去年小微企業(yè)貸款余額同比增16% 銀行成首選

　　近年來，政策始終向促進(jìn)小微企業(yè)融資傾斜，以達(dá)到為小微企業(yè)提供更加便捷的融資服務(wù)的目的。去年，小微企業(yè)融資取得了喜人成績。截至2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高出7.2個和9.1個百分點。

　　貸款增速迅猛

　　2016年小微企業(yè)貸款增加3萬億元，同比多增7815億元。

　　當(dāng)前，我國小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到7000多萬，創(chuàng)造了國內(nèi)50%以上的稅收、60%以上的生產(chǎn)總值及80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，其重要性不言而喻。

　　中國人民銀行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高出7.2個和9.1個百分點。央行統(tǒng)計顯示，2016年12月末，我國小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.1%，占比比上年同期高1.6個百分點。2016年小微企業(yè)貸款增加3萬億元，同比多增7815億元，增量占同期企業(yè)貸款增量的49.1%，比上年同期高12.5個百分點。

　　據(jù)博思數(shù)據(jù)發(fā)布的《2017-2022年中國小微金融行業(yè)市場運營狀況分析與投資建議分析報告》顯示，2016年6月末，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%，增速比上季末高1個百分點，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高4.6個和8.2個百分點。2016年6月末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的30.7%，占比比去年同期占比水平高出1.2個百分點。上半年，小微企業(yè)貸款新增1.48萬億元，同比多增4954億元，增量占同期企業(yè)新增款的36.3%，比去年同期占比水平高11個百分點。截至2015年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額23.46萬億元，占各項貸款余額的23.90%。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。

　　銀行融資占優(yōu)勢

　　民間融資利率基本上是銀行融資利率的3倍，這是小微企業(yè)更愿意選擇銀行融資的根本原因。

　　根據(jù)博思數(shù)據(jù)的分析，小微企業(yè)在尋求資金幫助時更偏好于銀行貸款融資，一個重要原因是銀行融資成本較為合理。在其調(diào)查的企業(yè)中，76.47%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行信貸融資成本比較合理。與民間融資利率相比，銀行信貸融資成本仍然相對較低，這也是小微企業(yè)更愿意選擇銀行融資的根本原因。根據(jù)商務(wù)部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2014年，銀行給予小微企業(yè)的平均借款年利息及費用率為8.3%，高于現(xiàn)行銀行一年期貸款年利率2.1個百分點。而民間借款平均月利息為2.2%，相當(dāng)于年利率26.4%。民間融資利率基本上是銀行融資利率的3倍。

　　中國工商銀行副行長胡浩1月12日在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上透露，截至2016年末，工行小微企業(yè)貸款余額已超過2萬億元，同比增長8.2%，實現(xiàn)了“三個不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，是國內(nèi)首家小微貸款超2萬億元的商業(yè)銀行。同時，工行還運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，重點創(chuàng)新推廣了網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款產(chǎn)品，以契合小微企業(yè)短、頻、急的資金需求特點，為小微企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)融資余額達(dá)到1400億元，是國內(nèi)最大的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)銀行。“工商銀行將從組織機(jī)構(gòu)、管理流程、風(fēng)控模式、產(chǎn)品服務(wù)等方面系統(tǒng)推進(jìn)小微金融創(chuàng)新?！焙普f。

　　胡浩表示，2017年，小微貸款依然是工行信貸工作的重點之一。2017年工行主要做好以下幾個方面工作：一是主動對接國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)供給側(cè)改革改革、做好三去一降一補工作，尤其是支持國家重大項目和重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對產(chǎn)能過剩行業(yè)要有控有幫，產(chǎn)能嚴(yán)重過剩的行業(yè)實施信貸收縮，但也有所區(qū)分，“如一些煤炭、鋼鐵等骨干企業(yè)，該支持的還是要支持?！倍秦瀼貒摇翱胤績r、去庫存”政策，合理把握信貸投放，支持房地產(chǎn)平穩(wěn)發(fā)展?！按_保老百姓第一套房和改善型住房的貸款投放，調(diào)整完善房地產(chǎn)信貸政策?！比前凑帐袌龌?、法制化的規(guī)定有序推進(jìn)債轉(zhuǎn)股工作。四是進(jìn)一步探索和創(chuàng)新小微金融服務(wù)產(chǎn)品。此外，還將支持國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，尤其是加強(qiáng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的信貸支持?！澳壳巴瞥龅木W(wǎng)貸通等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，就很受小微企業(yè)歡迎。下一步，工行還將繼續(xù)在小微信貸產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，信貸政策也將進(jìn)一步調(diào)整完善?！焙普f。

　　新形勢遇新問題

　　在新形勢下小微企業(yè)于融資方面面臨著新的問題，主要是融資產(chǎn)品差異性低、融資機(jī)制不夠靈活等。

　　盡管小微企業(yè)貸款取得了可喜成績，但小微企業(yè)的融資形勢仍較為嚴(yán)峻。據(jù)廣發(fā)銀行調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，平均每家中小微企業(yè)的資金缺口約為70.5萬元。據(jù)悉，小微企業(yè)貸款難的原因是多方面的，從小微企業(yè)自身的角度來看，主要是其“短、頻、急”的貸款周期與銀行的規(guī)模寬松周期不匹配；其次，小微企業(yè)缺乏銀行認(rèn)可的有效抵押物；此外，小微企業(yè)普遍存在財務(wù)管理不規(guī)范、企業(yè)真實的經(jīng)營狀況無法核實等情況。

　　從外部因素看，在新形勢下小微企業(yè)于融資方面面臨著新的問題，主要是融資產(chǎn)品差異性低、融資機(jī)制不夠靈活等。這些新問題的出現(xiàn)，也使小微企業(yè)對銀行提出了新的期望。根據(jù)博思數(shù)據(jù)的分析，小微企業(yè)對銀行的新期望主要體現(xiàn)在兩個方面：

　　一是豐富信貸產(chǎn)品種類。與大型企業(yè)不同，小微企業(yè)主更關(guān)心信貸產(chǎn)品的核心因素，比如放款時間、貸款利率、期限、還款方式等。調(diào)查顯示，54.9%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行的放款時間較慢，不能滿足他們急促的貸款需求，從而對經(jīng)營活動造成不利的影響；就貸款期限來說，有50.98%的企業(yè)希望貸款期限能夠保持在1至3年之內(nèi)，29.41%的小微企業(yè)期望貸款期限可以控制在一年以內(nèi)，其間如果銀行進(jìn)行抽貸，小微企業(yè)認(rèn)為自身將無力抗拒這種風(fēng)險。

　　二是注重必要的靈活性。我國制造業(yè)在當(dāng)前的市場大環(huán)境下，產(chǎn)能過剩已經(jīng)席卷了各行各業(yè)，船舶制造業(yè)、地板業(yè)、鋼貿(mào)業(yè)均不能幸免。盡管行業(yè)產(chǎn)能過剩，但在產(chǎn)能過剩行業(yè)中也不乏訂單飽滿、開工滿滿的企業(yè)，這部分企業(yè)成為行業(yè)發(fā)展的生力軍，但在信貸過程中卻頻頻遭遇融資瓶頸。隨著小微金融領(lǐng)域的不斷放開、國家鼓勵政策的不斷出臺，小微金融領(lǐng)域的競爭勢必將加劇，能夠提供滿足小微企業(yè)真實需求的金融服務(wù)將成為銀行在小微市場的核心競爭力，這也是銀行做好小微金融服務(wù)的基礎(chǔ)所在。（本報記者朱夢秋）

　　轉(zhuǎn)自：中國商報

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