行內(nèi)中小條線開始清退民營擔(dān)保公司

　　城門失火，殃及池魚。

　　“匯通高管失聯(lián)風(fēng)波之后，可能會在擔(dān)保行業(yè)引發(fā)連鎖反應(yīng)，尤其是對一些小型民營擔(dān)保公司，資本金在5億元以下的影響最大，銀行開始‘?dāng)D兌’民營擔(dān)保公司。少部分地方性質(zhì)的銀行提高了門檻，大型銀行還沒什么動靜，可能在觀望?！蔽髂系貐^(qū)一家與匯通規(guī)模和影響力相當(dāng)?shù)膿?dān)保公司內(nèi)部人士趙平化名如是說。

　　該人士的說法得到部分銀行內(nèi)部人士的印證，某銀行一位內(nèi)部人士表示，“其行內(nèi)的中小條線開始清退民營擔(dān)保公司了?！背算y行冷對擔(dān)保公司之外，一些投資理財公司也紛紛同匯通擔(dān)保劃清界限。此前與之有過接觸的“愛投資”在第一時間直接刪除了平臺上有關(guān)匯通擔(dān)保的相關(guān)信息，而另一家P2P平臺銀客網(wǎng)在第一時間給出的回應(yīng)稱，目前只上過匯通信用的一個項目，總額為500萬元。

　　“擔(dān)保這種以小博大的游戲越來越玩不下去了，杠桿太高，風(fēng)險過大，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和實體經(jīng)濟的下行，擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險越來越高。擔(dān)保業(yè)的盈利模式主要有兩類：一是與銀行合作賺取擔(dān)保費；二是違規(guī)發(fā)放高利貸，這兩種模式如今都面臨挑戰(zhàn)?！痹谏钲诮?jīng)營一家擔(dān)保公司長達(dá)6年之久的程鋼曾如是說。他如今已將擔(dān)保公司出讓，開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)房地產(chǎn)基金領(lǐng)域。

　　盲目擴張引發(fā)洗牌

　　近幾年來，作為民間金融的重要組成部分，融資擔(dān)保業(yè)迎來了一個高速發(fā)展期。四川省融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，四川已開業(yè)融資性擔(dān)保公司509家，從業(yè)人員達(dá)到11000余人。全年累計融資性擔(dān)保余額已經(jīng)達(dá)到2338.40億元，在全國各省市排名中已居第2位。

　　然而，高速發(fā)展背后，高風(fēng)險已經(jīng)開始顯現(xiàn)。據(jù)媒體報道，四川省金融辦對四川省融資性擔(dān)保公司2012年審檢查工作中有12家公司被列為不合格類公司，22家公司被摘牌，43家被要求整改。

　　此外，2012年以來民營擔(dān)保巨頭中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富等深陷資金鏈斷裂危機，四川資本大鱷“華通系”實際控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企業(yè)破產(chǎn)案件346件。發(fā)生在溫州的企業(yè)破產(chǎn)案就有198起，超九成的擔(dān)保企業(yè)關(guān)門倒閉。截至2014年6月17日，廣東省已有30多家擔(dān)保公司退出融資性擔(dān)保市場。截至2013年年底，廣東省共清理嚴(yán)重違規(guī)擔(dān)保機構(gòu)36家、分支機構(gòu)13家。

　　溫州實體企業(yè)破產(chǎn)潮的背后，是超九成擔(dān)保企業(yè)的關(guān)門倒閉。2013年浙江全省法院共受理了企業(yè)破產(chǎn)案件346件，同比上升145.07%，破產(chǎn)企業(yè)債務(wù)總額達(dá)1595億元，比2012年的243億元增長了近6倍。

　　擔(dān)保公司大規(guī)模倒閉，與其盈利模式不無關(guān)系，一般而言，擔(dān)保公司利潤來自擔(dān)保額3%左右的傭金收入和存入銀行的保證金利息收入，但卻要覆蓋100%代償風(fēng)險。

　　“擔(dān)保業(yè)務(wù)每單按3%左右收取擔(dān)保費，承擔(dān)的卻是100%的風(fēng)險，經(jīng)濟形勢好還行，要是經(jīng)濟形勢不好，一次壞賬，一年差不多白干了。”趙平告訴《中國經(jīng)營報》記者，”每筆貸款銀行至少收擔(dān)保公司貸款金額10%到20%保證金存在銀行，收益與風(fēng)險嚴(yán)重不匹配。

　　另一家融資性擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人則表示，“擔(dān)保公司倒閉潮是近幾年盲目擴張的后遺癥，隨著金融脫媒的不斷推進(jìn)、民間融資市場的不斷擴容，如雨后春筍般生長的民間金融機構(gòu)難免良莠不齊，更多資質(zhì)不高的擔(dān)保公司倒閉已無可避免。擔(dān)保業(yè)務(wù)模式本就是微利，政策性背景為主，公司數(shù)量少個體大，中國模式正在洗牌付出代價中?！?/p>

