引金融活水支持鄉(xiāng)村全面振興

　　近期，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部決定聯(lián)合開展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)，從金融保障糧食安全、金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)等方面開展專項(xiàng)行動(dòng)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)推動(dòng)金融資源向縣域傾斜。金融機(jī)構(gòu)如何加力提升金融服務(wù)質(zhì)效，引導(dǎo)資金資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，支持鄉(xiāng)村全面振興？記者采訪了金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。

　　完善差異化金融支持體系

　　銀行體系需要完善差異化金融服務(wù)體系助力鄉(xiāng)村全面振興。政策性金融和商業(yè)性金融、大中小銀行之間需要分別調(diào)整支持鄉(xiāng)村全面振興的發(fā)展規(guī)劃，在傾斜金融資源的同時(shí)良性競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開創(chuàng)金融助推鄉(xiāng)村全面振興的新局面。

　　政策性金融是金融體系的重要組成部分，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性銀行，在保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給信貸投放中發(fā)揮著重要作用。2024年中央一號(hào)文件將確保糧食安全確立為“三農(nóng)”工作的頭號(hào)工程，對(duì)強(qiáng)化金融服務(wù)提出了明確要求。

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行董事長(zhǎng)錢文揮表示：“農(nóng)發(fā)行及時(shí)足額保障糧食收儲(chǔ)資金供應(yīng)，累計(jì)投放糧油收購(gòu)貸款超過(guò)8萬(wàn)億元，支持企業(yè)收購(gòu)糧油9.6萬(wàn)億斤，支持收購(gòu)量常年占全社會(huì)收購(gòu)量的50%以上，切實(shí)發(fā)揮了收購(gòu)資金供應(yīng)主渠道作用?！?/p>

　　中小銀行尤其是農(nóng)村中小銀行，在金融助農(nóng)方面發(fā)揮著不可替代的作用。截至2023年底，全國(guó)共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行需要積極扎根農(nóng)村基層提供金融服務(wù)。記者獲悉，浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)已選派6500名干部員工到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）及村（社區(qū)）擔(dān)任金融指導(dǎo)員與服務(wù)員，聘任4.6萬(wàn)名村（社區(qū)）干部、村（居）民擔(dān)任金融聯(lián)絡(luò)員，網(wǎng)格化對(duì)接金融服務(wù)。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)德清農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行建立鎮(zhèn)級(jí)金融指導(dǎo)員、村級(jí)金融服務(wù)員、組級(jí)普惠聯(lián)絡(luò)員三級(jí)普惠金融政銀聯(lián)動(dòng)機(jī)制。金融指導(dǎo)員分別由13家支行負(fù)責(zé)人擔(dān)任；金融服務(wù)員由客戶經(jīng)理?yè)?dān)任。目前，已在169個(gè)行政村（含社區(qū)）安排169名客戶經(jīng)理駐村；普惠聯(lián)絡(luò)員由各村小組長(zhǎng)擔(dān)任，協(xié)助做好金融宣傳、普惠走訪、整村授信等工作，目前已聘請(qǐng)普惠聯(lián)絡(luò)員2879名。

　　國(guó)有銀行需要不斷下沉服務(wù)，在服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興中發(fā)揮積極作用。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)深化普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，著力提升“三農(nóng)”及小微金融領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效，致力于把普惠金融打造成最大的特色和最突出的優(yōu)勢(shì)。截至今年6月末，該行涉農(nóng)貸款余額2.22萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.59萬(wàn)億元。

　　郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，接下來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將深耕農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸，按照“一產(chǎn)業(yè)一方案”的總體思路，把每個(gè)縣域的主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)摸清摸透，找到可介入的機(jī)會(huì)，特別是融入產(chǎn)業(yè)鏈，提供全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行強(qiáng)化糧食全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額9945億元，新增1499億元。為種糧農(nóng)戶專屬打造的“糧農(nóng)e貸”產(chǎn)品余額943億元，新增678億元。農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，下一步，農(nóng)行將聚焦鄉(xiāng)村全面振興重點(diǎn)領(lǐng)域，著力加大“三農(nóng)”和縣域信貸投放，著力加快政策產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，著力推動(dòng)金融與科技深度融合。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，未來(lái)需要持續(xù)推動(dòng)金融各類參與主體逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造好涉農(nóng)金融生態(tài)圈。構(gòu)建政策性金融、大型國(guó)有銀行、中小銀行協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系，助力推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。

　　助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資

　　新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是我國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的微觀基礎(chǔ)和骨干力量。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大，離不開金融信貸資金的支持。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體直報(bào)系統(tǒng)”數(shù)據(jù)顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍有較高的融資需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體平均申貸金額為60.7萬(wàn)元。

