“聯(lián)姻”民間信用中介 銀行摸索信用管理“外包”

在浩如煙海的小微企業(yè)融資需求面前，信用和風(fēng)險(xiǎn)管理之難讓商業(yè)銀行“撓頭”。而這恰恰讓嗅覺靈敏的民間信用中介機(jī)構(gòu)，聞到了巨大的商機(jī)。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者日前獲悉，在剛剛過(guò)去的2012年12月底，華興銀行和廣東銀達(dá)信用管理服務(wù)有限公司下稱“銀達(dá)信用”簽訂合作協(xié)議，對(duì)信用管理領(lǐng)域進(jìn)行深入探討。

　　本報(bào)記者了解到，銀行“聯(lián)姻”民間信用中介機(jī)構(gòu)，在珠三角地區(qū)已非少數(shù)，多家銀行和包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)攜手，進(jìn)行包括信用評(píng)級(jí)、資信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)處置在內(nèi)的廣泛合作。

　　多位銀行業(yè)人士認(rèn)為，這樣的合作有利于降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和成本，填補(bǔ)銀行部分配套業(yè)務(wù)空白，未來(lái)市場(chǎng)空間廣闊。

　　銀行攜手中介

　　據(jù)華興銀行相關(guān)人士介紹，雙方合作目前尚限于廣州分行層面，銀達(dá)信用為該行提供企業(yè)客戶信用管理服務(wù)。該行希望，通過(guò)這種合作，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低監(jiān)管成本，以及減少監(jiān)管漏洞，并獲得一些客戶資源。

　　成立于2012年10月的銀達(dá)信用是一家民間信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，由廣東銀達(dá)融資擔(dān)保集團(tuán)下稱“銀達(dá)集團(tuán)”控股。其業(yè)務(wù)范圍涵蓋信用方式設(shè)定、資信調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、信用交易風(fēng)險(xiǎn)控制等、信用管理，主要是為政府、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)提供專業(yè)的信用評(píng)價(jià)、管理和咨詢等。

　　銀達(dá)集團(tuán)董事長(zhǎng)李思聰向本報(bào)記者介紹，雖然簽約不久，已有個(gè)別項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)際操作階段，信用管理雖然并非銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，但卻是其信貸業(yè)務(wù)中須臾不可或缺的配套服務(wù)。

　　而在東莞，一些銀行行動(dòng)更早。據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)負(fù)責(zé)人張林介紹，目前已有六七家銀行與其進(jìn)行了合作。團(tuán)貸網(wǎng)與當(dāng)?shù)劂y行的合作方式，亦與華興銀行類似。張林稱，由于主創(chuàng)人員都有銀行信貸從業(yè)經(jīng)歷，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程非常熟悉，其不僅為銀行提供企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、信用、貸后管理等一系列調(diào)查和服務(wù)，還為企業(yè)提供“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”服務(wù)，指導(dǎo)制定企業(yè)貸款資料，經(jīng)其審核后，將符合要求的企業(yè)推薦給銀行。

　　而實(shí)際上，在珠三角地區(qū)，多家股份制銀行和部分國(guó)有大行，均已開始與中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，范圍涉及客戶資源、信用調(diào)查、貸后管理等信貸業(yè)務(wù)全流程。

　　“銀行雖然規(guī)模大，但不可能什么都做，從成本角度來(lái)講，也難以覆蓋業(yè)務(wù)領(lǐng)域的每個(gè)角落，從市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，這種方式可能會(huì)成為未來(lái)的趨勢(shì)?！鄙鲜鋈A興銀行人士說(shuō)。

　　信用管理“外包”

　　本報(bào)記者了解到，銀行和中介的合作，實(shí)際上類似于信貸業(yè)務(wù)中部分環(huán)節(jié)“外包”的模式。不過(guò)，接受采訪的銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)人士對(duì)此極為謹(jǐn)慎，僅稱是為銀行提供主營(yíng)業(yè)務(wù)的配套服務(wù)。

　　從具體業(yè)務(wù)來(lái)看，這種合作多集中于風(fēng)險(xiǎn)、信用調(diào)查和獲取客戶資源方面。

　　李思聰說(shuō)，華興銀行之所以與銀達(dá)信用合作，主要是看中銀達(dá)集團(tuán)長(zhǎng)達(dá)12年與中小企業(yè)打交道的經(jīng)驗(yàn)。

