普惠金融五年規(guī)劃頒布 農(nóng)村金融最受益

　　我國首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略。1月15日，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。這意味著，未來5年，農(nóng)村金融將成為最有可能火起來的金融三大板塊之一，其次是保險和征信。

　　所謂普惠金融，即指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前普惠金融重點服務對象。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，提高普惠金融水平，應當注重“雙輪驅動”，發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)等新型金融機構的合力。在郭田勇看來，“互聯(lián)網(wǎng)金融機構天生帶有‘草根’性，生來就是為草根階層服務的。而傳統(tǒng)金融機構在競爭壓力下，也在積極推動網(wǎng)點和服務下沉?！?/br>

　　多種業(yè)態(tài)合力，提升服務覆蓋率

　　記者注意到，《規(guī)劃》中總共提到過19次“農(nóng)村”。業(yè)內(nèi)預計，農(nóng)村金融市場在接下來的5年勢必會有很大增長潛力。

　　《規(guī)劃》強調，到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，使我國普惠金融發(fā)展居于國際中上游水平。

　　“這一目標對金融服務的覆蓋率、機具布放的數(shù)量、單個人均或者區(qū)域金融服務的次數(shù)都有一定的要求，這就意味著重點應放在中低收入人群和中西部地區(qū)等金融服務比較弱的地方?！惫镉抡f。

　　此外，提高金融服務覆蓋率，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務也是《規(guī)劃》的總體目標之一。

　　對此，《規(guī)劃》提出，鼓勵大型銀行加快建設小微企業(yè)專營機構；鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級基本實現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點和保險服務全覆蓋，推動行政村一級實現(xiàn)更多基礎金融服務全覆蓋。

　　在業(yè)界看來，這意味著市場更開放，引進競爭也利于農(nóng)村金融的加速推進?？梢灶A見的是，充分發(fā)揮包括傳統(tǒng)金融機構、民間金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等多種金融業(yè)態(tài)的集合優(yōu)勢，從而提高消費者服務的覆蓋率和可獲得性。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占縣級市場

　　在傳統(tǒng)銀行身形未動之前，極具草根性的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)借力小貸搶灘農(nóng)村金融市場，為戰(zhàn)略提前布局。

　　一直覬覦農(nóng)村金融市場的馬云早已啟動“千縣萬村”計劃，推出農(nóng)村淘寶。投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。換句話說，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有2.4個農(nóng)村淘寶服務站。

　　2015年11月，農(nóng)村淘寶服務站演變?yōu)榫W(wǎng)商銀行布局農(nóng)村的重要渠道。網(wǎng)商銀行面向農(nóng)村農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸正式上線。有貸款需求的農(nóng)民，直接去當?shù)剞r(nóng)村淘寶服務站，即可進行無抵押、無擔保純信用貸款，審核后實時放款，徹底顛覆傳統(tǒng)信用社等農(nóng)村金融機構。去年12月，螞蟻金服又與郵儲銀行達成合作，共同拓展農(nóng)村金融領域。

　　京東金融也奮起直追。2015年10月，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”上線，選擇山東和四川仁壽作為試點地區(qū)，以解決農(nóng)戶農(nóng)資采購難、農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題。產(chǎn)品上線后即取得重大突破，僅在試點區(qū)域山東汶上縣就實現(xiàn)貸款金額近千萬元。

　　除“京農(nóng)貸”解決涉農(nóng)企業(yè)融資外，京東金融還通過農(nóng)村支付、鄉(xiāng)村白條等布局農(nóng)村消費市場。據(jù)京東農(nóng)村金融負責人洪潔介紹，去年京東金融成立了700家縣級服務中心，在農(nóng)村已有15萬個推廣員，今年農(nóng)村推廣員將擴展到25萬個。

　　此外，京東農(nóng)村金融還將成立扶貧基金，聯(lián)合扶貧辦，面向全國832個貧困縣，為建檔立卡從事種養(yǎng)業(yè)的貧困家庭提供無抵押、無擔保、低息小額貸款。扶貧基金發(fā)放的貸款利率較市場利率有競爭力，并幫助貸款農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道解決方案。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，以阿里巴巴、京東為代表的電商公司，在進軍農(nóng)村金融市場時，憑借其積累的農(nóng)村消費者的消費數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，可以在很大程度上解決農(nóng)村金融信息不對稱的痛點。與此同時，農(nóng)戶在網(wǎng)站上的生活消費、農(nóng)資購買信息也將成為其判斷風險的依據(jù)，金融業(yè)務依托于這樣的交易閉環(huán)更易安全開展。

　　其實，從阿里巴巴和京東在農(nóng)村金融市場的布局分析，二者方向大致相同，即以“農(nóng)產(chǎn)品進城”“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心，構建農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，從而打造具有互聯(lián)網(wǎng)特色的農(nóng)村金融模式。

　　繼螞蟻金服成立小貸公司之后，1月20日，京東金融宣布旗下的重慶小貸公司獲批設立并即將開業(yè)。重慶小貸公司將專注服務于“三農(nóng)”，通過線上在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務。

　　與此同時，京東金融、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司同新希望六和旗下的普惠農(nóng)牧融資擔保有限公司合作，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，面向所有新希望六和下游的養(yǎng)殖農(nóng)戶推出“京農(nóng)貸”——養(yǎng)殖貸，并且引入“保險、擔保”雙重增信機制，從而降低農(nóng)業(yè)貸款風險，覆蓋更多有融資需求的農(nóng)戶。（本報記者夏欣北京報道）

　　轉自：中國經(jīng)營報

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