守護數(shù)據(jù)安全 個人信息保護“交規(guī)”日臻完善

　　今年以來，監(jiān)管層多次針對個人信息保護和數(shù)據(jù)安全發(fā)聲。日前，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上演講時，再次強調(diào)金融數(shù)據(jù)安全問題。央行科技司司長李偉也在6月份舉行的第十二屆陸家嘴論壇上表示，金融科技的創(chuàng)新首先要高度重視個人隱私的保護，也包括個人金融信息的保護，把數(shù)據(jù)安全作為發(fā)展金融科技的一個底線和紅線。

　　事實上，中國已于今年在個人信息保護的頂層設(shè)計方面邁出了一大步。今年5月全國人大表決通過的《民法典》中明確了個人信息受法律保護，市場期待已久的《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法(草案)》、《個人信息保護法(草案)》也先后于7月、10月進入征求意見階段。郭樹清在前述講話中表示，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例，構(gòu)建更加有效的保護機制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

　　“一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。”郭樹清指出?？梢耘c之相互印證的是，亦有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人信息保護相關(guān)“交規(guī)”在今年密集出臺，日臻完善，與互聯(lián)網(wǎng)金融整治進入收官階段的整體步調(diào)一致。

　　頂層設(shè)計密集出臺

　　進入2020年之后，涉及個人信息保護各方面的工作齊頭并進，各項法律法規(guī)及地方規(guī)范性文件密集出臺，App違法違規(guī)收集使用個人信息治理工作也即將迎來標(biāo)準(zhǔn)落地。個人信息保護制度的建設(shè)在今年加速，數(shù)據(jù)隱私保護制度漏洞正在彌補。

　　證券時報·券商中國記者通過梳理2020年以來涉及個人信息保護與數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的政策發(fā)現(xiàn)，在法律、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則層面，有近18例文件相繼出臺。從文件發(fā)布主體來看，全國人大、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、工業(yè)和信息化部、公安部、國家安全部、中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會均有參與。

　　在立法層面，今年5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過《民法典》，自2021年1月1日起施行?！睹穹ǖ洹分忻鞔_了自然人的個人信息受法律保護，同時也界定個人信息的定義以及處理的原則和條件等條例。10月份，《個人信息保護法(草案)》也首度公開，對個人信息保護的責(zé)任落實以及健全個人信息處理規(guī)則進行明確。目前，《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法(草案)》和《個人信息保護法(草案)》均在征求意見階段。

　　地方政府層面也有推進相關(guān)政策落地，例如，在擁有騰訊、華為等一批本土數(shù)據(jù)企業(yè)的深圳，就于7月15日出臺了《深圳經(jīng)濟特區(qū)數(shù)據(jù)條例(征求意見稿)》，并首次提出“數(shù)據(jù)權(quán)”這一概念。目前，國內(nèi)對數(shù)據(jù)權(quán)存在立法空白，該文件指出，數(shù)據(jù)權(quán)是一種與傳統(tǒng)民法中物權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利存在不同的新型權(quán)利，其具有財產(chǎn)權(quán)、人格權(quán)和國家主權(quán)屬性。

　　另一方面，中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、公安部、國家市場監(jiān)管總局四部門于今年7月啟動了App違法違規(guī)收集使用個人信息治理工作，并于12月1日印發(fā)了《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)必要個人信息范圍(征求意見稿)》，對38類常見類型App必要個人信息范圍作出明確規(guī)定，極大限制了App私自收集用戶大量信息的行為。

　　值得一提的是，銀保監(jiān)會7月12日出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對風(fēng)險數(shù)據(jù)進行了定義，同時提到商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險數(shù)據(jù)安全管理的策略與標(biāo)準(zhǔn)，保障借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄露、丟失或被篡改的風(fēng)險。

　　當(dāng)談到如何看待立法監(jiān)管逐漸落地時，一位不愿具名的從業(yè)人士向證券時報·券商中國記者表示，這是一個系統(tǒng)性工程，對數(shù)字經(jīng)濟的“一刀切”肯定也不是監(jiān)管希望看到的，所以監(jiān)管也需要在實踐中慢慢找到數(shù)據(jù)帶來的商業(yè)價值和保護公民權(quán)益之間的一個平衡點。

　　修高速也要訂“交規(guī)”

　　正如郭樹清所言，中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險監(jiān)管等方面一直是“摸著石頭過河”。而現(xiàn)在，“摸著石頭過河”的金融科技到了走向規(guī)范化的節(jié)點。

　　“今年監(jiān)管層面密集出臺了一些個人信息保護方面的政策，這其實與國內(nèi)整個Fintech行業(yè)，或者說是互聯(lián)網(wǎng)金融走向規(guī)范的步調(diào)是一致的?！比毡镜谌街Ц稒C構(gòu)Netstars的CTO陳斌告訴記者。

　　2014年以來，以P2P網(wǎng)貸機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融兩類模式為首的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，高峰時期有5000多家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)運營，年交易規(guī)模約3萬億元。郭樹清還指出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費，有的機構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸。

　　但在銀保監(jiān)會宣布“在運營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量歸零”，以及螞蟻集團上市踩下“急剎車”后，業(yè)內(nèi)已然意識到，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將徹底告別野蠻生長時期，而在這一行業(yè)走向規(guī)范的同時，其所依賴的數(shù)據(jù)信息也不出意外地迎來監(jiān)管的熱切關(guān)注。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融興起的基礎(chǔ)正是個人在互聯(lián)網(wǎng)上留下的大量信息?！标惐笳J(rèn)為，“因為互聯(lián)網(wǎng)公司掌握大量個人信息，能夠以此判斷用戶的借貸能力和償還能力，這是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心基礎(chǔ)。”