　　據(jù)李思聰介紹，經(jīng)過(guò)多年積累，銀達(dá)信用業(yè)務(wù)平臺(tái)包含四大功能，一是形成了積累上萬(wàn)家中小企業(yè)客戶資源的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以為銀行輸送大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源；二是向銀行提供專業(yè)的企業(yè)信用和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)調(diào)查報(bào)告；三是協(xié)助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，當(dāng)出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，向銀行出具風(fēng)險(xiǎn)處置建議，甚至協(xié)助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置；四是對(duì)貸款企業(yè)的抵質(zhì)押物進(jìn)行信用評(píng)估，供銀行做貸款決策參考。

　　據(jù)了解，銀行貸款尤其是小微企業(yè)貸款，貸前調(diào)查項(xiàng)目一般多達(dá)30余項(xiàng)，最多的甚至達(dá)到50余項(xiàng)，走完這些流程，少則數(shù)天，多則數(shù)月，銀行需要為此投入大量人力物力。

　　張林稱，團(tuán)貸網(wǎng)雖然是一家網(wǎng)貸平臺(tái)，但主要業(yè)務(wù)是資信調(diào)查等中介服務(wù)，向銀行輸送客戶。在此過(guò)程中，客戶先通過(guò)線下提交融資需求，由其進(jìn)行信用、資產(chǎn)、負(fù)債等調(diào)查評(píng)估，調(diào)查內(nèi)容包括客戶家庭成員、資產(chǎn)、進(jìn)出貨、水電費(fèi)等情況，共計(jì)達(dá)到30項(xiàng)，流程亦與銀行相同。

　　“我們還有一個(gè)銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，就是我們做民間借貸認(rèn)識(shí)的人多，隨便向同行和擔(dān)保公司一打聽，就知道這個(gè)企業(yè)能不能貸款，是不是騙貸。”張林說(shuō)，通過(guò)多種方式的調(diào)查后，接到企業(yè)貸款申請(qǐng)，銀行只需要對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行復(fù)審，就能決定是否貸款。

　　市場(chǎng)廣闊

　　據(jù)了解，國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)建設(shè)一直較為薄弱。目前，規(guī)模較大的全國(guó)性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有大公、中誠(chéng)信、聯(lián)合、上海新世紀(jì)四家。而在中小企業(yè)和小微企業(yè)融資領(lǐng)域，信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理中介機(jī)構(gòu)更是少之又少。

　　上述華興銀行人士認(rèn)為，小微企業(yè)數(shù)量眾多，銀行的力量鞭長(zhǎng)莫及，因此未來(lái)銀行和民間信用、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作空間將會(huì)非常廣闊。

　　深圳一家股份制銀行零售銀行部人士亦認(rèn)為，以業(yè)務(wù)手段而論，民間借貸和信用評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)，確實(shí)有自身的優(yōu)勢(shì)，一些調(diào)查手段銀行未能掌握，因此填補(bǔ)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一些空白，可以起到合作共贏的效果。

　　“我們?cè)瓉?lái)就是一個(gè)單純的民間借貸機(jī)構(gòu)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)銀行有這樣的需求，決定轉(zhuǎn)型為小微企業(yè)融資中介。”張林說(shuō)。

　　李思聰說(shuō)，正是看到了這一市場(chǎng)的巨大空間，銀達(dá)集團(tuán)成立了銀達(dá)信用。雖然剛剛起步，但希望能成為政府認(rèn)可、多部門愿意配合的信用評(píng)級(jí)平臺(tái)，成為完全市場(chǎng)化的知名信用評(píng)級(jí)公司，并借此形成自己的中小企業(yè)信用指數(shù)。

　　不過(guò)，屢屢發(fā)生的網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、擔(dān)保行業(yè)危機(jī)，加之監(jiān)管政策尚未涉及這一領(lǐng)域，出于各種擔(dān)憂，銀行和民間中介的合作，尚處于“地下”狀態(tài)。本報(bào)記者聯(lián)系數(shù)家與民間中介進(jìn)行合作的銀行了解此事，對(duì)方均表示，目前只是剛剛進(jìn)行了一些摸索，且監(jiān)管方面無(wú)據(jù)可依，不便接受采訪。張林和李思聰亦承認(rèn)，類似合作還是“摸著石頭過(guò)河”，未來(lái)的業(yè)務(wù)模式仍需探索。（楊佼）

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