我國消費(fèi)金融快速發(fā)展 壯大仍需邁過三道坎

　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國，著眼點(diǎn)還是在于釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級，更好地發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用。然而，我國匱乏的金融信用體系、謹(jǐn)慎的居民消費(fèi)習(xí)慣以及尚不夠完善的金融法律制度，在一定程度上也決定了消費(fèi)金融公司的發(fā)展壯大需仍要經(jīng)歷一段較長的時(shí)間和過程。

　　審視目前已經(jīng)運(yùn)營的消費(fèi)金融公司，其模式都是將目標(biāo)客戶群定位于中低端消費(fèi)者，他們有穩(wěn)定的工作和收入來源，但往往沒有信用記錄。以國內(nèi)較早成立的捷信消費(fèi)金融公司為例，其客戶月收入在4000元以下的占85%以上，客戶群主要集中在中低端年輕客戶，如企業(yè)普通員工、個(gè)體工商戶和在校學(xué)生等。

　　據(jù)中國商報(bào)記者了解，像捷信這類消費(fèi)金融公司提供的針對耐用消費(fèi)品的信貸產(chǎn)品簡單快捷，授信額度小，期限短。公司發(fā)放的消費(fèi)信貸產(chǎn)品無抵押、無擔(dān)保，大大降低了獲得貨款的門檻?？蛻魪纳暾堎J款到獲知結(jié)果平均等候時(shí)間為30分鐘，申請通過率超過80%。

　　由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。即便如此，信用風(fēng)險(xiǎn)仍不能回避。當(dāng)前我國的個(gè)人信用體系建設(shè)落后，央行的征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。也就是說，在中國13億人中，有銀行信貸記錄的人占比不足25%。有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，不對稱信息無疑會增加借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，并導(dǎo)致金融系統(tǒng)不得不提高貸款利率以降低損失。

　　記者了解到，目前消費(fèi)金融公司只能運(yùn)用一部分后臺數(shù)據(jù)對客戶逾期的可能性做出評估，再輔以一些信用考核標(biāo)準(zhǔn)。貸款發(fā)放后，風(fēng)險(xiǎn)防控主要體現(xiàn)在催收機(jī)制上，如逾期90日內(nèi)發(fā)送催收函。90日后由公司員工上門催收或?qū)⒉糠植涣假J款交予專業(yè)催收機(jī)構(gòu)，按收回賬款規(guī)模支付傭金。個(gè)人信用體系的建設(shè)不是短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)的，消費(fèi)金融公司的發(fā)展無疑將面臨信用危機(jī)的挑戰(zhàn)。

　　另一個(gè)挑戰(zhàn)則來自市場需求。一直以來，我國消費(fèi)者“量入為出”的消費(fèi)觀念和傳統(tǒng)的儲蓄習(xí)慣制約著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。同時(shí)，社會保障體系的不完善及教育和住房價(jià)格的高昂，助推了預(yù)防性儲蓄的需要還將維持相當(dāng)長的時(shí)間。而消費(fèi)信貸產(chǎn)品投入市場較晚，改變這固有的思維模式非一朝一夕所能完成。

　　當(dāng)然，最根本的挑戰(zhàn)還來自對金融消費(fèi)者保護(hù)的立法缺位。

　　全國人大代表、央行南京分行行長周學(xué)東在今年兩會期間就提出，修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》依然著眼于一般商品與服務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)利，但由于金融市場及其產(chǎn)品的特殊性，“消法”的很多規(guī)范在金融領(lǐng)域都面臨可行性、操作性方面的困難，如消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、獲取救濟(jì)權(quán)等的實(shí)現(xiàn)問題。普通民眾在遭遇金融消費(fèi)侵權(quán)問題時(shí)，很難依據(jù)“消法”通過自我救濟(jì)方式或者借助消費(fèi)者組織實(shí)現(xiàn)維權(quán)。

　　周學(xué)東強(qiáng)調(diào)，對于普通消費(fèi)者，金融領(lǐng)域的侵權(quán)行為相對地表現(xiàn)為隱性侵權(quán)。同時(shí)，由于金融業(yè)務(wù)的專業(yè)特性，消費(fèi)者通常對自身享有的金融消費(fèi)權(quán)益不但不了解，對權(quán)益被侵害不知情，也不知道如何維權(quán)。鑒于金融消費(fèi)者的弱勢地位，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，代表公共權(quán)力的政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)介入，否則金融侵權(quán)問題也會深遠(yuǎn)地影響整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展和金融穩(wěn)定。

　　業(yè)內(nèi)專家呼吁，應(yīng)借鑒歐美國家在2008年金融危機(jī)后推動監(jiān)管改革、強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)、頒布金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)法案的做法，盡快制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，或由國務(wù)院出臺金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，明確金融消費(fèi)者的概念、金融權(quán)益類型、金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方的權(quán)利義務(wù)，以及金融權(quán)益保護(hù)的范圍、救濟(jì)途徑、保護(hù)程序，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、權(quán)限、監(jiān)管措施等，為強(qiáng)化對“金融消費(fèi)者”這一弱勢群體的保護(hù)提供具體可行的法律依據(jù)。

來源：中國商報(bào)

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