　　金融機(jī)構(gòu)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中積極探索，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行聯(lián)合供銷社、三農(nóng)融資擔(dān)保公司，出臺(tái)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“白名單”制度，進(jìn)一步規(guī)范和簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保審批程序，優(yōu)惠貸款利率和擔(dān)保費(fèi)率，依據(jù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，為符合條件的農(nóng)戶提供最高可達(dá)200萬(wàn)元的貸款資金。

　　為拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資貸款渠道，江蘇省南京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合南京市財(cái)政局、南京市委金融辦等部門，強(qiáng)化政銀擔(dān)企合作，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和政策供給，推出“金陵惠農(nóng)貸”等貸款品種。在江蘇省南京市高淳區(qū)東壩街道，高淳農(nóng)商行已成功為23家合作社發(fā)放了53筆“金陵惠農(nóng)貸”，貸款金額7625萬(wàn)元，“金陵惠農(nóng)貸”為無(wú)需擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少擔(dān)保的難題。

　　專家表示，支持新型經(jīng)營(yíng)主體融資還需打通堵點(diǎn)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)與新型經(jīng)營(yíng)主體之間存在融資供需信息對(duì)接渠道不暢難題。很多地區(qū)都開展了不同程度的農(nóng)村信用體系建設(shè)，但基本都只限于或偏重于普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用建設(shè)相對(duì)薄弱。

　　“集合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、融資需求信息等的全量信息庫(kù)由誰(shuí)來(lái)建、如何建以及建好后如何與金融機(jī)構(gòu)共享應(yīng)用等一系列問題，仍處于探討摸索階段，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信信息及融資需求信息，也是造成融資供需不匹配的重要原因?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員謝玲紅認(rèn)為，需要強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資供需信息對(duì)接和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。提高金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的精準(zhǔn)性和有效性。

　　“建議進(jìn)一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資供需信息對(duì)接平臺(tái)，加強(qiáng)運(yùn)用信息技術(shù)開展金融需求信息的收集和分析工作，強(qiáng)化對(duì)主體的融資需求變化的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，促進(jìn)信息共享共用?！敝x玲紅說(shuō)。

　　專家表示，未來(lái)需要進(jìn)一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)評(píng)定體系、優(yōu)化貸款審批流程、提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。開展政府、金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多方合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)信貸模式，加快保險(xiǎn)、擔(dān)保體系建設(shè)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。拓寬有效擔(dān)保抵押物范圍，推進(jìn)大型農(nóng)機(jī)具融資租賃服務(wù)、農(nóng)業(yè)保單融資、訂單融資、直接補(bǔ)貼資金擔(dān)保貸款，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資。

　　科技賦能提升服務(wù)覆蓋面

　　金融科技是推動(dòng)銀行業(yè)金融服務(wù)變革和發(fā)展的重要引擎。金融科技的廣泛運(yùn)用，正改變銀行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的思路和方式。金融機(jī)構(gòu)用好金融科技等新工具和科技新手段可以助力金融機(jī)構(gòu)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)拓展中面臨的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)級(jí)不充分、抵押品缺乏等問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應(yīng)用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)局限，服務(wù)縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了可行性。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)新昌農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行積極創(chuàng)新完善線上金融服務(wù)渠道，構(gòu)建數(shù)智金融服務(wù)模式，積極開展“貸款碼”“企業(yè)碼”應(yīng)用，升級(jí)以信用貸款為主的“小微易貸”“小微速貸”產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、在線審批、在線簽約、在線放款、在線還款的全線上、純信用貸款模式。該行打造了浙企智管產(chǎn)品體系，以“系統(tǒng)+數(shù)據(jù)+場(chǎng)景+生態(tài)”幫助縣域小微企業(yè)降本增效。

　　“銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)‘上云’方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本?！倍ｍ嫡f(shuō)。實(shí)踐中，銀行積極發(fā)力科技金融，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動(dòng)化處理，有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面。

　　農(nóng)發(fā)行黑龍江省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，打造農(nóng)發(fā)智貸數(shù)字平臺(tái)，攜手北大荒集團(tuán)，創(chuàng)新推出“種植貸”數(shù)字金融產(chǎn)品。2024年，農(nóng)發(fā)行在黑龍江省線上累計(jì)發(fā)放“種植貸”近14億元，支持合作社167戶，服務(wù)托管耕地面積超135萬(wàn)畝。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新，科技賦能能力不斷增強(qiáng)。目前農(nóng)行個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)（MAU）達(dá)2.31億戶，新增1828萬(wàn)戶，增速8.59%；線上信貸“農(nóng)銀e貸”余額突破5.1萬(wàn)億元，增速達(dá)20.3%。（記者 彭江）

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