(shè)計，平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春表示，金融科技與監(jiān)管科技同步發(fā)展，重點要做好以下幾方面工作：一是倡導正確理念。始終把服務(wù)實體經(jīng)濟作為金融科技發(fā)展的出發(fā)點與落腳點，緊扣經(jīng)濟社會發(fā)展需要，合理運用技術(shù)手段，增強金融供給對實體經(jīng)濟需求變化的適應(yīng)性和靈活性。

　　《投資時報》記者注意到，倡導正確理念服務(wù)實體經(jīng)濟這一點，從消費金融行業(yè)目前的發(fā)展來看，得到了比較好的執(zhí)行。

　　陸書春還呼吁，結(jié)合當前我國金融科技發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，密切跟蹤金融科技發(fā)展國際動態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治經(jīng)驗和人民銀行金融科技委員會工作成果基礎(chǔ)上，加強金融科技的頂層設(shè)計，厘清金融科技業(yè)務(wù)邊界和責任劃分，堅持“凡是金融業(yè)務(wù)都應(yīng)該納入持牌監(jiān)管”的原則，推動金融機構(gòu)、科技公司間的合作模式更加合規(guī)可持續(xù)。記者注意到，有關(guān)持牌經(jīng)營的呼聲在消費金融行業(yè)也是越來越成為主流，持牌消費金融機構(gòu)的市場份額也在穩(wěn)步提升。

　　在平衡創(chuàng)新監(jiān)管方面，陸書春認為應(yīng)當研究國際上監(jiān)管沙箱的實施效果，探索兼具試錯容錯和彈性調(diào)整能力的金融科技創(chuàng)新管理機制，對有利于多層次金融市場體系建設(shè)、發(fā)展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新模式。在有標準、有約束、有監(jiān)管、可退出前提下提供支持的政策環(huán)境，加強創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全管控，做好信息安全保護，防止野蠻生長造成監(jiān)管被動。

　　不論是消費金融還是其他金融行業(yè)板塊，監(jiān)管的作用已被市場反復(fù)檢驗，已有長期的例證表明嚴格監(jiān)管對金融行業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮著重要作用。在陸書春看來，科技金融監(jiān)管應(yīng)加強手段建設(shè)，大力發(fā)展監(jiān)管科技，綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能等關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)，依托數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能化風險感知和自動化監(jiān)管工具，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，合理謀劃金融科技發(fā)展事前、事中、事后監(jiān)管布局，提升金融監(jiān)管效能。

　　觀察消費金融行業(yè)這幾年的發(fā)展，值得欣慰的是，從市場參與者到監(jiān)管層，對消費金融與金融科技的融合一直保持較為開放的心態(tài)，這也為我國迎接新金融時代的到來打下了良好基礎(chǔ)。

　　轉(zhuǎn)自：投資時報

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