首套房貸利率現(xiàn)差異 銀行放貸定價(jià)策略分化凸顯

在房地產(chǎn)市場“金九銀十”即將到來之際，證券時報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策走向預(yù)期、利率市場化推進(jìn)以及銀行業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)不同的影響，各銀行房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)分化明顯。

　　平安銀行總行日前下發(fā)通知，將首套房貸利率優(yōu)惠由此前的最低9折下調(diào)為85折。光大銀行則反其道而行，在上海、南京等部分地區(qū)取消利率優(yōu)惠，改為執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

　　大中型銀行上調(diào)房貸利率針對“光大銀行已取消首套房貸利率優(yōu)惠”傳聞，光大銀行有關(guān)人士向記者證實(shí)，光大銀行確實(shí)在上海、南京等部分地區(qū)取消了首套房貸利率優(yōu)惠，改為執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

　　實(shí)際上，大中型商業(yè)銀行在房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)方面幾乎表現(xiàn)出一致的謹(jǐn)慎態(tài)度。曾在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中收益不菲的商業(yè)銀行如今紛紛掉頭發(fā)展非房地產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)，包括四大國有商業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行等。

　　以招商銀行為例，該行此前披露，2009年該行的住房按揭貸款為273.66億元，在整個零售貸款總額的占比高達(dá)71.66%。而2010年以來，這一比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢，2010年和2011年分別達(dá)到60.28%和56.66%。2012年半年報(bào)顯示，這一比例已降至54.17%。

　　由此可見，在房地產(chǎn)調(diào)控的背景下，招商銀行不斷收縮房地產(chǎn)按揭貸款比例，轉(zhuǎn)而大力發(fā)展非住房類按揭貸款以提升零售貸款總額。

　　證券時報(bào)記者走訪深圳多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前招行對首套房貸利率僅有9折利率優(yōu)惠，而四大行亦均將之前的85折調(diào)高至88折及以上，中國郵政儲蓄銀行、平安銀行以及華潤銀行則保留85折利率優(yōu)惠。

　　打優(yōu)惠牌攬客

　　在大中型銀行紛紛上調(diào)首套房貸利率的趨勢下，一些城商行仍然堅(jiān)持打優(yōu)惠牌，華潤銀行就是其中一家。

　　據(jù)證券時報(bào)記者了解，華潤銀行目前正在積極拓展零售業(yè)務(wù)，個人房貸按揭業(yè)務(wù)是發(fā)力點(diǎn)之一。該行深圳分行相關(guān)人士告訴記者，7月初就開始對部分符合條件的客戶提供房貸利率優(yōu)惠，近期到華潤銀行申請房貸的客戶量也有所增加。

　　而尚在整合中的平安銀行總行也于近期下發(fā)通知，將首套房貸利率優(yōu)惠下調(diào)至最低85折?！皩?shí)際上我們支行6月份就開始做85折優(yōu)惠，在此前我們的重點(diǎn)是經(jīng)營性貸款，房地產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)做得很少?！痹撔猩钲谀持械目蛻艚?jīng)理告訴記者。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，平安銀行逆市推出85折利率優(yōu)惠可能有兩方面原因：一是判斷房地產(chǎn)市場將出現(xiàn)回暖；二是趁機(jī)吸收更多的零售客戶。

　　定價(jià)將充滿變數(shù)

　　對于首套房貸利率優(yōu)惠分化現(xiàn)象，廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華表示，各家銀行定價(jià)不同反映了其信貸傾斜重點(diǎn)不同，有的銀行支持零售業(yè)務(wù)發(fā)展，有的銀行更多地考慮資本回報(bào)。

　　“招行今年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在中小企業(yè)信貸，在定價(jià)方面就會朝這方面傾斜?！便迦A稱，“房貸業(yè)務(wù)可以帶動其他的一些零售業(yè)務(wù)，這是一些小銀行考量的因素。”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，房貸業(yè)務(wù)不僅可以貢獻(xiàn)部分零售業(yè)務(wù)利潤，同時還能拉動其他零售業(yè)務(wù)發(fā)展。以平安銀行為例，客戶在辦理房地產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)過程中，除了需綁定一張普通的平安銀行借記卡外，還需開通平安銀行的信用卡。此外，在填寫資料中還有涉及是否購買平安保險(xiǎn)的選項(xiàng)。

　　海通證券銀行業(yè)首席分析師戴志峰則認(rèn)為，四大銀行的客戶結(jié)構(gòu)本身就比較多元化和完善，小銀行的客戶類型就相對單一，需要通過貸款利率優(yōu)惠來開拓市場；而且每家銀行的資本考核方式不同，這可能會對客戶經(jīng)理帶來一定的導(dǎo)向作用。

　　此外，隨著利率市場化的推進(jìn)，也擴(kuò)大了銀行按照風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部情況自主定價(jià)的范圍，尤其是今后這種利率浮動變化將日趨常態(tài)化，也讓首套房貸利率優(yōu)惠定價(jià)充滿變數(shù)。

來源：證券時報(bào)

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