　　銀監(jiān)會融資擔(dān)保部主任牛成立以及中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會專職副會長文政此前在接受媒體采訪時都曾指出：目前我國擔(dān)保行業(yè)，一是機構(gòu)數(shù)量過多，導(dǎo)致?lián)Ｊ袌鲞^度競爭，全行業(yè)平均擔(dān)保放大倍數(shù)過低，融資擔(dān)保主業(yè)的規(guī)模效應(yīng)未能充分發(fā)揮，擔(dān)保業(yè)務(wù)盈利能力偏弱；二是受宏觀經(jīng)濟形勢影響，融資性擔(dān)保貸款代償金額較高，不良貸款快速增長，融資性擔(dān)保貸款增速放緩；三是個別融資性擔(dān)保機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營，存在一定風(fēng)險隱患；四是監(jiān)管人員和從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)有待進(jìn)一步提升。

　　銀行清退民營擔(dān)保公司

　　擔(dān)保行業(yè)曾被視為銀行與中小企業(yè)的橋梁，但經(jīng)濟大環(huán)境的不確定令這個行業(yè)飽受嚴(yán)冬之苦，有分析指出，經(jīng)濟下行周期，中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險加大，銀根緊縮，利率上調(diào)收緊，市場資金普遍緊張等造成擔(dān)保違約也是一大因素。

　　趙平告訴記者，“匯通擔(dān)保風(fēng)波之后擔(dān)保行業(yè)信譽在銀行界大打折扣，往年是銀行找我們合作，現(xiàn)在是我們找銀行。銀行現(xiàn)在對擔(dān)保公司持觀望態(tài)度，銀行都在‘?dāng)D兌’擔(dān)保公司?！?/p>

　　實際上，今年以來商業(yè)銀行發(fā)放貸款更加謹(jǐn)慎，令擔(dān)保貸款門檻隨之提高，許多中小型擔(dān)保公司難以獲得授信。不少銀行加大發(fā)展小微金融信用貸款，這種無擔(dān)保無抵押貸款，等于直接掐斷了擔(dān)保業(yè)的主要盈利來源。

　　一家股份制商業(yè)銀行小微信貸部門管理人士此前接受采訪時曾表示，今年以來多地?fù)?dān)保公司出現(xiàn)倒閉跑路潮，與之合作的銀行也跟著遭殃，因而該行目前已暫停與擔(dān)保公司合作，轉(zhuǎn)而發(fā)展100萬元以下的信用貸款。

　　四川地區(qū)一家銀行內(nèi)部人士也明確表示 “其行內(nèi)的中小條線開始清退民營擔(dān)保公司了”。

　　廣東省金融辦在此前一份報告中指出，目前融資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展中面臨的突出問題是銀擔(dān)授信合作仍然十分困難。受種種因素的影響，一些銀行機構(gòu)大幅壓降銀擔(dān)合作規(guī)模，甚至停止了業(yè)務(wù)合作。

　　“銀保關(guān)系中，擔(dān)保公司處于弱勢地位，加上部分擔(dān)保公司倒閉事件的爆發(fā)，使擔(dān)保公司生存環(huán)境更加惡化。隨著銀行對中小企業(yè)風(fēng)險管控的提升，銀行與擔(dān)保公司的關(guān)系將由合作共贏走向純粹的競爭關(guān)系。但很多銀行開始收回存款之后不往外放貸款，中小企業(yè)或者沒錢，或者怕沒法繼續(xù)貸出款而都選擇不還錢，導(dǎo)致很多擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，進(jìn)行代償。銀行為了自身資金安全，對民營擔(dān)保公司‘一刀切’，停止了所有新增授信，原有的授信額度也逐步收緊，逐漸退出與擔(dān)保機構(gòu)的合作?！币晃粨?dān)保業(yè)人士接受記者采訪時如是說。

　　趙平告訴記者，“銀行收取擔(dān)保公司保證金，成本都轉(zhuǎn)嫁給了企業(yè)，對擔(dān)保公司沒有影響，成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)融資成本太高，最重要的一點是銀行貸款到期要還，企業(yè)把錢投入生產(chǎn)哪里還有錢還，只有借高利貸，這也是導(dǎo)致一些擔(dān)保公司短拆短期拆借，放水放高利貸等‘潛規(guī)則’的根源?！?/p>

　　實際上據(jù)記者走訪業(yè)內(nèi)人士獲悉，一些“膽子大”的擔(dān)保公司甚至直接為自己的殼公司擔(dān)保騙取銀行貸款，然后拿出來放水；擔(dān)保公司甚至和企業(yè)分錢用，貸款發(fā)放下來，把事前商量好的資金轉(zhuǎn)到擔(dān)保公司指定賬戶里。資金不會在擔(dān)保公司直接運行，而是轉(zhuǎn)到股東的投資公司或者關(guān)聯(lián)公司。

　　部分擔(dān)保公司也變相“鼓勵融資”，一些擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員表示，通過一筆500萬元融資獎勵高于一筆5000萬元擔(dān)保業(yè)務(wù)的獎勵。

　　而在匯通擔(dān)保跑路風(fēng)波之后，有四川當(dāng)?shù)亟鹑诮缛耸恐赋?，“中國?dān)保公司最大的風(fēng)險是業(yè)務(wù)不專一，一是除了做擔(dān)保業(yè)務(wù)，還從事一些自擔(dān)風(fēng)險的業(yè)務(wù)；二是擔(dān)保行業(yè)不專業(yè)，工業(yè)，農(nóng)業(yè)，化工，建材等都在擔(dān)保，人員業(yè)務(wù)不熟悉，損失概率無法科學(xué)計算；三是虛假注資，亂設(shè)機構(gòu)，承包性機構(gòu)滿天飛，缺乏風(fēng)險識別能力。”

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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