國(guó)內(nèi)零售貸款冰火兩重天：小微貸熱，房貸冰寒

　　十年河?xùn)|十年河西。這句話也許可以用以形容小微貸和房貸業(yè)務(wù)。幾年前商業(yè)銀行瘋搶房貸客戶的局面一去不復(fù)返，而為眾銀行所不屑的小微貸如今成了新的搶手貨。

　　小微貸競(jìng)爭(zhēng)激烈

　　在商業(yè)銀行看到小微貸款蘊(yùn)含的機(jī)遇后，這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也開(kāi)始激烈。

　　除了民生、招行等已經(jīng)深耕多年的銀行以外，更有多家股份制銀行加入這一競(jìng)爭(zhēng)行列。

　　截至今年三季度末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4049.12億元，已經(jīng)突破4000億元大關(guān)，比上年末增加879.61億元，增幅為27.75%；小微企業(yè)貸款在個(gè)人貸款和墊款中占比為68.94%，比上年末提高0.16個(gè)百分點(diǎn)；小微客戶總數(shù)達(dá)到169.53萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)70.85%。

　　民生銀行的成功經(jīng)驗(yàn)讓眾多銀行看到，只要風(fēng)險(xiǎn)控制做的好，小微企業(yè)貸款會(huì)帶來(lái)相當(dāng)可觀的回報(bào)。

　　招行前三季度小微企業(yè)貸款余額為2963.42億元，較年初增長(zhǎng)67.29%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到38.5%，前9個(gè)月小微貸款基本上也達(dá)到月增加超過(guò)百萬(wàn)元。據(jù)了解，招行整體小微貸款筆均140萬(wàn)元-150萬(wàn)元，其中小微信用貸款單筆都在100萬(wàn)元以下，抵押貸款可至200萬(wàn)元-300萬(wàn)元。

　　除了這兩家銀行，中信銀行小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額也在9月末超過(guò)3000億元，達(dá)到3541.8億元，較年初增長(zhǎng)31.28%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速18.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，浦發(fā)銀行、華夏銀行、光大銀行、北京銀行都在小微貸領(lǐng)域開(kāi)足馬力，開(kāi)疆拓土。

　　令局面更為復(fù)雜的是，小微貸的商機(jī)吸引了外來(lái)者。

　　原本隸屬阿里巴巴集團(tuán)的小微金融相關(guān)人士稱，目前小微金融服務(wù)集團(tuán)正在走相關(guān)程序，一旦程序走完后，就正式掛牌成立。百度、騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)大亨，蘇寧、京東等電商都已經(jīng)籌建或正在籌建小貸公司，一些上市公司也紛紛注資進(jìn)軍小貸領(lǐng)域，鱸鄉(xiāng)小貸、集成金融等小貸公司還成功實(shí)現(xiàn)上市。

　　“這部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或是電商目前集中在基于各自平臺(tái)的客戶，雖然不至于對(duì)銀行構(gòu)成威脅，但是確實(shí)分流了銀行的客戶。長(zhǎng)此以往，如果銀行不及時(shí)采取行動(dòng)，影響就很難估量”，一位股份銀行的人士告訴記者。

　　房貸業(yè)務(wù)“食之無(wú)味”？

　　“如果想申請(qǐng)房貸，還是建議你去大行申請(qǐng)。因?yàn)槲覀児煞葜沏y行的資金成本很高，還是以利潤(rùn)比較高的貸款業(yè)務(wù)為主”，一位股份制銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)部人員告訴記者。

　　由于利潤(rùn)相對(duì)較低，此前曾有多家銀行，包括中資行和外資行一度停止房貸?！爱?dāng)然不會(huì)直接告訴客戶不做房貸業(yè)務(wù)，只是會(huì)選擇上調(diào)利率或者是在審批上更為嚴(yán)格，一些客戶自然就選擇離開(kāi)了”，這位業(yè)務(wù)人員告訴記者。

　　一位外資行的個(gè)貸業(yè)務(wù)人員告訴記者，“目前我們銀行還會(huì)對(duì)房貸有10%-15%的優(yōu)惠，其實(shí)銀行基本沒(méi)有多大的利潤(rùn)空間?！?/p>

　　年末多家銀行房貸政策收緊的背后，除了額度相對(duì)較緊還有另一層含義。

　　“中國(guó)的房貸利率跟其他的貸款不同，房貸是無(wú)法定價(jià)的，因此在價(jià)格不能變的情況下，面對(duì)不斷變化的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行就會(huì)對(duì)量加以調(diào)節(jié)”，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委稱，“所以目前銀行對(duì)房貸的政策，基本上是基于對(duì)未來(lái)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的判斷?！?/p>

　　也有專家提出了不同的觀點(diǎn)。“由于個(gè)人貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)，目前的資產(chǎn)質(zhì)量比對(duì)公貸款要好得多，所以部分商業(yè)銀行更愿意去做這一部分貸款”，光大銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家盛洪清此前在接受記者采訪時(shí)曾指出。

　　但是無(wú)論如何，房貸業(yè)務(wù)總是在流動(dòng)性偏緊的時(shí)候率先萎縮已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。（本報(bào)記者 曹蓓）　　

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