民營(yíng)銀行運(yùn)行總體平穩(wěn)“制度供給”受期盼

　　我國(guó)首批試點(diǎn)的５家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。民營(yíng)銀行發(fā)展得怎么樣、還有哪些問(wèn)題待解、未來(lái)將如何發(fā)展，成為備受矚目的“兩會(huì)”議題。

　?。吃拢保踩?，十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，“一行三會(huì)”負(fù)責(zé)人悉數(shù)到場(chǎng)，回應(yīng)社會(huì)關(guān)切。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，首批５家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的運(yùn)行總體平穩(wěn)。截至２０１５年年末，這５家銀行資產(chǎn)總額為７９４億元，負(fù)債總額為６５１億元。各家銀行不是把擴(kuò)大規(guī)模、“大干快上”作為自己的發(fā)展基調(diào)，而是處于對(duì)特色業(yè)務(wù)模式進(jìn)行審慎的探索過(guò)程中。

　　整體向好，問(wèn)題不少，既需自身努力，更需政策指導(dǎo)。“兩會(huì)”期間，這已成為政協(xié)委員們對(duì)于民營(yíng)銀行問(wèn)題的共識(shí)。

　　“民營(yíng)銀行要實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展，首先需要依靠自身?yè)屪C(jī)遇，苦練內(nèi)功，走差異化、創(chuàng)新型道路。同時(shí)，也離不開(kāi)政府部門的支持，不斷完善制度供給。”國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事會(huì)理事長(zhǎng)、招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華委員的觀點(diǎn)頗具代表性。

　　如何完善制度供給？馬蔚華認(rèn)為應(yīng)從政府扶持等方面加大力度。民建中央則在集體調(diào)研的基礎(chǔ)上，建議在深化金融體制改革方面下足功夫，以促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展。

　　存在問(wèn)題

　　從嚴(yán)格意義上來(lái)講，民營(yíng)銀行應(yīng)是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的、責(zé)權(quán)利統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)代金融企業(yè)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束和自我發(fā)展，以追求股東利益最大化為主要目標(biāo)。對(duì)此，民建中央的調(diào)研結(jié)果是：目前，我國(guó)符合這一定義的民營(yíng)銀行有６家，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行，以及廣東華興銀行。而從廣義上看，如果產(chǎn)權(quán)由民間資本控股的銀行和資產(chǎn)主要為民營(yíng)企業(yè)貸款的銀行都算民營(yíng)銀行的話，我國(guó)應(yīng)該還有３５家民營(yíng)銀行。

　　不只是數(shù)量少。馬蔚華認(rèn)為，盡管發(fā)展整體向好，但隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、金融脫媒和利率市場(chǎng)化加快，民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)相互交織。其中，利率市場(chǎng)化帶來(lái)的短期存貸利差收窄，使得剛成立的民營(yíng)銀行盈利能力備受挑戰(zhàn)；經(jīng)濟(jì)下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整引致的信貸風(fēng)險(xiǎn)加速暴露正應(yīng)接不暇，利率風(fēng)險(xiǎn)又接踵而至，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到考驗(yàn)；由于大都采取單一網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)銀行成本壓力巨大，加之融資渠道較窄，資本實(shí)力擴(kuò)充受到制約，金融人才招用備顯艱難；受政策限制，２家以網(wǎng)絡(luò)為主要營(yíng)銷渠道的民營(yíng)銀行尚無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開(kāi)戶，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨瓶頸。

　　“由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來(lái)的民營(yíng)銀行、由小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行提升而來(lái)的民營(yíng)銀行，以及由民間資本作為發(fā)起人設(shè)立的民營(yíng)銀行存在著共性問(wèn)題：由于國(guó)有資本大量參與其中，導(dǎo)致民間資本無(wú)法通過(guò)股東大會(huì)、董事會(huì)有效地參與民間銀行治理；此外，監(jiān)管部門過(guò)界行政干預(yù)過(guò)多?！泵窠ㄖ醒虢?jīng)過(guò)深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，即使是首批試點(diǎn)的５家新發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行，在自身方面也存在著共性問(wèn)題：

　　銀行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)與金融經(jīng)驗(yàn)不足，幾家民營(yíng)銀行均存在發(fā)起股東缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的問(wèn)題；

　　銀行業(yè)高資本消耗與資金總體短缺，在當(dāng)前針對(duì)資本充足率的嚴(yán)格監(jiān)管要求下，新銀行大概要持續(xù)５年進(jìn)行資本補(bǔ)充卻沒(méi)有利潤(rùn)，能否堅(jiān)持下來(lái)尚需長(zhǎng)期觀察；

　　銀行業(yè)高資源投入與資源相對(duì)不足，持續(xù)科技和人才投入意味著巨額財(cái)物支出，勉力為之會(huì)加劇成立初期的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，能省則省又會(huì)陷入村鎮(zhèn)銀行的困境；

　　發(fā)起人資質(zhì)要求過(guò)高，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定主發(fā)起人凈資產(chǎn)不能少于１００億元人民幣并有行業(yè)限制，國(guó)內(nèi)能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)起人很少，其中部分人所屬行業(yè)還屬于“兩高一限”。

　　“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)開(kāi)戶和產(chǎn)品模式的硬性要求也是一個(gè)制約因素。以騰訊公司為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行，擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)卻沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，按照必須人臉面對(duì)面開(kāi)戶的現(xiàn)行規(guī)定，就存在政策和制度障礙?！泵窠ㄖ醒朐谔岚钢忻鞔_指出這一制度性制約因素。

