“兒子剛20歲，半年來(lái)，背著我們用手機(jī)從網(wǎng)上一共借了四萬(wàn)塊錢，現(xiàn)在利滾利已經(jīng)七萬(wàn)了。要不是他實(shí)在還不起利息了，離家出走，我們還一直被蒙在鼓里。這些公司借給你錢，什么都不用審核，也不考察你有沒有還款能力，只要身份證登記就能借到錢。”位于上海的王女士說，為了“少惹麻煩事”，她已經(jīng)將兒子借的錢統(tǒng)統(tǒng)連本帶息都還上了。
王女士口中的“只要身份證登記就能借到錢”的借款即是“現(xiàn)金貸”。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，由央行牽頭，多部門共同參與的監(jiān)管新規(guī)正在緊鑼密鼓地展開，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次監(jiān)管可能還將從資金、牌照等多方面嚴(yán)控“現(xiàn)金貸”。
“在P2P平臺(tái)普遍因?yàn)橛y而陷入經(jīng)營(yíng)困局的同時(shí)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的超強(qiáng)盈利能力無(wú)疑給互金行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑，一時(shí)間，所有人都找到了方向，大力發(fā)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說。
事實(shí)上，目前現(xiàn)金貸可謂亂象頻發(fā)。據(jù)開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹，目前，現(xiàn)金貸的亂象主要有以下幾方面：一是借款人綜合成本高。除借貸利息之外，還通過手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等隱蔽手段加收各項(xiàng)費(fèi)用，年化費(fèi)用遠(yuǎn)超《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中約定的36％上限。此外，有些平臺(tái)還規(guī)定了高額的逾期罰金，平臺(tái)借款用戶一旦逾期，面對(duì)高額罰款，違約風(fēng)險(xiǎn)更大。二是引發(fā)暴力催收和信息泄露。有些平臺(tái)在面對(duì)逾期用戶時(shí)，會(huì)采取短信、電話騷擾等手段進(jìn)行催收，“裸貸”、“跳樓”等社會(huì)事件給行業(yè)帶來(lái)了惡劣影響。有的平臺(tái)不注重用戶隱私保護(hù)，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。同時(shí)，在高利率的誘惑下，一些信用欠佳或是不具備償還能力的人群也獲得了貸款，造成非理性消費(fèi)。
現(xiàn)金貸的發(fā)展壯大是市場(chǎng)的必然，但盲目發(fā)展帶來(lái)的市場(chǎng)亂象也揭示，現(xiàn)金貸亟須納入監(jiān)管，陽(yáng)光化運(yùn)行。“現(xiàn)金貸出現(xiàn)暴力催收、借款人陷入債務(wù)危機(jī)等亂象的出現(xiàn)表面上是因?yàn)榻杩钊藷o(wú)法承受過高的借貸利息和逾期款項(xiàng)，其實(shí)是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并未完全真正覆蓋到實(shí)際需要的借款人群。普惠金融的一個(gè)重要原則就是把錢借給適當(dāng)?shù)娜?。換句話說，現(xiàn)金貸的用戶應(yīng)該是借錢解燃眉之急的中低層收入人群，而非用于過度消費(fèi)或者不良用途的中低層收入群體。如何辨別用戶群體，需要平臺(tái)具備強(qiáng)有力的風(fēng)控水平，在風(fēng)控指標(biāo)中加入是否具有穩(wěn)定工作、是否有一定收入等衡量指標(biāo)。”周治翰說。
不過，周治翰也坦言，除了假借現(xiàn)金貸之名行高利貸之實(shí)的惡意行為，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)的高利息其實(shí)背后反映的是高獲客成本，所以平臺(tái)應(yīng)該在降低獲客成本方面下苦功夫，而非通過過高的借款利率去覆蓋成本。
“現(xiàn)金貸的火爆，意味著其發(fā)展速度已經(jīng)超過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的線性增速，出現(xiàn)了脫實(shí)向虛，埋下了風(fēng)險(xiǎn)的種子。”薛洪言說，早在今年4月份，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就對(duì)現(xiàn)金貸產(chǎn)品的高息和催收環(huán)節(jié)中的非法行為進(jìn)行整頓；之后，全面叫停了非持牌金融機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)；近期，各地開始嚴(yán)查消費(fèi)貸資金流向。消費(fèi)金融可能不再是監(jiān)管機(jī)構(gòu)互金監(jiān)管的“法外施恩”之地。
據(jù)記者了解，由于面臨政策層面和市場(chǎng)層面的雙重壓力，部分現(xiàn)金貸公司開始選擇出海東南亞，這是基于東南亞現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊，獲客成本較低。比如印尼，大多數(shù)人無(wú)法通過正規(guī)金融渠道獲得貸款，大量的潛在現(xiàn)金貸客戶尚未被開發(fā)，另外當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金貸產(chǎn)品稀缺，金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較弱，對(duì)于服務(wù)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品需求較大，獲客成本也更加低廉。
當(dāng)然，市場(chǎng)龐大的東南亞也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)隱患。“不同于中國(guó)的現(xiàn)金貸是建立在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，東南亞經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、第三方支付等方面能力不足，征信缺失、大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)較弱等問題會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制造成影響。這些都是國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸公司出海需要重點(diǎn)考慮的風(fēng)險(xiǎn)。”周治翰說。（記者 劉麗）
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