銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)出臺(tái) 金融科技領(lǐng)域投入再加碼

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)放貸、與其他金融科技平臺(tái)聯(lián)合放貸迎來(lái)監(jiān)管規(guī)范。

　　7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱(chēng)為《辦法》)，對(duì)此前處于監(jiān)管真空狀態(tài)的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化管理。

　　此次《辦法》共七章七十條，主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款含義界定、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)良性、規(guī)范發(fā)展。

　　新規(guī)出臺(tái)或?qū)⑦M(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧等方面的投入。

　　填補(bǔ)監(jiān)管真空

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類(lèi)商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

　　截至目前，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有三種模式：其一，銀行基于零售業(yè)務(wù)線(xiàn)上化的自營(yíng)線(xiàn)上貸款，即傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款轉(zhuǎn)線(xiàn)上的模式；其二，銀行通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)撮合來(lái)發(fā)放貸款；其三，銀行與同樣具有放貸資質(zhì)的持牌公司合作出資的聯(lián)合貸模式，較為有名的第三方機(jī)構(gòu)包括螞蟻、京東、美團(tuán)、360等。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線(xiàn)上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用；與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

　　消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸差異化管理

　　此次《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。

　　同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)貸方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。

　　根據(jù)央行披露數(shù)據(jù)計(jì)算，個(gè)人消費(fèi)貸在個(gè)人貸款中占比遠(yuǎn)超經(jīng)營(yíng)貸，但消費(fèi)貸在貸款整體中比重卻較小，今年6月個(gè)人消費(fèi)貸在各項(xiàng)貸款中的比重為27%，其中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸體量更小，因此有券商分析人士表示，此次新規(guī)對(duì)額度方面控制的影響或?qū)⒏鼮槊黠@。此前，不少銀行的個(gè)人貸款額度超過(guò)20萬(wàn)元，新規(guī)出臺(tái)后，銀行方面將下調(diào)額度，受到統(tǒng)一額度上限約束。

　　國(guó)信證券的一份研報(bào)指出，考慮到申請(qǐng)30萬(wàn)元用于消費(fèi)的人群，其資金挪用風(fēng)險(xiǎn)也較大，此次新規(guī)統(tǒng)一設(shè)置額度上限，反而有利于避免銀行陷入額度競(jìng)爭(zhēng)的惡循環(huán)當(dāng)中。

　　此外，監(jiān)管方面對(duì)經(jīng)營(yíng)貸不設(shè)統(tǒng)一上限的規(guī)定，某種程度上來(lái)說(shuō)，也體現(xiàn)出監(jiān)管方面相對(duì)更加鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

　　審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)

　　《辦法》要求，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

　　此外，《辦法》對(duì)銀行在外省(自治區(qū)、直轄市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)不設(shè)限制。

　　民生證券研報(bào)解讀稱(chēng)，這意味著風(fēng)控和科技能力較強(qiáng)的區(qū)域性銀行能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款突破地域限制進(jìn)行展業(yè)，預(yù)計(jì)將更為受益。

　　天風(fēng)證券研報(bào)則認(rèn)為，此次《辦法》雖然暫未對(duì)地方銀行開(kāi)展跨區(qū)業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)限制，但規(guī)定地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求，《辦法》對(duì)未來(lái)有可能出現(xiàn)更嚴(yán)格的監(jiān)管要求保留了空間。

　　銀行要建立全行統(tǒng)一管理制度

　　銀行監(jiān)管包括對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控監(jiān)管與對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

　　在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，除了上述對(duì)個(gè)人貸款額度進(jìn)行限制外，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人還表示，此次《辦法》要求：銀行應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，不得過(guò)度授信；銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理，貸款資金不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等；在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行應(yīng)承擔(dān)主體責(zé)任；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將強(qiáng)化對(duì)銀行網(wǎng)貸情況的事中事后監(jiān)管。

　　另一方面，部分銀行此前與第三方合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，管理較為粗放，沒(méi)有建立全行統(tǒng)一管理制度，且合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷。針對(duì)此，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。

　　銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類(lèi)管理；二是商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容；三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類(lèi)產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等；四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，定期進(jìn)行全面評(píng)估。

　　同時(shí)，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴(lài)；同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。

　　此次新規(guī)中也明確表示，商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　多方主體或?qū)⒂瓉?lái)變革

　　從此次新規(guī)來(lái)看，金融科技實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力等提升或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行下一階段的重點(diǎn)。

　　此前艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的金融科技行業(yè)報(bào)告顯示，盡管互聯(lián)網(wǎng)貸款相比于傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款來(lái)說(shuō)提高了貸款效率和用戶(hù)體驗(yàn)，但貸前評(píng)估用戶(hù)還款意愿與還款能力、貸中追蹤用戶(hù)信用行為并識(shí)別共債風(fēng)險(xiǎn)、貸后通過(guò)智能運(yùn)營(yíng)提高用戶(hù)復(fù)貸概率、針對(duì)逾期未還款用戶(hù)有效催收等方面，依舊是消費(fèi)金融行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)。

　　新規(guī)出臺(tái)或?qū)⑦M(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧等方面的投入，更為主動(dòng)提升金融科技實(shí)力。民生證券在其研報(bào)中表示，建議關(guān)注經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)模較大、金融科技優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控能力突出的中小銀行；天風(fēng)證券表示，科技水平較好的平安、招行有較大發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

　　另一方面，擁有技術(shù)實(shí)力的頭部第三方機(jī)構(gòu)也會(huì)在此次行業(yè)整頓中突出自身優(yōu)勢(shì)。艾瑞咨詢(xún)對(duì)行業(yè)調(diào)研顯示，科技能力高的消費(fèi)金融平臺(tái)在完成自身技術(shù)系統(tǒng)搭建后，還將其形成的產(chǎn)品輸出給金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的合作者。

　　同時(shí)，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行將完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢(xún)和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線(xiàn)下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。（王語(yǔ)嫣）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)

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