資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，銀行業(yè)靚麗數(shù)據(jù)背后暗潮涌動(dòng)

　　從年報(bào)看，8家全國(guó)性股份制上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量令人欣喜，平均不良貸款率比2010年降低了接近1個(gè)百分點(diǎn)，且撥備覆蓋率全部提高。但在這些銀行靚麗資產(chǎn)質(zhì)量的背后仍有暗潮在涌動(dòng)。其中，從不良貸款余額上看，8家銀行中有4家上升；正常類貸款占比中，有4家出現(xiàn)下降；8家銀行的關(guān)注類貸款占比均值有所上升。此外，一些銀行出現(xiàn)了關(guān)注類貸款遷徙率大幅變動(dòng)的現(xiàn)象，應(yīng)予以高度關(guān)注。

　　截至4月19日，8家全國(guó)性股份制上市銀行2011年年報(bào)披露完畢。從年報(bào)看，8家全國(guó)性股份制上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量在靚麗數(shù)據(jù)的背后暗潮開始涌動(dòng)。

　　從年報(bào)看，8家全國(guó)性股份制上市銀行2011年平均不良貸款率為0.5875%，最高的一家不良貸款率為0.92%，最低的一家是興業(yè)銀行，不良貸款率為0.38%?？v向?qū)Ρ壬希?010年8家全國(guó)性股份制上市銀行不良貸款率平均為0.685%，2011年比2010年降低了接近1個(gè)百分點(diǎn)。從撥備覆蓋率情況看，2011年最高的是浦發(fā)銀行，撥備覆蓋率達(dá)到499.6%，招商銀行撥備覆蓋率也超過400%，達(dá)到400.13%；最低的一家撥備覆蓋率達(dá)到了272.31%，且比2010年上升了58.80個(gè)百分點(diǎn)。2011年8家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率為323.73%，2010年為285.8%，整體提高了37.93個(gè)百分點(diǎn)，8家全國(guó)性股份制上市銀行撥備覆蓋率全部提高。

　　從這些數(shù)據(jù)看，8家全國(guó)性股份制上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量令人欣喜，但另外的一些數(shù)據(jù)也顯示出，在這些銀行靚麗資產(chǎn)質(zhì)量的背后仍有暗潮在涌動(dòng)。

　　雖然8家全國(guó)性股份制上市銀行不良貸款率全部降低，但從不良貸款余額上看，8家銀行中有4家上升，這就是說，有一半全國(guó)性股份制上市銀行沒有實(shí)現(xiàn)不良貸款率和不良貸款余額的雙降。從正常類貸款和關(guān)注類貸款占比上看，2011年8家全國(guó)性股份制上市銀行正常類貸款占比平均為98.44%，2010年這一平均值為98.33%，2011年有所上升。占比最高的是興業(yè)銀行，這一指標(biāo)為99.04%，最低的一家為97.5%。但8家銀行中，正常類貸款占比有4家出現(xiàn)下降。關(guān)注類貸款占比中，2011年8家銀行平均值為0.96875%，2010年為0.96375%，2011年有所上升。具體到銀行，2011年關(guān)注類貸款占比最高的銀行為1.49%，超過1%的有4家，最低的是興業(yè)銀行，該指標(biāo)為0.58%。從遷徙率指標(biāo)上看，2011年8家銀行正常類貸款遷徙率平均為1.035%，2010年為1.0375%，2011年該指標(biāo)略有下降但幅度不大。具體到銀行，最高的一家銀行正常類貸款遷徙率為1.98%，僅隨其后的兩家分別為1.33%和1.2%，低于1%的有4家。關(guān)注類貸款遷徙率中，2011年8家銀行平均值是12.975%，2010年該指標(biāo)為15.00375%，指標(biāo)變化明顯。從具體銀行上看，一些銀行的變動(dòng)更是非常大。比如一家銀行2010年關(guān)注類貸款遷徙率為6.99%，到2011年該指標(biāo)變成了21.59%。另外一家銀行2010年關(guān)注類貸款遷徙率為39.17%，2011年則變成了15.71%。對(duì)于遷徙率的變化，有關(guān)人士表示，銀行貸款遷徙率可以更“動(dòng)態(tài)”地反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量的變化趨勢(shì)。正常貸款遷徙率為正常貸款中變?yōu)椴涣假J款的金額與正常貸款之比。不良貸款遷徙率包括次級(jí)類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率，前者為次級(jí)類貸款中變?yōu)榭梢深愘J款和損失類貸款的金額與次級(jí)類貸款之比，后者為可疑類貸款中變?yōu)閾p失類貸款的金額與可疑類貸款之比。不良貸款遷徙率主要說明原有問題資產(chǎn)情況的惡化，而正常貸款遷徙率說明正常貸款的質(zhì)量出現(xiàn)問題。2011年年報(bào)中，一些銀行出現(xiàn)的關(guān)注類貸款遷徙率的大幅變動(dòng)現(xiàn)象，應(yīng)予以高度關(guān)注。

