全國擬實行保險“雙錄”全渠道納入可回溯管理

　　繼互聯(lián)網(wǎng)保險可回溯管理，上海、江蘇等個別省市推行的保險銷售“雙錄”后，全國保險“雙錄”即將來臨。

　　近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《保險銷售行為可回溯管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”)。與此前對于60歲以上投保人需要錄音、錄像(以下簡稱“雙錄”)相比，《征求意見稿》擴大了保險銷售“雙錄”的范圍，取消了投保人年齡限制，保險機構(gòu)銷售人員在面對面銷售人身險產(chǎn)品時都要進行“雙錄”。同時，將互聯(lián)網(wǎng)及電話銷售、新車商業(yè)保險、融資性信保業(yè)務(wù)、銀保渠道的銀行APP等銷售行為均納入“雙錄”范疇。

　　業(yè)內(nèi)人士對《中國經(jīng)營報》記者表示，監(jiān)管進一步加強保險銷售行為可回溯管理，能規(guī)范保險從業(yè)者保險銷售行為，從源頭上治理保險銷售誤導(dǎo)問題，切實保護消費者合法權(quán)益。

　　面對面銷售可回溯

　　《征求意見稿》指出，保險銷售行為可回溯，是指保險機構(gòu)根據(jù)銷售方式不同，采取錄音、錄像、銷售頁面管理和操作軌跡記錄等方式，記錄和保存保險產(chǎn)品銷售過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和銷售行為的重要內(nèi)容等原始資料和信息的一系列管理活動，從而實現(xiàn)保險機構(gòu)的銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認。

　　同時，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)、電話銷售方式向保險消費者銷售所有商業(yè)保險產(chǎn)品；保險機構(gòu)銷售人員面對面銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品(不含普通型人壽保險)，以及保險期間不超過一年且包含續(xù)保責(zé)任條款(包括不保證續(xù)保責(zé)任條款)的人身保險產(chǎn)品；保險機構(gòu)銷售人員面對面銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品，包括新車的商業(yè)機動車輛保險、融資性信用保險和保證保險時，都必須實行保險銷售行為可回溯管理。換句話說，面向消費者的全渠道均將納入可回溯管理。

　　需要注意的是，此前銀行APP介于線下銷售與互聯(lián)網(wǎng)銷售之間，銀保渠道“雙錄”時大量銀保保費搬至互聯(lián)網(wǎng)銷售。此番，《征求意見稿》堵上了這一遺留區(qū)域，即銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)利用電子銀行和自助終端銷售《征求意見稿》中規(guī)定的保險產(chǎn)品時，應(yīng)同時按照面對面銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售規(guī)定實施可回溯管理。

　　據(jù)悉，《征求意見稿》以八項基本內(nèi)容劃定面對面銷售流程規(guī)范，即保險機構(gòu)面對面銷售實施同步錄音、錄像的，需至少包含以下內(nèi)容：出示身份證明；明確告知；產(chǎn)品資料展示；權(quán)利義務(wù)說明；如實告知；明確答復(fù)；簽署投保文件；補充詢問。

　　此外，若面對面銷售的是人身險產(chǎn)品，在滿足上述條件的同時，還需滿足另外五個條件：(一)銷售人員出示投保提示書，明確說明猶豫期內(nèi)容、保單生效后前三年退保保單現(xiàn)金價值金額或計算方法；(二)對人身保險新型產(chǎn)品，銷售人員出示產(chǎn)品說明書明確說明保單利益的不確定性，萬能保險、投資連結(jié)保險的費用扣除情況和賬戶價值的詳細計算方法；投保人抄錄風(fēng)險提示語；(三)對健康保險產(chǎn)品，銷售人員明確說明保險合同等待期的起算時間及對投保人權(quán)益的影響、免賠額或賠付比例的約定、合同指定醫(yī)療機構(gòu)、續(xù)保責(zé)任、醫(yī)療費用補償原則和計算方法、承保疾病的責(zé)任免除情形等；(四)對有保單質(zhì)押貸款條款的人身保險產(chǎn)品，銷售人員明確說明貸款利率、還款金額和計算方法、不良貸款確定標準、無法按時還款對保單效力和投保人信用記錄的影響等事項。貸款利率應(yīng)為年化利率，計算方法可采用復(fù)利或單利方法，復(fù)利計算方法應(yīng)為內(nèi)部收益率法；(五)對以死亡為給付條件的保險產(chǎn)品，被保險人或被保險人的法定監(jiān)護人明確表示同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內(nèi)容。

　　若銷售的是財險產(chǎn)品，還需要滿足下面兩個條件：(一)明確說明保險合同解除條款內(nèi)容，退還剩余保險費的詳細計算方法；(二)對融資性信用保險和保證保險，銷售人員明確說明融資性保證保險的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等。關(guān)鍵信息包括年化保險費率、合同生效條件等。

　　值得一提的是，《征求意見稿》還明確劃定了一條紅線：保險機構(gòu)可回溯管理信息系統(tǒng)不滿足本辦法要求的，不得開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　劍指銷售誤導(dǎo)

　　雖然保險行業(yè)蓬勃發(fā)展，但是消費者投訴也在持續(xù)走高，而保險銷售誤導(dǎo)、欺騙投保人是引發(fā)消費投訴的重要原因之一。

　　最近，“20萬元買保險取出要等兒子99歲”事件在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，貴陽58歲的李阿姨花將近20萬元給兒子買了分紅保險，今年去取本金和紅利時，卻被告知現(xiàn)在一分錢都取不出來，需要等她兒子99歲時才能領(lǐng)取，引發(fā)了各方的關(guān)注和評論。不少專業(yè)人士對此事分析稱，很可能是因為代理人銷售誤導(dǎo)引發(fā)的問題。

　　公開資料顯示，2020年銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對保險領(lǐng)域共開出1705張監(jiān)管處罰罰單，“欺騙投保人”正是典型違法違規(guī)事由之一。

　　不久前，銀保監(jiān)會消保局《關(guān)于2021年第一季度保險消費投訴情況的通報》顯示，2021年第一季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險公司的保險消費投訴37892件，同比大幅增長129.73%。其中，財產(chǎn)保險公司涉及機動車輛保險糾紛投訴8561件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的55.09%；人身保險公司銷售糾紛投訴9208件，占比高達41.19%。

　　銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告，5月份以來，多家銀行、保險等金融機構(gòu)因欺騙投保人等事項被監(jiān)管處罰。其中，兩家國有銀行的分支行網(wǎng)點，因在代理銷售保險產(chǎn)品過程中欺騙投保人、對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等問題被地方監(jiān)管部門處罰。

　　多位保險代理人對記者表示，保險銷售行為可回溯管理實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認，是遏制銷售誤導(dǎo)行為、保護消費者合法權(quán)益的重要手段。《征求意見稿》擴大了保險銷售行為可回溯管理范圍，并進一步細化了對保險銷售流程和“雙錄”的具體要求，適當(dāng)簡化流程也優(yōu)化了保險消費者的購買體驗，同時保障了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

　　一家財險公司信息技術(shù)部高管對記者表示，《征求意見稿》對行業(yè)影響很大，各主體公司都高度重視。如果最后《征求意見稿》成為正式文件施行，目前擁有互聯(lián)網(wǎng)保險資質(zhì)的中介公司給沒有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺掛靠業(yè)務(wù)等不合規(guī)現(xiàn)象可能都會被停止。

　　轉(zhuǎn)自：貝果財經(jīng)

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