我國(guó)微型金融發(fā)展迅速 仍存不少軟肋

中國(guó)微型金融體系近年來(lái)得到快速發(fā)展，但仍存在較多薄弱環(huán)節(jié)。在日前于海口相繼舉行的“中國(guó)-拉美微型金融與小額信貸國(guó)際研討會(huì)”和“第八屆中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”等論壇上，來(lái)自國(guó)內(nèi)外專家認(rèn)為，應(yīng)逐步完善政策構(gòu)建微型金融體系，推進(jìn)中國(guó)微型經(jīng)濟(jì)體健康發(fā)展。

　　微型金融體系發(fā)展迅速

　　財(cái)政部金融司副司長(zhǎng)胡學(xué)好在會(huì)上表示，中國(guó)的微型金融是隨著金融體制的深化改革逐漸發(fā)展起來(lái)的。20世紀(jì)90年代，國(guó)有銀行啟動(dòng)市場(chǎng)化改革后，中國(guó)開(kāi)始進(jìn)行微型金融的探索和嘗試。2000年以前，主要開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，2000年以后，發(fā)展到儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等區(qū)域。

　　近年來(lái)，以小貸公司、村鎮(zhèn)銀行為代表的新型微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮表示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小貸公司5267家。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家。

　　劉克崮說(shuō)，目前微型金融分層監(jiān)管體系有所突破。在中央層面，針對(duì)小微企業(yè)金融及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管政策逐步豐富。在地方層面，目前絕大部分省份已建成省級(jí)地方金融辦，對(duì)小貸公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等非持牌地方金融類機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)責(zé)呈現(xiàn)由省級(jí)金融辦向市縣金融辦延伸趨勢(shì)，同時(shí)金融辦之間的溝通交流機(jī)制初步形成。

　　“目前，中國(guó)微型金融體系的基本框架已初步建立?！焙鷮W(xué)好稱，現(xiàn)在供給主體實(shí)現(xiàn)多層次、多元化，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)參與提供金融服務(wù)；技術(shù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，產(chǎn)品服務(wù)逐漸豐富，惠及對(duì)象越來(lái)越多；政策支持力度逐漸加大；信用建設(shè)初見(jiàn)成效，社會(huì)征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)民和小微企業(yè)，微型金融的外部發(fā)展環(huán)境正在改善。

　　微型金融“軟肋”仍存

　　盡管?chē)?guó)內(nèi)小微金融得到快速發(fā)展，但仍存在不少“軟肋”。胡學(xué)好認(rèn)為，“軟肋”主要表現(xiàn)為：總體認(rèn)識(shí)不到位，機(jī)構(gòu)建設(shè)不到位，服務(wù)創(chuàng)新不到位三個(gè)方面。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展微型金融的重要性缺乏足夠認(rèn)識(shí)，仍然存在“做大不做小”的傾向。而目前基層金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量仍然難以滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)日益增加的金融需求；并且，金融機(jī)構(gòu)提供的微型金融服務(wù)對(duì)財(cái)務(wù)信息和可抵押物的要求較高，未能很好地適應(yīng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的特點(diǎn)和需求。

　　劉克崮認(rèn)為，當(dāng)前微型金融發(fā)展尚存在以下薄弱環(huán)節(jié)：一是組織推動(dòng)力不夠，中央層面缺乏對(duì)微型金融和草根經(jīng)濟(jì)的跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制和主管城鄉(xiāng)小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的部門(mén)。二是微型金融監(jiān)管能力不足，地方政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠規(guī)范，特別是對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)其存在的問(wèn)題缺乏有效對(duì)策。三是基層金融主體能力弱，小額貸款公司等的資金來(lái)源問(wèn)題突出。四是扶持政策有待加強(qiáng)，一些對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅扶持政策未能適用到小額貸款公司等微型金融組織。五是小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所需的公共服務(wù)欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。

　　中國(guó)人民銀行征信中心副主任汪路認(rèn)為，目前小微企業(yè)融資環(huán)境仍有改進(jìn)空間。一些小型授信機(jī)構(gòu)游離在征信系統(tǒng)之外，不利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　多位小貸公司負(fù)責(zé)人表示，稅負(fù)較重、后續(xù)資金不足是當(dāng)前企業(yè)面臨的突出問(wèn)題，其中資金來(lái)源問(wèn)題已成為制約企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山表示，目前尤其是在東部地區(qū)一些新型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)以后，大銀行也開(kāi)始向低端延伸服務(wù)，加上一些民間的借貸行為，個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)甚至惡性競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)于大部分地區(qū)而言，目前最大的問(wèn)題仍是金融服務(wù)不足。

　　微型金融體系亟待構(gòu)建完善

　　劉克崮認(rèn)為，應(yīng)遵循金融機(jī)構(gòu)分大小、金融產(chǎn)品分類型、金融監(jiān)管分層次，機(jī)構(gòu)發(fā)展專業(yè)化，配套支持社會(huì)化等原則，徹底改善中國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡的局面。

　　與會(huì)專家建議，建立健全微型金融批發(fā)供資體系。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等數(shù)家政策性和商業(yè)銀行可為小微金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性資金供應(yīng)服務(wù)。對(duì)小貸公司外部融資比例實(shí)行差異化政策，依據(jù)小貸公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和績(jī)效優(yōu)良程度，將其注冊(cè)資本與融入資金的比例由現(xiàn)在的1:0.5分別提升到1:1、1:2和1:3.

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松表示，應(yīng)積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機(jī)構(gòu)在小微金融服務(wù)中找到其定位，使其與小微企業(yè)的實(shí)際需要相匹配。

　　巴曙松表示，應(yīng)適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。以支持小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，探索小微金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)的商業(yè)模式，適當(dāng)放松小貸公司從銀行融資比例的限制。

　　參會(huì)的多家微型經(jīng)濟(jì)體負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)加大政策扶持力度，將現(xiàn)有對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等的小微金融財(cái)稅優(yōu)惠政策適用范圍擴(kuò)大到小貸公司，使小貸公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)逐步享受平等政策待遇。適度放寬小微金融貸款壞賬核銷(xiāo)政策，探索建立政府對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)壞賬損失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。

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