利率進(jìn)入“3”周期 銀行競爭消費(fèi)信貸“蛋糕”

　　進(jìn)入下半年，各家金融機(jī)構(gòu)開足馬力促進(jìn)信貸投放，消費(fèi)貸利率整體降低。

　　記者了解到，國有大行、股份制銀行以及區(qū)域性銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率均已下調(diào)，甚至跌至“地板價(jià)”。例如，工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款利率最低可至3.75%，已接近1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)。

　　加碼促投開啟“價(jià)格戰(zhàn)”

　　“大家都在降，銀行也都彼此暗自較勁?！苯K銀行一家網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理告訴記者。該行很快將推出促投活動(dòng)，消費(fèi)信貸利率最低大約為3.85%，利率優(yōu)惠將持續(xù)至今年年底。

　　記者近期從多家銀行公開渠道了解到，當(dāng)前消費(fèi)信貸利率大多已跌至4%以下，而且還有打折活動(dòng)。工商銀行“融e借”消費(fèi)信貸利率最低3.75%，利率不隨年限變化，但有限時(shí)要求；交通銀行利率最低可至3.85%，新客戶還可以打折；興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行1年期消費(fèi)貸最低為3.85%。

　　綜合調(diào)研情況來看，消費(fèi)貸利率走低的關(guān)鍵因素是因?yàn)長PR前期的下調(diào)，以及各家銀行對(duì)消費(fèi)信貸市場的爭奪加劇。今年以來，LPR已是兩度下調(diào)，7月20日最新1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。

　　零壹研究院院長于百程認(rèn)為，這是銀行響應(yīng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的舉措，以降低借款人貸款成本。同時(shí)，目前銀行資金相對(duì)充裕，在市場供需關(guān)系影響下，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶大幅降低利率，提升產(chǎn)品吸引力，可以保持消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的復(fù)蘇和平穩(wěn)。

　　招商證券首席銀行分析師廖志明說，目前來看，銀行消費(fèi)貸通過適度“降價(jià)”的方式擴(kuò)量，其實(shí)是一個(gè)非常合理、符合邏輯的競爭策略。

　　央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前四個(gè)月住戶消費(fèi)貸款明顯減少，5月之后逐漸恢復(fù)。一家股份行上海分行信貸部門人士向記者表示，各家銀行為了達(dá)到信貸投放指標(biāo)，展開“價(jià)格戰(zhàn)”或是在所難免。

　　低息消費(fèi)貸門檻不低

　　銀行消費(fèi)貸款利率雖是降低了，但貸款人想要申請(qǐng)到手，門檻其實(shí)并不低。據(jù)了解，各銀行對(duì)工作年限、繳納公積金情況等因素的調(diào)查是貸前的必備流程，甚至對(duì)客戶還有白名單進(jìn)行篩選。

　　工行低息消費(fèi)貸的申請(qǐng)人至少有三個(gè)條件：一是工作時(shí)間最短1年以上；二是連續(xù)繳納1年公積金；三是就業(yè)單位在企業(yè)白名單內(nèi)。興業(yè)銀行給出更具體的低息申請(qǐng)條件，比如：貸款申請(qǐng)人每月所交公積金要在2400元以上，工作單位得在白名單內(nèi)。

　　如果貸款人資質(zhì)更優(yōu)，還可以在市場上得到更低的利率。對(duì)符合低息消費(fèi)貸申請(qǐng)門檻的企業(yè)團(tuán)體申請(qǐng)，郵儲(chǔ)銀行還可以提供3.5%—3.6%的低息——這一利率已經(jīng)低于1年期LPR。

　　平安銀行董事長謝永林此前在股東大會(huì)上表示，該行今年提升了零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的信用類貸款，該行會(huì)大幅提升準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　降價(jià)擴(kuò)量促消費(fèi)復(fù)蘇

　　受內(nèi)外部多重因素影響，今年上半年，整個(gè)消費(fèi)信貸市場都較為低迷。

　　央行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，比上年同期少增2.39萬億元，其中，消費(fèi)貸款增加6468億元，較上年同期少增2.13萬億元。

　　5、6月信貸投放總體情況開始企穩(wěn)回升，居民貸款數(shù)據(jù)也明顯回暖。但與往年數(shù)據(jù)相比，無論是按揭貸款，還是消費(fèi)信貸都待修復(fù)。

　　受訪人士認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)向好，消費(fèi)需求將逐步釋放，加上銀行以低價(jià)格加大促進(jìn)消費(fèi)信貸投放，也有助于消費(fèi)復(fù)蘇進(jìn)一步向好。

　　對(duì)銀行而言，消費(fèi)貸降價(jià)擴(kuò)量也有利于維持零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。廖志明說，現(xiàn)在銀行投放的壓力還比較大。從今年前7個(gè)月數(shù)據(jù)來看，個(gè)貸投放的增量有限，在這種情況下，銀行要通過各種辦法加大信貸投放力度，消費(fèi)貸是銀行努力的重要方向?！百Y金價(jià)格降下來之后，可能對(duì)消費(fèi)貸量的增長會(huì)有積極作用?！彼f。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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