汽車金融前景看好，市場潛力待挖掘

近日獲悉，天津長城濱銀汽車金融有限公司獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建。按照批準(zhǔn)文件的要求，該金融公司將在批準(zhǔn)籌建后6個(gè)月內(nèi)向中國銀監(jiān)會報(bào)送開業(yè)申請。這意味著長城汽車也開始涉足汽車金融領(lǐng)域。

　　新華信國際信息咨詢（北京）有限公司聯(lián)合總裁兼首席執(zhí)行官林雷表示，新華信此前的一份調(diào)查顯示，84.6%的被調(diào)查者表示可以接受貸款購車的方式。目前，國內(nèi)消費(fèi)者貸款購車的比例尚不足20%，汽車金融的概念逐漸被大眾熟知并接受。在國內(nèi)車市低速增長的背景下，汽車金融將成為汽車企業(yè)促進(jìn)銷量增長、增強(qiáng)盈利能力的重要手段。

　　汽車企業(yè)紛紛涉足汽車金融

　　知名汽車評論員賈新光表示，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。

　　汽車金融有廣義和狹義之分。廣義汽車金融主要指圍繞汽車生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、消費(fèi)和售后五大環(huán)節(jié)展開的綜合性的金融支持服務(wù)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易以及相關(guān)保險(xiǎn)和投資活動(dòng)等。狹義的汽車金融重點(diǎn)指圍繞汽車的個(gè)人消費(fèi)信貸或者其他汽車消費(fèi)信用而發(fā)生的、靠汽車抵押或者個(gè)人信用而獲得金融支持，是以個(gè)人汽車消費(fèi)信貸為主要內(nèi)容的資金或者經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，國內(nèi)汽車企業(yè)主要涉足的是狹義的汽車金融業(yè)務(wù)，即以為消費(fèi)者購車提供貸款為主。

　　專家介紹，與辦理商業(yè)銀行的車貸相比，汽車金融公司的貸款優(yōu)勢在于不需要擔(dān)保或抵押，也沒有戶口限制，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力、良好的個(gè)人信用即可申請辦理。同時(shí)，首付比例低、貸款時(shí)間長，給了消費(fèi)者更多的選擇空間。

　　資料顯示，自去年以來，已有多家汽車企業(yè)涉足汽車金融領(lǐng)域。

　　2012年4月，福田汽車投資2億元設(shè)立全資子公司中車信融融資租賃有限公司，正式進(jìn)軍汽車金融業(yè)務(wù)；2012年7月，廣汽集團(tuán)對旗下3家金融子公司增資擴(kuò)股；2012年8月初， 梅賽德斯—奔馳在中國的金融租賃企業(yè)——梅賽德斯—奔馳汽車租賃有限公司正式成立，該企業(yè)提供的融資租賃服務(wù)將使消費(fèi)者擁有更加靈活的融資選擇，可將保險(xiǎn)、購置稅等前期成本進(jìn)行打包融資，從而使消費(fèi)者能以最為經(jīng)濟(jì)的成本融資租賃車輛；2012年8月底，汽車經(jīng)銷商龐大集團(tuán)與中國銀行簽署框架協(xié)議，開展以車輛租賃為基礎(chǔ)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，并將其延伸至乘用車領(lǐng)域；2012年9月底，注冊資本5億元的北京現(xiàn)代汽車金融有限公司正式成立。

　　2013年4月下旬，江淮汽車與西班牙桑坦德銀行共同出資組建的瑞福德汽車金融有限公司正式開業(yè)，涵蓋包括終端客戶購車貸款、汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款等一系列與汽車融資相關(guān)的業(yè)務(wù)。

　　全國乘用車市場信息聯(lián)席會副秘書長崔東樹表示，在商業(yè)銀行貸款審批放緩的情況下，汽車消費(fèi)者更愿意選擇汽車金融公司辦理貸款。相比商業(yè)銀行，雖然汽車金融公司的利率高一些，但汽車企業(yè)可以提供包括貸款利息補(bǔ)貼在內(nèi)的多種購車優(yōu)惠方案，以吸引消費(fèi)者。

　　汽車金融不可或缺

　　據(jù)介紹，在西方成熟汽車市場，汽車金融公司已占據(jù)汽車貸款市場80%份額，成為汽車消費(fèi)貸款的主要提供者。除汽車消費(fèi)信貸外，國外汽車金融公司還將金融服務(wù)延伸到汽車售前、售中和售后的整個(gè)消費(fèi)過程，為消費(fèi)者提供包括購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、擔(dān)保、汽車應(yīng)收賬款證券化等金融服務(wù)。同時(shí)，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還會提出全套的汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到價(jià)格優(yōu)惠的維修服務(wù)，而且維修費(fèi)用還可以設(shè)計(jì)在分期付款中。

