中國首批“互聯(lián)網(wǎng)銀行”揭開面紗

　　繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行25日在杭州開業(yè)。至此，中國兩大互聯(lián)網(wǎng)+巨頭陣營里的網(wǎng)絡(luò)銀行均揭開面紗。坐擁數(shù)億互聯(lián)網(wǎng)+用戶，中國首批“互聯(lián)網(wǎng)銀行”將帶來怎樣的效應(yīng)備受矚目。

　　據(jù)介紹，浙江網(wǎng)商銀行注冊(cè)資本40億元，由螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等六家股東發(fā)起設(shè)立，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)，模式是“小存小貸”，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。未來將推出獨(dú)立的App應(yīng)用。

　　浙江網(wǎng)商銀行是首批5家民營銀行中的最后一家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行，但卻是最早正式開門揖客的網(wǎng)絡(luò)銀行。盡管目前不能開戶、也不能存款，但它將力求以小額信貸為突破口，走出一條具有互聯(lián)網(wǎng)魅力的輕型銀行之路。

　　“最早有做銀行的想法是1992年。”阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云當(dāng)天在開業(yè)典禮上說，“那時(shí)候我工資只有100多塊錢，辦海博翻譯社要借三萬塊錢，花了三個(gè)月時(shí)間，沒有抵押，借三萬塊錢之艱難我是沒想到的。那時(shí)候我想，如果有一家銀行能專門做這樣的事情，我覺得能幫助很多人成功。”

　　作為前海微眾之外的又一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行給自己定下的目標(biāo)是“做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行”。網(wǎng)商銀行行長俞勝法說，希望五年內(nèi)覆蓋到1000萬的小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。

　　“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”是另一個(gè)標(biāo)簽。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，走“互聯(lián)網(wǎng)銀行”路線的網(wǎng)商銀行將不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行分析，運(yùn)行業(yè)務(wù)。

　　在網(wǎng)商銀行300多名員工中，三分之二是科技人員，從事數(shù)據(jù)建模等工作。而無論在國有大型銀行，還是股份制銀行中，科技人員的比例也就是10%左右。

　　“網(wǎng)絡(luò)銀行就像一家有牌照的技術(shù)公司，在降低整個(gè)銀行成本運(yùn)營方面，技術(shù)能夠起到很大的作用?！本W(wǎng)商銀行首席信息官唐家才唐家才說，網(wǎng)商銀行發(fā)放一筆貸款成本不到2元錢，而傳統(tǒng)線下單筆成本則在2000元左右。

　　“一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，核心點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制。網(wǎng)商銀行的核心能力是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！庇釀俜ㄕf。

　　螞蟻金服公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，三家小貸公司累計(jì)服務(wù)了160萬小微企業(yè)客戶和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者客戶，累計(jì)放貸超4000億元，不良率在1.5%左右。這套基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系開始輸出，最初對(duì)阿里推薦的貸款客戶心存疑慮的銀行，也開始試著接納大數(shù)據(jù)模型下推薦出來的信貸客戶。

　　從中國剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)銀行來看，不論是騰訊系的深圳前海微眾銀行，還是阿里系的浙江網(wǎng)商銀行，都尚兩道坎要邁：一是不能遠(yuǎn)程開戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行難以施展；二是基于數(shù)據(jù)開放共享的信用體系建設(shè)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在保障信息安全的前提下，推動(dòng)公共數(shù)據(jù)的逐步開放，幫助互聯(lián)網(wǎng)銀行識(shí)別客戶身份，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高技術(shù)驅(qū)動(dòng)、普惠金融的效率。

　　由于自身規(guī)模較小，兩家網(wǎng)絡(luò)銀行都不約而同的選擇依靠同業(yè)合作，搭建平臺(tái)謀求發(fā)展，因此兩家網(wǎng)絡(luò)銀行都在和傳統(tǒng)銀行積極保持著合作關(guān)系。

　　騰訊一季度財(cái)報(bào)顯示，一季度手機(jī)QQ月活躍賬戶突破6億關(guān)口。如果微眾銀行的“微粒貸”等小貸類產(chǎn)品能抓住這一群體，前景將不可限量，更別說未來該行產(chǎn)品還會(huì)逐步擴(kuò)展至微信等應(yīng)用上。

　　網(wǎng)商銀行也不甘示弱，借助淘寶、天貓等電商平臺(tái)，未來網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品將有更多機(jī)會(huì)嵌入多種交易場景。另外，螞蟻金服的小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)累計(jì)服務(wù)140萬家小微企業(yè)，放款近4000億元，不良率低于2%，為網(wǎng)商銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。

　　此前，微眾銀行已與華夏銀行簽署合作協(xié)議，開展包括同業(yè)授信20億元、共同發(fā)放小額貸款、聯(lián)名發(fā)信用卡、代售理財(cái)產(chǎn)品等多項(xiàng)合作。同時(shí)，微眾銀行還在和東亞銀行、平安銀行等銀行協(xié)商合作事宜。網(wǎng)商銀行業(yè)也選擇開放自身平臺(tái)，正與不下十家中小型銀行進(jìn)行溝通，并與保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)洽談合作。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特性的思考，無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，都把自家銀行定義為一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把大眾客戶、小微企業(yè)的需求與金融機(jī)構(gòu)鏈接在一起，而非提供大量產(chǎn)品給客戶。

來源：新華網(wǎng)

　　轉(zhuǎn)自：

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