為加強對非銀行支付機構(gòu)的監(jiān)督管理,規(guī)范非銀行支付機構(gòu)行為,防范支付風(fēng)險,保障當(dāng)事人合法權(quán)益,促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展,中國人民銀行會同有關(guān)部門研究起草了《非銀行支付機構(gòu)條例(征求意見稿)》(下稱《條例》),現(xiàn)向社會公開征求意見,意見反饋截止時間為2021年2月19日。
央行在《條例》起草說明中指出,黨中央、國務(wù)院高度重視防控金融風(fēng)險、保障金融安全。黨的十九大要求“健全金融監(jiān)管體系,守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”。防范支付領(lǐng)域金融風(fēng)險是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線的重要一環(huán)。2010年6月,人民銀行制定《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布),奠定了非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))監(jiān)管基礎(chǔ)。近年來,支付服務(wù)市場快速發(fā)展,創(chuàng)新層出不窮,風(fēng)險復(fù)雜多變,機構(gòu)退出和處置面臨新的要求??傮w看,為適應(yīng)市場發(fā)展、對外開放和強化監(jiān)管需要,迫切需要加快推動出臺《條例》,提升支付機構(gòu)監(jiān)管法律層級,進一步規(guī)范支付機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營,維護支付服務(wù)市場健康發(fā)展。
在起草思路上,一是堅持功能監(jiān)管的理念。強調(diào)同樣的業(yè)務(wù)遵守相同的規(guī)則,避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。二是堅持機構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管相結(jié)合。按照“先證后照”原則,對支付機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管,同時對支付機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營、關(guān)聯(lián)交易等實施全方位監(jiān)管。三是堅持穿透式監(jiān)管。加強對股東、實際控制人和最終受益人準(zhǔn)入和變更的監(jiān)管。
從《條例》主要內(nèi)容來看,《條例》共六章,七十五條。包括:第一章總則,第二章設(shè)立、變更與終止,第三章支付業(yè)務(wù)規(guī)則,第四章監(jiān)督與管理,第五章法律責(zé)任,第六章附則。
總則方面,《條例》遵循公平競爭、實質(zhì)重于形式、普惠金融的核心監(jiān)管原則,按照業(yè)務(wù)實質(zhì)確定支付業(yè)務(wù)新的分類方式。即,按照資金和信息兩個維度,根據(jù)是否開立賬戶(提供預(yù)付價值)、是否具備存款類機構(gòu)特征,將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)兩類,以適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要,有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。
設(shè)立、變更與終止方面,《條例》從我國國情出發(fā),堅持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營,對支付機構(gòu)按照“先證后照”原則,強化公司治理要求,實施全方位、全流程監(jiān)管。同時,通過正面清單加負面清單方式,明確成為支付機構(gòu)股東、實際控制人和最終受益人的條件及禁止情形,加強對股東資質(zhì)、實際控制人和最終受益人的監(jiān)管。
支付業(yè)務(wù)規(guī)則方面,《條例》堅持問題導(dǎo)向,強化綜合監(jiān)管,系統(tǒng)性提出支付機構(gòu)在從事支付業(yè)務(wù)時必須遵守的原則與規(guī)定。一是根據(jù)從事儲值賬戶運營業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)和從事支付交易處理業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)風(fēng)險程度的不同,分類確定業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。二是明確支付機構(gòu)發(fā)起的跨機構(gòu)支付業(yè)務(wù),應(yīng)通過具有相應(yīng)合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理,確保資金和信息安全、透明。三是強化備付金管理要求,強調(diào)備付金不屬于支付機構(gòu)自有財產(chǎn),要求支付機構(gòu)將備付金存放在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,并明確與之配套的審慎監(jiān)管措施,充分保障用戶權(quán)益。
監(jiān)督與管理方面,《條例》以強化金融監(jiān)管為重點,以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險為底線,豐富監(jiān)管手段。一是強化支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管措施,明確界定相關(guān)市場范圍以及市場支配地位認定標(biāo)準(zhǔn),維護公平競爭市場秩序。二是規(guī)范人民銀行的檢查權(quán)和檢查措施,保障人民銀行執(zhí)法權(quán)的有效行使。三是明確支付機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押、開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)、重大事項變更等情況須向人民銀行備案等監(jiān)管要求。
法律責(zé)任方面,《條例》以做好支付領(lǐng)域風(fēng)險防范和處置、堅決打擊違規(guī)活動、整治金融亂象為主旨,明確支付機構(gòu)退出情形,加大對支付機構(gòu)違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度。明確對無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)參照《防范和處置非法集資條例》相關(guān)規(guī)定進行處理,加大對持牌機構(gòu)為無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供支付業(yè)務(wù)渠道行為的處罰力度。
附則方面,明確中國支付清算協(xié)會對支付信息服務(wù)機構(gòu)進行備案管理。對支付信息服務(wù)機構(gòu)公司治理等方面的監(jiān)管,參照《條例》關(guān)于支付機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 (劉琪)
轉(zhuǎn)自:證券日報網(wǎng)
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