　　去年溫州地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暴露和一些小企業(yè)危機(jī)，曾讓人對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)銀行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生疑慮。從整體數(shù)據(jù)上看，2011年8家全國(guó)性股份制上市銀行靚麗的資產(chǎn)質(zhì)量背后隱憂漸現(xiàn)，但總體上到去年年報(bào)截止日，這些隱憂也還僅僅是隱憂，并沒有爆發(fā)出太大的問題。從8家全國(guó)性股份制上市銀行2011年年報(bào)看，中信銀行在年報(bào)中明確表示，2011年，該行正常類和關(guān)注類貸款遷徙率較2010年略有上升。對(duì)于其中的原因，中信銀行的解釋是：主要是由于采取了更加嚴(yán)格的分類標(biāo)準(zhǔn)，將個(gè)別存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款降級(jí)為關(guān)注類或次級(jí)類，并非出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。該行年報(bào)同時(shí)顯示，按地區(qū)劃分，在2011年外向型企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)較為集中的珠江三角洲及海峽西岸地區(qū)未受到嚴(yán)重影響。環(huán)渤海、西部、東北及境外地區(qū)，不良貸款余額和不良貸款率均穩(wěn)中有降。特別是境外地區(qū)，不良貸款余額較上年末大幅下降4.76億元人民幣，不良貸款率下降0.67個(gè)百分點(diǎn)。長(zhǎng)江三角洲地區(qū)不良貸款余額較上年末增加2.41億元，不良貸款率較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，且低于平均不良貸款率。珠江三角洲及海峽西岸地區(qū)不良貸款余額和不良貸款率較上年末均有所增長(zhǎng)，屬于個(gè)別大額風(fēng)險(xiǎn)貸款所致，并非出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。按行業(yè)劃分，2011年中信銀行制造業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率較上年末下降明顯，不良貸款余額分別減少7.82億元和2.14億元，不良貸款率分別下降0.42個(gè)和0.52個(gè)百分點(diǎn)。電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)及建筑業(yè)貸款質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良，不良率低于平均水平。交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率較上年末均有所增加，主要是由于中信銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，于2011年末審慎將個(gè)別大額公路貸款降級(jí)為不良而引起的，并不代表普遍現(xiàn)象。根據(jù)年報(bào)，2010年中信銀行水利、環(huán)境公共設(shè)施管理業(yè)不良貸款率為0.02%，2011年上升到0.69%。

　　華夏銀行不良貸款的行業(yè)、地區(qū)分布情況是：行業(yè)不良貸款率超過不良貸款平均比例0.92%的主要是教育（3.40%）、房地產(chǎn)業(yè)（1.92%）、制造業(yè)（1.43%）、批發(fā)和零售業(yè)（0.94%）。各地區(qū)不良貸款率超過全行不良貸款總體比例0.92%的是華北及東北地區(qū)，達(dá)1.17%，而華南及華中地區(qū)、華東地區(qū)、西部地區(qū)的不良貸款率低于全行不良貸款總體比例。招商銀行除長(zhǎng)江三角洲地區(qū)不良貸款率略有上升外，其他各地區(qū)的不良貸款率均有所下降。興業(yè)銀行除貸款占比較小的“信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件”行業(yè)不良貸款率較年初有所上升外，其他行業(yè)不良貸款率均保持基本穩(wěn)定或不同程度下降。深發(fā)展不良貸款余額較年初增加9.28億元，增長(zhǎng)39.21％。其中，并購(gòu)平安銀行帶來不良貸款5.57億元，新增不良貸款3.71億元。

　　今年，我國(guó)GDP增速主動(dòng)下調(diào)，年初以來貸款減少，這些是否會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生不利影響，相信將會(huì)在一季報(bào)公布后有更明顯的反應(yīng)。

來源：金融時(shí)報(bào)

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