三季度銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn) 不良上升態(tài)勢(shì)難改

　　從不良貸款形成的區(qū)域來(lái)看，新增不良貸款仍主要來(lái)自于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較活躍、中小企業(yè)較密集、外向型程度較高的長(zhǎng)三角以及珠三角地區(qū)。來(lái)自浙江銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，該地區(qū)前三季度不良貸款逐季增加，增加額分別為97億元、60億元和19億元，三季末不良率達(dá)到1.97％；廣東銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，其轄內(nèi)一、二、三季度末不良率分別為1.29%、1.36%、1.39%，9月末其轄內(nèi)不良貸款余額780.38億元。

　　值得關(guān)注的是，今年開(kāi)始，信用風(fēng)險(xiǎn)逐步由東部沿海向中西部地區(qū)擴(kuò)散，中部地區(qū)不良貸款上漲提速。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布的2014年三季度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三季度，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，利潤(rùn)平穩(wěn)增加，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和民生工程的金融服務(wù)繼續(xù)加強(qiáng)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

　　資產(chǎn)質(zhì)量慣性下滑

　　受經(jīng)濟(jì)“三期疊加”因素影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。銀監(jiān)會(huì)剛剛公布的三季度監(jiān)管指標(biāo)顯示，三季度商業(yè)銀行不良貸款余額與比例繼續(xù)微升，資產(chǎn)質(zhì)量呈持續(xù)下滑態(tài)勢(shì)。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，前三季度商業(yè)銀行不良貸款余額分別為6461億元、6944億元、7669億元，不良貸款比例分別為1.04%、1.08%、1.16%。

　　分機(jī)構(gòu)來(lái)看，不良貸款余額與比例也呈逐季上升之勢(shì)。前三季度，大型商業(yè)銀行的不良貸款余額分別為3771億元、3957億元、4272億元，不良率為1.03%、1.05%、1.12%；股份制商業(yè)銀行不良貸款額為1215億元、1366億元、1527億元，不良率為0.92%、1.00%、1.09%；城市商業(yè)銀行不良貸款余額為619億元、680億元、786億元，不良率為0.94%、0.99%、1.11%；農(nóng)商行不良貸款余額分別為795億元、872億元、1002億元，不良率為1.68%、1.72%、1.86%。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，作為親周期行業(yè)，銀行業(yè)不良貸款余額增加是宏觀經(jīng)濟(jì)的反映。中國(guó)經(jīng)濟(jì)從2011年初以來(lái)逐漸進(jìn)入下行周期，單季增速迭創(chuàng)新低，必然會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款的反彈和資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。

　　不良貸款的前瞻性指標(biāo)――關(guān)注類貸款也在快速膨脹中。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，前三季度，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款分別為15553億元、16398億元、18359億元，關(guān)注類貸款占比分別為2.50%、2.55%、2.79%。

　　從不良貸款形成的區(qū)域來(lái)看，新增不良貸款仍主要來(lái)自于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較活躍、中小企業(yè)較密集、外向型程度較高的長(zhǎng)三角以及珠三角地區(qū)。來(lái)自浙江銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，該地區(qū)前三季度不良貸款逐季增加，增加額分別為97億元、60億元和19億元，三季末不良率達(dá)到1.97％；廣東銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，其轄內(nèi)一、二、三季度末不良率分別為1.29%、1.36%、1.39%，9月末其轄內(nèi)不良貸款余額780.38億元。

　　值得關(guān)注的是，今年開(kāi)始，信用風(fēng)險(xiǎn)逐步由東部沿海向中西部地區(qū)擴(kuò)散，中部地區(qū)不良貸款上漲提速。山東省銀監(jiān)局10月份公布的數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額931.66億元，比年初增加283.60億元；不良貸款率1.78%，比年初上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)仍不牢固，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)從華東及沿海地區(qū)向中西部地區(qū)蔓延的可能性還將加劇。

　　利潤(rùn)增長(zhǎng)平穩(wěn)

　　面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)保持平穩(wěn)。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12645億元。

　　銀行業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。2014年三季度末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為167.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.23%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額70.9萬(wàn)億元，占比42.21%，同比增長(zhǎng)9.45%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額30.0萬(wàn)億元，占比17.87%，同比增長(zhǎng)14.63%。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額為156.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.91%。其中，大型商業(yè)銀行負(fù)債總額65.9萬(wàn)億元，占比42.17%，同比增長(zhǎng)9.11%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額28.2萬(wàn)億元，占比18.03%，同比增長(zhǎng)14.30%。

　　受監(jiān)管機(jī)構(gòu)清理不規(guī)范收費(fèi)影響，銀行業(yè)非利息收入占比持續(xù)下降。前三季度，銀行業(yè)非利息收入占比分別為24.38%、23.34%、22.01%，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，手續(xù)費(fèi)和傭金收入普遍降低導(dǎo)致非利息收入占比下降。

　　不過(guò)由于生息資產(chǎn)規(guī)模適度增長(zhǎng)，凈息差表現(xiàn)穩(wěn)定，對(duì)凈利潤(rùn)起到了支撐作用，保證了利潤(rùn)額的穩(wěn)步增長(zhǎng)。前三季度，凈息差分別為2.58%、2.62%、2.68%。

　　上市銀行已披露的三季度報(bào)顯示，三季度以來(lái)，各行均通過(guò)配置債券投資、存放同業(yè)、買入返售等來(lái)提升凈息差，同時(shí)加大對(duì)個(gè)人、小微企業(yè)的貸款，壓縮高成本負(fù)債，保證了息差的穩(wěn)定。

　　流動(dòng)性水平充裕

　　由于市場(chǎng)流動(dòng)性增多，三季度銀行業(yè)流動(dòng)性繼續(xù)改善。

　　前三季度，商業(yè)銀行流動(dòng)性比例分別為46.29%、47.52%、48.53%；貸存比壓力降低，前三季度分別為65.89%、65.40%、64.17%。

　　今年9月，人民銀行創(chuàng)設(shè)了中期借貸便利工具（Medium-termLendingFacility,MLF），對(duì)象為符合宏觀審慎管理要求的商業(yè)銀行、政策性銀行，采取質(zhì)押方式發(fā)放，并需提供國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債、高等級(jí)信用債等優(yōu)質(zhì)債權(quán)作為合格抵押品。

　　總體看，在外匯占款渠道投放基礎(chǔ)貨幣出現(xiàn)階段性放緩的情況下，中期借貸便利起到了補(bǔ)充流動(dòng)性缺口的作用，有利于銀行業(yè)保持中性適度的流動(dòng)性水平。

　　充裕的流動(dòng)性有助于商業(yè)銀行將更多信貸資源用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2014年三季度，銀行業(yè)進(jìn)一步完善差別化信貸政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、保障性安居工程等經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和民生工程的金融服務(wù)。

　　截至三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額22.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.7%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額19.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%；用于信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比分別增長(zhǎng)31.4%和48.5%，以上各類貸款增速均高于同期各項(xiàng)貸款平均增速。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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