由銀監(jiān)會(huì)等多部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)至今剛好滿一周年。一年中，882家網(wǎng)貸平臺(tái)退出，截至目前，歷史累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)有3841家，現(xiàn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)約2000家，問(wèn)題平臺(tái)占比超六成。
這一年，可以說(shuō)是網(wǎng)貸行業(yè)的“監(jiān)管年”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一年內(nèi)各級(jí)監(jiān)管部門(mén)共出臺(tái)了50多份關(guān)于P2P的監(jiān)管細(xì)則?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從銀監(jiān)會(huì)獲悉，年內(nèi)還將落地多項(xiàng)含硬性指標(biāo)的監(jiān)管文件，包括《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引》(以下簡(jiǎn)稱《信披指引》)、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等，其中《信披指引》最快將于本月內(nèi)下發(fā)。
深洗牌 882家網(wǎng)貸平臺(tái)退出
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等多部委聯(lián)合發(fā)布《暫行辦法》，為網(wǎng)貸平臺(tái)劃出了“十三條紅線”，其中包括禁止自融或變相自融，禁止歸集出借人的資金，禁止直接或變相承諾保本保息，禁止項(xiàng)目期限拆分，禁止自行發(fā)售或代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品等。同時(shí)，《暫行辦法》要求設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露專(zhuān)欄，對(duì)個(gè)人、企業(yè)分別設(shè)定借款金額上限，并要求平臺(tái)上線銀行存管，申請(qǐng)系統(tǒng)安全認(rèn)證，電信業(yè)務(wù)許可證等。其中，銀行存管最受關(guān)注。
自《暫行辦法》發(fā)布至今，網(wǎng)貸平臺(tái)按照監(jiān)管要求，走上加速整改合規(guī)的道路，也有不少平臺(tái)自知無(wú)法符合最新監(jiān)管要求，選擇退出。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，一年以來(lái)，有882家平臺(tái)退出網(wǎng)貸行業(yè)，惡性退出的問(wèn)題平臺(tái)225家，其中貸款余額超過(guò)千萬(wàn)元的有47家；良性退出的停業(yè)和轉(zhuǎn)型平臺(tái)657家。
數(shù)據(jù)顯示，廣東、北京、上海等網(wǎng)貸發(fā)展規(guī)模居全國(guó)前列的地區(qū)，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量同樣居于前列。近一年時(shí)間，廣東、北京、上海、浙江和山東五個(gè)地區(qū)累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為556家，占比達(dá)到了63.04%。
以去年8月24日為時(shí)間分割點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)占比發(fā)生了較大的變化，《暫行辦法》出臺(tái)前停業(yè)、轉(zhuǎn)型的比例分別為43.12%、0.78%，《暫行辦法》出臺(tái)后停業(yè)、轉(zhuǎn)型的比例上升至70.41%、4.08%。相對(duì)的，跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入的平臺(tái)數(shù)量占比均出現(xiàn)了下降。網(wǎng)貸之家分析師陳曉俊認(rèn)為，出現(xiàn)此變化的原因是眾多小平臺(tái)在嚴(yán)厲的監(jiān)管背景下，無(wú)法滿足監(jiān)管層的要求，平臺(tái)選擇主動(dòng)清盤(pán)停止?fàn)I業(yè)，這部分平臺(tái)待收較小，比較容易完成清算。
陳曉俊告訴記者，從平臺(tái)背景來(lái)看，目前停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)中約99%的平臺(tái)屬于民營(yíng)系平臺(tái)，民營(yíng)系平臺(tái)由于沒(méi)有強(qiáng)大的背景和雄厚的資本實(shí)力，在嚴(yán)厲的監(jiān)管環(huán)境下更容易被淘汰出局。隨著行業(yè)“大浪淘沙”的進(jìn)行，強(qiáng)背景平臺(tái)將更受關(guān)注。
強(qiáng)監(jiān)管 涉P2P監(jiān)管文件超50份
從去年8月24日至今，從央行、銀監(jiān)會(huì)到各省市級(jí)協(xié)會(huì)都出臺(tái)了不少監(jiān)管細(xì)則和政策對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范整治。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的一年時(shí)間里，各級(jí)政府部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)累積發(fā)布有關(guān)P2P的各項(xiàng)監(jiān)管政策超50份，從“資金存管指引”、“備案管理指引”到“催收規(guī)范”等不一而足。
全國(guó)性政策中，包含上述提到的《暫行辦法》，還有國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》、銀監(jiān)會(huì)等15部門(mén)發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、國(guó)務(wù)院互金專(zhuān)項(xiàng)整治工作小組發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)清理整頓工作的通知》、銀監(jiān)會(huì)等6部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、銀監(jiān)會(huì)等3部門(mén)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，一共7份監(jiān)管文件。
