利率市場化帶來重重挑戰(zhàn) 中小銀行如何突圍

　　中小銀行如何能夠在利率市場化的重重挑戰(zhàn)之下實(shí)現(xiàn)突圍，一直是近年來兩會代表委員及業(yè)內(nèi)專家尤為關(guān)注的問題。今年年初，央行透露存款保險制度將在今年內(nèi)實(shí)施，意味著我國正向完全利率市場化加速邁進(jìn)。在此背景下，預(yù)計商業(yè)銀行特別是中小銀行如何在利率市場化改革的背景下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展仍將是今年兩會的熱門話題之一。

　　考驗(yàn)層層加碼

　　存款保險制度實(shí)施在即，利率市場化推進(jìn)已經(jīng)進(jìn)入“臨門一腳”的關(guān)鍵階段。但是，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，利率市場化的實(shí)質(zhì)推進(jìn)階段往往會對銀行業(yè)形成沖擊，尤其是對小銀行沖擊更大，更有甚者會出現(xiàn)小銀行批量倒下的局面。

　　“利率市場化直接沖擊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中小銀行特色化經(jīng)營優(yōu)勢也將受到價格競爭的直接沖擊，將考驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)升級能力。同時，市場情況和客戶需求隨時變化，考驗(yàn)中小銀行定價方式、程序及策略的資金定價能力。另外，利率市場化將增加影響利率水平的因素，利率波動頻率和幅度會顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜，考驗(yàn)銀行的風(fēng)險管理能力。”全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹曾經(jīng)公開表示。

　　在重重考驗(yàn)之下，中小銀行群體能否實(shí)現(xiàn)突圍，是業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的問題。事實(shí)上，隨著近年來市場環(huán)境的改變及監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行業(yè)發(fā)展的高增長時代結(jié)束，不論是大型銀行還是中小銀行都必須面對業(yè)績下滑以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題。結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢來看，如果說大型銀行機(jī)構(gòu)可以依靠現(xiàn)有的規(guī)模、技術(shù)以及物理營業(yè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)保持發(fā)展優(yōu)勢，那么對于中小銀行金融機(jī)構(gòu)而言，其生存的發(fā)展之路或需要重新思考。

　　轉(zhuǎn)型注入網(wǎng)絡(luò)思維

　　近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速蔓延，為中小銀行未來轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了一條新思路?！霸诖髷?shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行若想發(fā)展，就必須要重新審視核心競爭力，擁有移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。就未來的發(fā)展趨勢而言，其擁有數(shù)據(jù)的規(guī)模、有效性以及收集、分析和運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力，將決定著商業(yè)銀行的核心競爭力。堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)思維，已經(jīng)成為加快商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。”業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為。

　　相比大行而言，中小銀行主動牽手互聯(lián)網(wǎng)金融或更具優(yōu)勢?！爸行°y行經(jīng)營管理體制、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、特色服務(wù)等方面更‘接地氣’，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型上有著‘船小好掉頭’的優(yōu)勢。同時，城商行在各地有著豐富的資源優(yōu)勢，更了解當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展需求。一旦其順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、移動支付技術(shù)等的發(fā)展趨勢，整合優(yōu)勢資源，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，線上線下有效銜接，更加注重客戶金融體驗(yàn)，城商行勢必將在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中脫穎而出?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

　　專家認(rèn)為，伴隨著利率市場化的推進(jìn)，中小銀行應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要機(jī)遇，進(jìn)一步拓展、優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括自建網(wǎng)上金融商城、將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)電子化以及加強(qiáng)與第三方支付公司的整合，將企業(yè)線下交易搬到線上，為企業(yè)提供支付、融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等一系列整體解決方案。而值得注意的是，在這一過程中，中小銀行應(yīng)該以市場為本，開發(fā)符合市場需求的電子銀行、移動金融系統(tǒng)和配套設(shè)備，避免走上資源浪費(fèi)、最終演變?yōu)榇騼r格戰(zhàn)的老路。此外，當(dāng)下如何構(gòu)筑符合風(fēng)險管理要求的內(nèi)控體系，如何建立和完善風(fēng)險防范成效機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險防范的主動性、前瞻性、有效性，依然是擺在銀行面前的難題。

　　期待得到政策支持

　　“中小銀行也是中小企業(yè)。”閆冰竹曾在兩會上多次呼吁，從鞏固銀行業(yè)改革成果和維護(hù)國家金融安全、社會穩(wěn)定的全局高度，應(yīng)制定更為市場化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并給予中小銀行一定的稅收優(yōu)惠及差異化的政策扶持，讓中小銀行能夠在利率市場化進(jìn)程中增強(qiáng)實(shí)力、健康發(fā)展。

　　利率市場化需要公平競爭的市場環(huán)境，中小金融機(jī)構(gòu)也需要公平的生存環(huán)境。但相關(guān)調(diào)研顯示，當(dāng)前銀行內(nèi)部不平等競爭的問題依然嚴(yán)重。閆冰竹也在去年兩會前征求了全國140多家中小銀行的意見，他表示，根據(jù)普遍反映，中小銀行無論在發(fā)展基礎(chǔ)還是在市場準(zhǔn)入方面的環(huán)境均有待完善。

　　另外，全國政協(xié)委員、長安銀行監(jiān)事長周新生也曾表示：“多數(shù)小銀行未經(jīng)歷過真正的市場經(jīng)濟(jì)的洗禮，自身的差異化、特色化經(jīng)營模式還未定型。小銀行需要過渡期，建議過渡期內(nèi)在市場準(zhǔn)入、差異化、特色化經(jīng)營、監(jiān)管指標(biāo)等方面給予小銀行適當(dāng)優(yōu)惠，幫助其增強(qiáng)競爭力?！?/p>

　　兩會前夕，業(yè)內(nèi)專家對于給予中小銀行的政策扶持也提出了相關(guān)建議，包括采取寬松的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，逐步取消一些歧視性的存款規(guī)定；允許社會保險基金在中小銀行開立賬戶；實(shí)施優(yōu)惠的財稅政策，因中小銀行主要從事中小企業(yè)貸款，管理成本高、經(jīng)營風(fēng)險大，需要給予其一定的稅收優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，專家建議繼續(xù)實(shí)行差別的監(jiān)管政策，建議進(jìn)一步擴(kuò)大存款準(zhǔn)備金率的差別幅度，并在產(chǎn)品創(chuàng)新、呆賬核銷等方面，也給予一定的差異化政策。另外，給予中小銀行更多業(yè)務(wù)先行先試的機(jī)會，拓寬中小銀行收入來源，推動中小銀行提高利率管理能力和市場競爭能力。

來源：金融時報

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