不變則“死”傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)再造刻不容緩

　　僅僅在過去兩個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域便動(dòng)作頻頻：6月，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，7月新浪發(fā)布“微銀行”，8月騰訊發(fā)布的微信5.0與“財(cái)付通”打通，做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)推出“全額寶”……

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行核心領(lǐng)域的介入或“蠶食”，正以超越人們想象的速度推進(jìn)。

　　據(jù)阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)部發(fā)布的報(bào)告顯示：一季度末，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)已超25萬家，單季完成貸款筆數(shù)超過110萬筆，同比增幅超過50%；截至9月5日，被評(píng)價(jià)為“撬動(dòng)銀行私人存款”的余額寶規(guī)模已達(dá)到500億元。6月，鐵路總公司公告稱，支付寶中標(biāo)成為鐵路客票電子支付第三方支付合作伙伴，這意味著消費(fèi)者很快可以通過支付寶購買火車票。京東集團(tuán)副總裁趙國慶也于近日透露，京東未來將提供小額信用貸款、流水貸款、境內(nèi)外保理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融步步緊逼的現(xiàn)實(shí)面前，客戶、市場(chǎng)的流失，正使得銀行機(jī)構(gòu)生存空間不斷被壓縮。面對(duì)“傳統(tǒng)銀行如恐龍，不變則死”的壓力，改變或許是銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)下的唯一選擇。

　　銀行服務(wù)面臨全方位挑戰(zhàn)

　　從單純提供支付功能到小額貸款，再到虛擬信用卡以及余額寶理財(cái)服務(wù)，似乎只用半年時(shí)間，阿里金融便已構(gòu)架起“銀行版圖”，此舉也被外界視為“搶走了銀行的飯碗”。民生銀行行長洪崎表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿里金融對(duì)銀行業(yè)已經(jīng)形成挑戰(zhàn)了。

　　稍加梳理就不難發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)領(lǐng)域都活躍著互聯(lián)網(wǎng)金融的身影。首先，以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。如在國際結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付公司的跨境結(jié)算已介入；國內(nèi)結(jié)算和現(xiàn)金管理，快錢已進(jìn)入；國際匯兌，阿里金融已實(shí)現(xiàn)了境外買家向境內(nèi)賣家支付。其次，以阿里貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式的出現(xiàn)，正在沖擊著銀行傳統(tǒng)貸款模式。目前在住房按揭、汽車按揭、信用卡、小額信用貸款等多個(gè)領(lǐng)域，都有互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的介入。再次，以“拍拍貸”為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。最后，在中間業(yè)務(wù)方面，快錢等已介入基金和保險(xiǎn)平臺(tái)代銷業(yè)務(wù)，而在阿里巴巴旗下淘寶和天貓平臺(tái)也在銷售基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)敏感度和“大數(shù)據(jù)”處理經(jīng)驗(yàn)等方面都擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)所取得的成功，已經(jīng)顯示出基于“大數(shù)據(jù)”分析能力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這些恰恰是傳統(tǒng)銀行業(yè)所欠缺的。

　　有業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)說，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，不僅表現(xiàn)在多元化模式帶來的挑戰(zhàn)上，更表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競(jìng)爭(zhēng)，以及互聯(lián)網(wǎng)思維方式和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)高度重視和積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，需要改變的，絕不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)。

　　傳統(tǒng)金融再造刻不容緩

　　事實(shí)上，飛速進(jìn)步的信息科技將傳統(tǒng)銀行推到生死存亡的懸崖邊緣。搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)的飛速發(fā)展，超出所有人預(yù)期，深刻改變了人們的交往方式和金融交易模式。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行的中介服務(wù)功能已被大幅削弱。通過社交網(wǎng)絡(luò)，人們可以實(shí)施協(xié)議存款和貸款，建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用等級(jí)系統(tǒng)，創(chuàng)立投資項(xiàng)目的專家評(píng)估體系，完成債券發(fā)行、股票發(fā)行、信托投資、私募基金和公募基金等一切金融產(chǎn)品的申購和競(jìng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資金的即時(shí)交易。有專家就表示，理論上，互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)和搜索引擎能夠取代所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

　　與此同時(shí)，iPad和各種新型電子終端日新月異，功能日益強(qiáng)大，電子貨幣、電子支付、手機(jī)銀行等新型金融業(yè)務(wù)正在快速蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新改造已刻不容緩。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)正在感受到前所未有的壓力與挑戰(zhàn)，并開始注重將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)運(yùn)用于客戶細(xì)分、產(chǎn)品、服務(wù)研發(fā)和整合。比如，建設(shè)銀行推出善融商務(wù)平臺(tái)，招商銀行推出移動(dòng)支付產(chǎn)品——手機(jī)錢包等。

　　對(duì)此，一些專家卻在提醒：“傳統(tǒng)銀行業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，就必須要不斷地服務(wù)過去傳統(tǒng)金融覆蓋、滿足不了的領(lǐng)域，發(fā)揮新的獨(dú)特功能。絕不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)照搬到網(wǎng)上。更進(jìn)一步來說，如同互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)零售百貨模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)帶給金融業(yè)的是一種業(yè)態(tài)的改變，一種金融思維的重構(gòu)，而非簡(jiǎn)單的應(yīng)用手段?！?/p>

　　實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕妗⒋髷?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算，信息不對(duì)稱程度非常低，交易雙方資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及全款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，金融體系體現(xiàn)了較強(qiáng)的市場(chǎng)主導(dǎo)型，這對(duì)我國現(xiàn)有的銀行主導(dǎo)型的金融體系將帶來重大改變。

　　這種潛在的趨勢(shì)讓我國銀行機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注上升到前所未有的高度，中國農(nóng)業(yè)銀行在2013年6月成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”；中信銀行成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點(diǎn)領(lǐng)域，提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融　銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重要方向

　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式建立在存、貸、匯業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求”等多個(gè)天然優(yōu)勢(shì)。但是在我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜、利率市場(chǎng)化步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)明顯等環(huán)境下，銀行傳統(tǒng)的基本經(jīng)營資源和信用結(jié)構(gòu)已發(fā)生潛移默化的演變，金融業(yè)態(tài)有顯著變化，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融、綜合經(jīng)營、全球布局等已經(jīng)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行一方面應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融；另一方面，也要提高發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的水平。商業(yè)銀行必須不斷通過金融創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立正常良好的合作關(guān)系，全面提升金融服務(wù)水平，滿足社會(huì)融資需求。當(dāng)下并非是第三方支付企業(yè)和銀行分割天下的時(shí)候，銀行應(yīng)主動(dòng)與第三方支付企業(yè)合作，共同將蛋糕做大。

　　令人欣喜的是，越來越多的銀行機(jī)構(gòu)已意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融將有助于解決信息不對(duì)稱和信用問題，還可提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品。而交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。

　　金融監(jiān)管部門也在積極推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用。如在今年7月，央行便明確鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的范圍和覆蓋面。

　　從目前情況來看，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已開始行動(dòng)。有數(shù)據(jù)顯示，四大商業(yè)銀行2013年在網(wǎng)絡(luò)科技方面的計(jì)劃資金投入將高達(dá)250億元。

來源：金融時(shí)報(bào)

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