車險(xiǎn)綜合改革將實(shí)施 保障增加保費(fèi)下降

　　車險(xiǎn)綜合改革即將落地。9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，9月19日開始實(shí)施。此次改革是涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)的一攬子改革。分析人士稱，改革實(shí)施后，消費(fèi)者將會(huì)真切感受到改革紅利，如交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升、商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面、產(chǎn)品更加豐富、價(jià)格更加科學(xué)合理等。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)消費(fèi)者可做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　一攬子改革

　　改革實(shí)施后，消費(fèi)者有望迎來諸多“大禮包”。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　商車險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)責(zé)任更加全面、產(chǎn)品更為豐富、價(jià)格更加科學(xué)合理?！吨笇?dǎo)意見》指出，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬至500萬元提升到10萬至1000萬元。

　　新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款。商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)得到重新測(cè)算的同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

　　《指導(dǎo)意見》明確，逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

　　綜合成本率將出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化

　　“這次改革的導(dǎo)向是希望車險(xiǎn)費(fèi)用率低一點(diǎn)，賠付率高一點(diǎn)，讓綜合成本率發(fā)生結(jié)構(gòu)性改變，讓消費(fèi)者更加有獲得感?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示。

　　某保險(xiǎn)公司人士告訴中國證券報(bào)記者，以公司某款車險(xiǎn)產(chǎn)品為例，按照其平均價(jià)格2500元計(jì)算，附加費(fèi)用率假設(shè)將由35%下降至25%，在承保責(zé)任相同，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)不發(fā)生改變的情況下，預(yù)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將下降13%左右，可優(yōu)惠325元。

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)方面，保額大幅提升。而對(duì)于三年或更長時(shí)間不出險(xiǎn)的家用車客戶，則可以在目前保費(fèi)基礎(chǔ)上每年進(jìn)一步降低約200元。”該保險(xiǎn)公司人士表示，“商車險(xiǎn)方面，首先，在基本不加保費(fèi)情況下，將部分附加險(xiǎn)如整車盜搶、車輛自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等條款并入主險(xiǎn)，大幅增加車輛自身損壞的保障范圍。其次，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)最高保額由500萬元提升至1000萬元，極大的提升人傷責(zé)任的保障限額，減少因嚴(yán)重人傷事故導(dǎo)致的車主額外自負(fù)賠償。商業(yè)險(xiǎn)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)更完善，未來對(duì)于出現(xiàn)理賠的客戶將綜合考慮其三內(nèi)年的理賠情況，對(duì)于偶然出險(xiǎn)的客戶，其次年保費(fèi)上漲幅度將進(jìn)一步降低?！?/p>

　　行業(yè)集中度提升

　　《指導(dǎo)意見》指出，出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　朱俊生分析稱，費(fèi)率市場(chǎng)化可能造成保費(fèi)增長趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長現(xiàn)象，同時(shí)導(dǎo)致賠付率上升、費(fèi)用率壓縮，承保盈利減少等。未來保險(xiǎn)行業(yè)集中度會(huì)進(jìn)一步提升，中小主體或面臨市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)。

　　“中小主體面臨很大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)重新定位，主動(dòng)退出不具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的車險(xiǎn)市場(chǎng)，或深入挖掘車險(xiǎn)的細(xì)分市場(chǎng)，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力?！敝炜∩f。（薛瑾）

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報(bào)

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