　　苦練內(nèi)功

　　“在這種形勢(shì)下，民營(yíng)銀行要實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展，首先需要自身?yè)屪C(jī)遇，苦練內(nèi)功，聚焦普惠，深耕區(qū)域?！瘪R蔚華表示，應(yīng)依托網(wǎng)絡(luò)科技，走差異化、創(chuàng)新型道路；善于借勢(shì)，通過(guò)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作來(lái)實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化整合；摒棄開(kāi)銀行賺大錢、賺快錢的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，打造穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、基業(yè)長(zhǎng)青的百年企業(yè)文化基因。

　　對(duì)此，民建中央的建議與馬蔚華異曲同工。如，民建中央建議民營(yíng)銀行應(yīng)制定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力；大膽創(chuàng)新，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；加強(qiáng)股東監(jiān)管，把握好自身定位，立足當(dāng)?shù)刈龊梅?wù)；參照國(guó)際通行做法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢等。

　　接受記者采訪的多位委員表示，在依法合規(guī)的前提下，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)首先做好自身功課，做出有特色的差異化經(jīng)營(yíng)。

　　制度供給

　　“民營(yíng)銀行的健康發(fā)展離不開(kāi)政府部門的支持。建議從五方面入手不斷完善制度供給?！瘪R蔚華表示，一是要搭建頂層制度設(shè)計(jì)。民營(yíng)銀行興于市場(chǎng)邏輯，但必將盛于制度的有效保障，同時(shí)又必須謹(jǐn)防陷入“一放就亂、一管就死”的怪圈?！敖ㄗh針對(duì)利率市場(chǎng)化背景下的民營(yíng)銀行發(fā)展，盡快搭建頂層制度建設(shè)。同時(shí)，在醞釀和設(shè)計(jì)民營(yíng)銀行頂層制度安排的同時(shí)，充分考慮各項(xiàng)相關(guān)制度之間的合理搭配，避免出現(xiàn)調(diào)節(jié)真空，減少直至消除制度之間的摩擦和阻力。”馬蔚華說(shuō)。

　　二是推行差異化監(jiān)管。應(yīng)推動(dòng)民營(yíng)銀行培育不同于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)特色，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)：允許符合條件的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展網(wǎng)上開(kāi)戶業(yè)務(wù)，適時(shí)放開(kāi)“一行一點(diǎn)”網(wǎng)點(diǎn)限制措施，降低中間和表外業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，通過(guò)監(jiān)管創(chuàng)新不斷助推民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立過(guò)渡期機(jī)制，適度放松資本充足率等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的容忍度，增強(qiáng)民營(yíng)銀行發(fā)展初期的展業(yè)能力；放寬發(fā)行存單、金融債等主動(dòng)負(fù)債市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，豐富和優(yōu)化民營(yíng)銀行負(fù)債來(lái)源、規(guī)模及結(jié)構(gòu)。

　　三是加大政策扶持。在銀行業(yè)利潤(rùn)面臨下滑、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，建立地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金機(jī)制，分擔(dān)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)服務(wù)本地及政府扶持產(chǎn)業(yè)的民營(yíng)銀行，合理、適度給予稅收優(yōu)惠；出臺(tái)人才引進(jìn)政策，助力民營(yíng)銀行招才引智。

　　四是健全征信體系。加快整合信用信息資源，推動(dòng)建立集中化、協(xié)同化、共享化且體現(xiàn)區(qū)域特點(diǎn)、行業(yè)特質(zhì)的社會(huì)征信體系，提升民營(yíng)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的廣度、深度、精度及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

　　五是減少行政干預(yù)。引導(dǎo)民營(yíng)銀行建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、權(quán)責(zé)分明、利益共享”的激勵(lì)與約束相容的現(xiàn)代企業(yè)制度，確保民營(yíng)銀行“民有、民營(yíng)、民管”的本色。

　　針對(duì)未來(lái)民營(yíng)銀行發(fā)展的規(guī)模與模式問(wèn)題，記者了解到，我國(guó)現(xiàn)有銀行業(yè)法人數(shù)量４０００余家，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量２０余萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員３００余萬(wàn)人。民建中央認(rèn)為，不宜在整體上過(guò)多過(guò)快地新設(shè)立民營(yíng)銀行。

　　“建議將民營(yíng)銀行的發(fā)展模式分為三類：第一類是老少邊窮地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展模式，第二類是農(nóng)村信用社提升為民營(yíng)銀行發(fā)展模式，第三類是中東部地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展模式?！泵窠ㄖ醒虢ㄗh，應(yīng)總體規(guī)劃，逐步推進(jìn)，未來(lái)在東部地區(qū)試點(diǎn)完成以后，重點(diǎn)發(fā)展老少邊窮地區(qū)。

　　對(duì)此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇在全國(guó)政協(xié)民建、工商聯(lián)界別聯(lián)組會(huì)上表示，民營(yíng)銀行的定位要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)等為主。銀監(jiān)會(huì)支持民營(yíng)銀行設(shè)立與小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)相關(guān)的服務(wù)。

　　對(duì)于新設(shè)民營(yíng)銀行，尚福林表示：“現(xiàn)在我們把受理權(quán)限下放給了各地的銀監(jiān)局，全面受理申請(qǐng)，同時(shí)對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行盡職調(diào)查，已經(jīng)有１２家進(jìn)入論證階段。下一步我們將繼續(xù)加強(qiáng)政策輔導(dǎo)和與地方政府的溝通會(huì)商。成熟一家設(shè)立一家?！保ū緢?bào)記者張鵬報(bào)道）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報(bào)

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