保監(jiān)部門調(diào)研摸底反洗錢

　　四類易被借道洗錢的保險通道首度曝光

　　使用特別復雜的公司結構或隱名股東進行投保，又無法說清購買保險的資金來源，甚至拒絕保險公司對其開展盡職調(diào)查……如果保險公司遇到以上描述的投?？蛻?，那么很有可能是監(jiān)管正在嚴打的保險洗錢行為。

　　上海證券報近日從權威渠道獲悉，保監(jiān)部門近期對保險公司進行反洗錢調(diào)研摸底，發(fā)現(xiàn)通過保險涉嫌洗錢的案件金額漸增，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展更是加大了反洗錢難度，四類易被不法分子借以洗錢的保險通道首度曝光。

　　三類產(chǎn)品四條通道

　　保險洗錢的實質(zhì)，是不法分子將非法所得通過購買保險產(chǎn)品，再通過配套方式，將保險產(chǎn)品“洗”出合法收入。

　　知情人士稱，監(jiān)管在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，洗錢高風險保險產(chǎn)品主要有三類：壽險公司的分紅、投連、萬能型人壽保險產(chǎn)品；產(chǎn)險公司的投資型家財險產(chǎn)品；旅行險、貨運險等產(chǎn)品。

　　第一類屬于理財型保險產(chǎn)品，具有交費靈活、設置獨立賬戶、資金中途可領取等特性，將其作為洗錢通道相對便捷。第二類產(chǎn)品，每個客戶可購買多份，同一保險財產(chǎn)地址也可投保多份，累計保險金額較高，且產(chǎn)品具備一定的變現(xiàn)能力。

　　易被不法分子借以洗錢的保險通道，目前有四種。最常見的是利用長期壽險“長險短做”，即洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費。投保者會在短期內(nèi)使保單的現(xiàn)金價值達到很高的水平，然后要求退?；蛸|(zhì)押貸款并聽任保單被注銷。

　　此外，“長險短做”也可變形為“躉繳即領”，即洗錢者為即將退休的人投保，或?qū)⒈槐ｋU人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費的方式購買養(yǎng)老保險或即期年金。

　　利用外匯保單、離岸保單洗錢，在近年來亦開始增多。外匯保單應以外幣繳納保費，退保、理賠也應以外幣支付，但監(jiān)管部門在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)外資保險公司未嚴格執(zhí)行。有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費，退保、理賠時可以選擇支付幣種，利用這種外匯保單，洗錢者在境內(nèi)繳納保費，在境外退保變現(xiàn)即可實現(xiàn)跨境洗錢。此外，洗錢者還通過本外幣的互換，達到資金外逃或熱錢流入的目的。

　　值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在保險業(yè)的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)保險開始成為洗錢的新手段。監(jiān)管部門在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，投保人通過網(wǎng)絡在線投保，在線支付保費，雖然網(wǎng)上保險需在網(wǎng)下補辦相關手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

　　第四種洗錢方式是利用理賠欺詐洗錢。即洗錢者有計劃地用黑錢置換保險標的，然后制造保險事故，獲得賠款達到洗錢目的。

　　調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有不法分子開始利用地下保單洗錢。即內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費繳納，交給境外保險機構境內(nèi)代理人，再由境外保險機構在境外簽發(fā)保單。地下保單多以人民幣繳費，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為目前一種重要的洗錢工具。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢難度大

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果保險公司在核保環(huán)節(jié)仔細確認客戶基本信息和背景，是能夠排查出疑似洗錢行為的?！耙话阃ㄟ^保險進行洗錢的客戶有以下特點：客戶拒絕開展盡職調(diào)查工作，無法說清資金來源，無正當理由而使用特別復雜的公司結構或隱名股東等行為，投保、退保、理賠超過一定數(shù)額?！?/p>

　　不過，與傳統(tǒng)渠道業(yè)務相比，電銷、網(wǎng)銷業(yè)務承保環(huán)節(jié)洗錢風險尤為突出。一是客戶身份識別，銷售人員不與客戶面對面交易，核對客戶身份證件、留存身份證和完整登記客戶身份信息等工作的開展存在較大難度。二是保費支付環(huán)節(jié)，因保險公司無法獲取銀行開戶信息，對投保人使用第三人賬號支付的情況難以辨認。

　　針對上述問題，有監(jiān)管人士建議，保險公司在進行新渠道業(yè)務洗錢風險的評估時，應當關注投保人投保頻率、退保頻率、多個電銷客戶使用同一手機號、或多個網(wǎng)銷客戶使用同一IP地址交易等情況，用以識別洗錢風險。“例如，有的保險公司對除旅行和意外險以外的所有個險新單的投保人，通過全國公民身份信息查詢中心在線驗證其身份信息。”

　　保險洗錢手段的日趨多樣化給防范保險洗錢帶來了一定難度，亟需出臺符合保險業(yè)實際的反洗錢執(zhí)行標準。記者從權威渠道獲悉，在央行頒布實施的《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》基礎之上，保監(jiān)會將根據(jù)保險業(yè)實際經(jīng)營情況，出臺保險行業(yè)反洗錢操作指引。伴隨指引的制定，監(jiān)管排查與險企自查將成為未來保險業(yè)反洗錢工作的常態(tài)。

來源：上海證券報

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