　　據(jù)他介紹，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起以前，國內(nèi)引進美國FICO的評分機制，也就是央行的個人征信中心對借貸人做定性評估，但缺乏定量評估導(dǎo)致銀行只知客戶資質(zhì)“好”與“差”，卻不知“有多好”或“有多差”。爾后，數(shù)字經(jīng)濟浪潮拍岸而來，央行征信系統(tǒng)立顯“捉襟見肘”，加之國內(nèi)相關(guān)法律缺失，大量互聯(lián)網(wǎng)公司開始以大數(shù)據(jù)分析之名行征信業(yè)務(wù)之實?！暗@也是市場需求驅(qū)動下不可避免的結(jié)果?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　這一情況正在改善。今年1月，央行征信系統(tǒng)上線二代個人征信報告，對個人信息、信貸信息、夫妻共同借貸等進行了相應(yīng)細化。2018年成立的百行征信覆蓋了消費金融領(lǐng)域等信貸數(shù)據(jù)，與央行提供的征信報告錯位。此外，央行還在近期受理了第二張個人征信牌照的申請。

　　“對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，個人征信體系是基礎(chǔ)設(shè)施，可類比高速公路，個人信息保護制度的建設(shè)則可類比交通規(guī)則?！比?lián)并購公會信用管理專業(yè)委員常務(wù)副主任劉新海表示，只有基礎(chǔ)設(shè)施和規(guī)則都完備了，數(shù)字經(jīng)濟的駕駛才能兼得規(guī)范與速度。

　　此外，在數(shù)字經(jīng)濟時代，個人支付所需要的身份識別信息比如指紋、面部等生物認(rèn)證信息被大量收集，一些集團、企業(yè)在數(shù)據(jù)使用上超出個人授權(quán)進行開發(fā)，來進行獲客營銷、資源互換等操作，而此類信息一旦泄露，就極易危害到用戶的人身及財產(chǎn)安全，這些情況也已進入監(jiān)管視野。央行科技司司長李偉就曾表示，金融科技的創(chuàng)新首先要高度重視個人隱私的保護，也包括個人金融信息的保護，把數(shù)據(jù)安全作為發(fā)展金融科技的一個底線和紅線。

　　與國際市場聯(lián)動

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟在全球范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，許多國家及地區(qū)近兩年來均陸續(xù)出臺了數(shù)據(jù)保護及安全領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)則條例，諸如歐盟通用數(shù)據(jù)保護條例(GDPR)、加州消費者隱私法(CCPA)、新加坡個人信息保密條款(PDPA)和日本個人信息保護法(PIPA)等，不一而足。

　　這些政策的影響范疇巨大，跨國企業(yè)不得不將其納入合規(guī)考量。有研究數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的律師表示，在《數(shù)據(jù)安全法(草案)》發(fā)布之前，中國尚沒有一部明確的法律可以實現(xiàn)域外管轄，但在這方面歐美已經(jīng)走在了前面，“我國如果沒有相關(guān)立法，國內(nèi)的企業(yè)在面對境外執(zhí)法機構(gòu)的一些要求和處罰時就會比較弱勢”。

　　與此同時，網(wǎng)絡(luò)攻擊事件在疫情期間激增，進一步提高了國際市場對信息安全的重視。例如，2020年4月，世界衛(wèi)生組織在其官網(wǎng)稱，該組織發(fā)現(xiàn)，疫情期間針對其工作人員的網(wǎng)絡(luò)攻擊和針對廣大公眾的電子郵件詐騙數(shù)量急劇增加，是以往的5倍。

　　一家支付機構(gòu)國際業(yè)務(wù)部人士告訴記者，由于現(xiàn)在全球?qū)€人信息安全保護的關(guān)注程度越來越大，公司業(yè)務(wù)層面也特別重視個人信息保護以及數(shù)據(jù)安全的操作規(guī)范，比如尋求國際認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，而與國際客戶進行業(yè)務(wù)合作的時候，也要進行認(rèn)證互關(guān)。

　　“現(xiàn)在國際有公認(rèn)的這種標(biāo)準(zhǔn)制定的組織，而目前的做法也是，要求頭部企業(yè)對合作伙伴有強制性要求，即符合這個認(rèn)證，目前支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)主要是公認(rèn)PCI，信息安全方面則是ISO?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，在支付領(lǐng)域，信息安全應(yīng)當(dāng)排在首要位置，在當(dāng)下數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的情況下，為了爭取授權(quán)，對客戶某些個人信息進行收集是必要的，而防范風(fēng)險的關(guān)鍵在于如何對這些信息數(shù)據(jù)進行安全有效的管理。

　　隨著國內(nèi)個人信息保護逐步完善，甚至向歐美的監(jiān)管要求看齊，陳斌認(rèn)為，這對持牌金融機構(gòu)的影響不那么大，反而可以說是利好，這是由于持牌金融機構(gòu)過去對數(shù)據(jù)的運用均比較規(guī)范，相對而言，這意味著其它競爭對手的“手腳”將被收束到一定的范圍內(nèi)。

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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