回歸普惠金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融治亂不可因噎廢食

　　2020年1月13日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在銀行保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解風(fēng)險(xiǎn)新聞發(fā)布會(huì)上宣布：2019年末全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)248家，較年初下降76%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸余額及參與人數(shù)連續(xù)18個(gè)月下降。

　　隨著網(wǎng)貸行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)整治持續(xù)推進(jìn)和深化，在2020年將迎來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)的大結(jié)局，退出和轉(zhuǎn)型將成為絕大多數(shù)平臺(tái)的最終出路。

　　與網(wǎng)貸相關(guān)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、催收等相關(guān)行業(yè)在近期受到的嚴(yán)厲整頓，更是讓這些曾經(jīng)的風(fēng)口玩家們體會(huì)到一個(gè)當(dāng)年被自己忽視的原則：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最關(guān)鍵的不是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和渠道，而是遵循金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)。效率的提升、風(fēng)控的完善和普惠金融目標(biāo)的達(dá)成，都需要尊重金融的客觀規(guī)律，對(duì)用戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)保持應(yīng)有的敬畏之心。

　　另一方面，我們也需要警惕一種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融直接全盤(pán)否定的傾向：既然互聯(lián)網(wǎng)金融給行業(yè)添了亂子，讓社會(huì)付出了巨大的代價(jià)，那就抓緊時(shí)間徹底切割清掃完畢，把與之相關(guān)的都全部停掉吧。

　　實(shí)際上，在令人煩心的互金亂象之下，還是有不少金融機(jī)構(gòu)真正按照自己的理解和金融的本源節(jié)奏，對(duì)金融科技進(jìn)行了有效的探索和應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技工具，確實(shí)給普惠金融帶來(lái)了新的解決思路。

　　比如網(wǎng)商銀行的“310模式（3分鐘放貸，1秒鐘獲貸，0人工干預(yù)）”，不僅把每筆小微貸款的成本降低到2.3元左右，更把這種能力輸出給了超過(guò)50家金融機(jī)構(gòu)。

　　比如微眾銀行的“微業(yè)貸”已觸達(dá)超過(guò)82萬(wàn)家小微企業(yè)，并累計(jì)為約22萬(wàn)戶(hù)民營(yíng)小微企業(yè)提供了信貸服務(wù)，這些企業(yè)有81%為制造、高科技和批發(fā)零售業(yè)，有61%是首次獲得銀行貸款。

　　技術(shù)本身是中性的，我們沒(méi)必要為之前互金行業(yè)的魚(yú)龍混雜、概念滿(mǎn)天飛就因噎廢食。當(dāng)然，要想金融行業(yè)在金融科技的助力下實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，也需要各方面的齊心協(xié)力。

　　首先，要明確金融科技的普惠“初心”。

　　新的技術(shù)、產(chǎn)品和模式是否有益于行業(yè)和社會(huì)，評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是有沒(méi)有提高金融服務(wù)的質(zhì)量和普惠性，有沒(méi)有對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)整體帶來(lái)正向的影響。要謹(jǐn)防再次出現(xiàn)以科技為幌子，推動(dòng)資金脫實(shí)向虛的空轉(zhuǎn)行為。

　　其次，要堅(jiān)守金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)“底線”。

　　不管概念聽(tīng)起來(lái)多么有顛覆性，不管名詞聽(tīng)起來(lái)多么有噱頭，金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)是不容挑戰(zhàn)的，也是不可能顛覆的。尤其網(wǎng)貸行業(yè)之前那種把次級(jí)貸款業(yè)務(wù)包裝成低風(fēng)險(xiǎn)固收產(chǎn)品，然后通過(guò)高息、返利等做法賣(mài)給無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的“次級(jí)投資人”的做法，以后堅(jiān)決不允許再出現(xiàn)。

　　最后，監(jiān)管的范圍和力度要及時(shí)跟上行業(yè)發(fā)展的腳步。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的一地雞毛，固然有從業(yè)者大干快上、劣幣驅(qū)逐良幣的主觀原因，但從客觀來(lái)看，在行業(yè)井噴式發(fā)展的過(guò)程中，監(jiān)管的角色一直是缺位的。所以，接下來(lái)如何依靠金融科技的力量，推進(jìn)常態(tài)化線上金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，運(yùn)用科技提升金融監(jiān)管部門(mén)的跨市場(chǎng)、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和處置能力，也應(yīng)當(dāng)是相關(guān)部門(mén)需要抓緊完善的地方。

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