在地方性政策中，北京、上海、廣東、廈門(mén)、深圳一共下發(fā)了9份關(guān)于P2P的監(jiān)管文件，其內(nèi)容主要涉及備案登記和《暫行辦法》的實(shí)施細(xì)則等。
除了中央和地方的監(jiān)管政策，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等地方行業(yè)協(xié)會(huì)也下發(fā)了一系列網(wǎng)貸監(jiān)管文件，內(nèi)容涉及校園貸、現(xiàn)金貸、首付貸、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、催收規(guī)范等諸多自律性監(jiān)管內(nèi)容。
金融業(yè)屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，高風(fēng)險(xiǎn)屬性決定了強(qiáng)監(jiān)管的必要性。“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模逐步做大，加強(qiáng)監(jiān)管很有必要?！稌盒修k法》出臺(tái)的這一年，網(wǎng)貸行業(yè)逐漸步入正軌，各項(xiàng)制度越來(lái)越完善，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率大大降低，監(jiān)管所帶來(lái)的正面影響顯而易見(jiàn)。”國(guó)開(kāi)行旗下開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰表示。
值得關(guān)注的是，隨著金融科技的發(fā)展，科技監(jiān)管也逐漸被提上議事日程。今年5月，央行成立金融科技(Fintech)委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。周治翰認(rèn)為，科技監(jiān)管的應(yīng)用有利于“點(diǎn)穴式”精準(zhǔn)監(jiān)管，避免“一刀切”，更科學(xué)更高效地讓行業(yè)有序發(fā)展。
嚴(yán)緊硬 政策趨向“硬性指標(biāo)監(jiān)管”
銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企透露，目前《信披指引》正在內(nèi)部征求意見(jiàn)中。另有知情人士告訴記者，該《信披指引》最快將于本月內(nèi)下發(fā)。對(duì)于行業(yè)信息披露問(wèn)題，雖然此前中國(guó)互金協(xié)會(huì)及各地方互金協(xié)會(huì)已經(jīng)出臺(tái)了一些指引，但從本質(zhì)上看仍然是行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，懲戒手段也只限于協(xié)會(huì)層面。“信息披露在行政監(jiān)管層面是個(gè)空白，銀監(jiān)會(huì)如果出臺(tái)監(jiān)管政策，可能填補(bǔ)這個(gè)空白。”麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南告訴記者。
周治翰告訴記者，之前關(guān)于信息披露的標(biāo)準(zhǔn)比較寬泛，而銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，出臺(tái)的這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是帶有強(qiáng)制性的硬性指標(biāo)，平臺(tái)都必須按照標(biāo)準(zhǔn)的要求披露信息。這也預(yù)示著網(wǎng)貸行業(yè)在合規(guī)又邁出了一大步。
今年下半年，除了《信披指引》外，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》也在銀監(jiān)會(huì)政策制定計(jì)劃中，而《處置非法集資條例》則在銀監(jiān)會(huì)政策推進(jìn)類(lèi)項(xiàng)目中。其中，《處置非法集資條例》在銀監(jiān)會(huì)2017年46項(xiàng)立法計(jì)劃中，是法律位階最高的行政法規(guī)。據(jù)了解，該條例將賦予地方人民政府行政查處權(quán)，解決地方監(jiān)管部門(mén)有責(zé)無(wú)權(quán)、依據(jù)不足、手段缺乏等問(wèn)題。“一旦出臺(tái)，將方便地方監(jiān)管部門(mén)在行使職權(quán)時(shí)有法可依，便于消除監(jiān)管真空，實(shí)現(xiàn)對(duì)非法集資全鏈條、穿透式綜合監(jiān)管。”周治翰分析稱。
強(qiáng)硬的行政手段監(jiān)管將成為互金整治下半場(chǎng)的特點(diǎn)。不久前，銀監(jiān)會(huì)年中工作座談會(huì)對(duì)監(jiān)管給予了定調(diào)：將以“嚴(yán)緊硬”改變“寬松軟”。在路南看來(lái)，監(jiān)管政策已經(jīng)有從“政策引導(dǎo)”、“底線監(jiān)管”走向“行政手段”、“硬性指標(biāo)監(jiān)管”的趨勢(shì)。
對(duì)于細(xì)分的網(wǎng)貸行業(yè)，投之家CEO黃詩(shī)樵認(rèn)為，“嚴(yán)”主要是從監(jiān)管內(nèi)容來(lái)看，一系列政策的出臺(tái)將進(jìn)一步明確網(wǎng)貸平臺(tái)的中介定位，對(duì)于平臺(tái)開(kāi)展的業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步予以規(guī)范與限制。“緊”主要是體現(xiàn)在期限上，在整改期限內(nèi)完成備案合規(guī)，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，剩下的時(shí)間不多了。“硬”體現(xiàn)在監(jiān)管的力度與態(tài)度上，政府將大力度對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行整改與監(jiān)管。
周治翰指出，合規(guī)只是網(wǎng)貸行業(yè)面臨的第一道關(guān)卡，未來(lái)如何做大做強(qiáng)，健康良性發(fā)展才是更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的情況下，尋找合適的小額分散資產(chǎn)、嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，這些挑戰(zhàn)的難度比合規(guī)改造更大。平臺(tái)必須在細(xì)分領(lǐng)域有拿手的“金剛鉆”，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將小額普惠業(yè)務(wù)落到實(shí)處。（記者 劉麗）
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