　　崔東樹表示，與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，專業(yè)的汽車金融公司無論在汽車批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面都擁有無可比擬的巨大優(yōu)勢。在零售領(lǐng)域，雖然汽車金融公司利率略高于銀行高出20%左右，但是由于汽車金融公司不需要第三方擔(dān)保，因此可為消費(fèi)者減免一筆服務(wù)費(fèi)，總體而言其利率并不高。此外，通過汽車金融公司辦理車貸業(yè)務(wù)手續(xù)更方便，時(shí)間也更短。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車金融公司可以憑借與經(jīng)銷商的特殊授權(quán)關(guān)系，為其提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷商的資金壓力。

　　據(jù)了解，汽車金融是國際上汽車產(chǎn)業(yè)鏈中利潤率最高的環(huán)節(jié)，汽車金融公司為整車企業(yè)貢獻(xiàn)的利潤率高達(dá)30%-50%，而汽車金融業(yè)務(wù)所帶來的利潤占到全球汽車行業(yè)利潤的24%左右。

　　專家表示，在發(fā)達(dá)國家，汽車金融公司是現(xiàn)代汽車銷售體系中不可缺少的重要成員，其依托整車企業(yè)，服務(wù)于企業(yè)的市場開拓，帶動(dòng)汽車消費(fèi)需求的增長和整車企業(yè)生產(chǎn)資金的盡快回籠，使企業(yè)的再生產(chǎn)能夠在較為寬松的市場需求環(huán)境中順利進(jìn)行。與此同時(shí)，汽車消費(fèi)信貸因其專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成復(fù)雜，其風(fēng)險(xiǎn)和成本一般高于普通的財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)目，因此在國外汽車消費(fèi)信貸主要由專業(yè)化的汽車金融公司提供。

　　國內(nèi)市場潛力巨大

　　賈新光認(rèn)為，在汽車信貸發(fā)達(dá)的美國，貸款購車比例超過80%；在歐洲，貸款滲透率超過50%；而國內(nèi)這一比例尚不足20%，仍有巨大的發(fā)展空間。在當(dāng)前國內(nèi)勞動(dòng)力成本不斷攀升的環(huán)境下，成立汽車金融公司是傳統(tǒng)的汽車制造企業(yè)向高端金融服務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，變單一發(fā)展方式為全價(jià)值鏈復(fù)合發(fā)展的必由之路。

　　據(jù)了解，在我國，汽車金融出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代，最初是由汽車制造商向用戶提供汽車消費(fèi)分期付款。1998年9月，中國人民銀行發(fā)布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等政策，使這一時(shí)期的汽車消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)平均200%的井噴式增長。受汽車降價(jià)、征信體系不健全等影響，從2003年下半年開始，汽車消費(fèi)信貸發(fā)展步入調(diào)整階段。從2008年1月，《汽車金融公司管理辦法》實(shí)施對我國汽車金融公司的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理等做出較大修改和調(diào)整，增加了汽車融資租賃業(yè)務(wù)，從而形成汽車金融公司的三大核心業(yè)務(wù)——零售貸款、批發(fā)貸款和融資租賃，并允許汽車金融公司發(fā)行金融債券，進(jìn)入同業(yè)拆借市場。

　　專家表示，作為全球最大的汽車市場，我國應(yīng)加快發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)。但由于種種因素制約，國內(nèi)汽車金融市場目前仍處于探索發(fā)展?fàn)顟B(tài)。首先，在業(yè)務(wù)范圍上，不允許汽車金融公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這就意味著汽車金融公司不能向注冊地之外的地區(qū)開展業(yè)務(wù)；其次，在貸款對象，服務(wù)對象只限于汽車的自然人購買者和經(jīng)銷商；第三，在服務(wù)種類方面，僅限于一次購買的貸款，而并未能貫穿汽車整個(gè)使用流程。

　　專家表示，中國汽車金融業(yè)健康發(fā)展需要建立以汽車金融公司為主體的汽車金融市場，建立完善的個(gè)人信用體系，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的立法，完善法律制度，同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。（本報(bào)記者 于大勇報(bào)道）

來源：中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報(bào)

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