《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》答記者問

　　為有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《通知》相關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、出臺《通知》的背景是什么？

　　銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實施《辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務制度框架?！掇k法》合理界定了互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，并就貸款風險管理、合作機構(gòu)管理、消費者保護等方面提出了具體要求。主要包括：規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立開展，要求商業(yè)銀行將共同出資發(fā)放貸款納入限額管理，按照收益風險匹配、適度分散等原則選擇合作機構(gòu)，加強集中度風險管理等。

　　《辦法》發(fā)布以來，在引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務、促進商業(yè)銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。

　　為進一步貫徹落實中央關(guān)于規(guī)范金融科技發(fā)展的部署和要求，強化《辦法》執(zhí)行效果，監(jiān)管部門在聽取多方意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際情況充分研究論證，認為有必要根據(jù)《辦法》第62條的規(guī)定，進一步細化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標準。一方面，進一步強化獨立風控要求，督促商業(yè)銀行落實風險控制主體責任，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。另一方面，對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業(yè)務等事項，細化提出監(jiān)管標準，引導商業(yè)銀行進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為，促進業(yè)務健康發(fā)展。

　　二、《通知》明確了商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求，主要考慮是什么？

　　商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機構(gòu)間優(yōu)勢互補、提高效率。但在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權(quán)責利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

　　為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導商業(yè)銀行按照風險共擔、互利共贏的原則，審慎開展與各類機構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標準，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

　　這一標準是根據(jù)當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展的實際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

　　三、《通知》對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理提出了哪些要求，主要考慮是什么？

　　為促進商業(yè)銀行提高精細化管理水平，防范合作機構(gòu)風險向銀行體系傳染，《辦法》對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款提出了限額管理及合作機構(gòu)集中度管理要求。其中，《辦法》第53條明確提出，商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；第54條規(guī)定，商業(yè)銀行應將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風險管理。

　　但在實踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。為進一步樹立審慎經(jīng)營導向，促進銀行切實落實監(jiān)管要求、不斷提升自身信貸管理和風險防控能力，《通知》細化明確了集中度風險管理和限額管理量化標準。一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

　　上述規(guī)定，既能夠促進商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構(gòu)的集中度風險，同時為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展充分預留了空間。

　　四、《通知》為何禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營？

　　立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務區(qū)域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。

　　針對這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在各個領(lǐng)域均加強了對地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營的規(guī)范整改工作。在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機構(gòu)可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務提出審慎性監(jiān)管要求。

　　按照上述精神和工作部署，《通知》進一步明確嚴控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的，應當服務于當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。同時，《通知》也充分考慮部分機構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

　　五、《通知》的出臺對消費者是否會產(chǎn)生影響？

　　金融活動應當始終堅持以人民為中心的發(fā)展方向，切實保護消費者合法權(quán)益?！锻ㄖ吩谄鸩葸^程中充分體現(xiàn)了既要依法加強監(jiān)管、切實防范金融風險，又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務連續(xù)性的導向。一方面，《通知》提出的各項要求，有利于商業(yè)銀行遵循市場化、法治化原則，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展。從長遠來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務持續(xù)規(guī)范，有利于增強對實體經(jīng)濟發(fā)展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導各機構(gòu)維護存量業(yè)務的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質(zhì)量和標準。

　　六、《通知》將信托公司納入適用范圍，有什么考慮？

　　從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務也借助于相關(guān)合作機構(gòu)進行。為統(tǒng)一監(jiān)管標準、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強相關(guān)業(yè)務風險防控，按照“對同類業(yè)務、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

　　七、《通知》的過渡期如何設置？

　　為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性，維護客戶合法權(quán)益，《通知》合理設置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時鼓勵有條件的機構(gòu)提前達標。

　　對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務自然結(jié)清。

　　轉(zhuǎn)自：銀保監(jiān)會網(wǎng)站

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