銀行“儲(chǔ)水池”資金滿溢，中小微企業(yè)“望錢”喊渴

　　當(dāng)前，國家有關(guān)部門圍繞黨中央、國務(wù)院提出的做好“六穩(wěn)”、落實(shí)“六?！保粩喑雠_(tái)相關(guān)政策。6月份第一周，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局召開會(huì)議，密集發(fā)文貫徹兩會(huì)精神，落實(shí)《政府工作報(bào)告》，圍繞“六穩(wěn)”、“六?！辈渴鹁唧w舉措，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)發(fā)展。為提高金融“活水”的精準(zhǔn)性和直達(dá)性，6月1日央行連發(fā)三份文件。其中，央行再創(chuàng)設(shè)兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)。同時(shí)，有些省市政府也發(fā)文降低或減免中小微企業(yè)稅、費(fèi)。這些舉措對(duì)當(dāng)前中小微企業(yè)的發(fā)展起到一定的緩解作用，但對(duì)整個(gè)市場主體的中小微企業(yè)來講是“治標(biāo)沒治本”。

　　目前，眾多中小微企業(yè)的生存面臨“缺血”的垂死邊緣，他們希望得到的是“救命錢”來維持正常生產(chǎn)經(jīng)營。由于疫情影響，無論是生產(chǎn)型企業(yè)還是貿(mào)易型、服務(wù)型企業(yè)，營業(yè)收入都受到前所未有的影響，但剛性支出（房租、水電氣費(fèi)、工人工資等）是硬性的，導(dǎo)致眾多中小微企業(yè)主東挪西借來維持（有的只能靠拖欠租金和工人工資）。現(xiàn)在之所以有眾多中小微企業(yè)在撐著沒關(guān)門，就是因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)是企業(yè)主的全部家當(dāng)，是他們?nèi)矣煤顾畳陙淼?。一旦關(guān)門，瞬間就會(huì)一無所有。所以他們硬撐著也想讓企業(yè)存活，期待經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)。這時(shí)他們最最期待的不是低利息的優(yōu)惠貸款，而是能讓企業(yè)活下去的“救命”資金。但由于他們因不能提供符合銀行貸款條件的抵質(zhì)押物而無法取得信貸資金，企業(yè)面臨“死局”境地。

　　究其原因：一是銀行金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營責(zé)任原因?qū)χ行∥⑵髽I(yè)的放貸還停留在有抵押和有強(qiáng)擔(dān)保的固有模式（即使有個(gè)別銀行創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，也只是在試點(diǎn)，面小戶少）。

　　二是各級(jí)政府設(shè)立的眾多政策性擔(dān)保公司，由于風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核不明確，他們?cè)趯?shí)操過程中要求的反擔(dān)保條件有的比銀行還苛刻。幾乎沒能發(fā)揮作為政府政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用。

　　三是政府出臺(tái)的降息只是對(duì)已獲得信貸資金支持的小部分企業(yè)降低了融資成本，對(duì)急需資金維持正常生產(chǎn)經(jīng)營的未能獲得銀行信貸資金支持的中小微企業(yè)，只能“望錢”興嘆。

　　“六穩(wěn)”“六?！敝械年P(guān)鍵是保就業(yè)。就業(yè)決定收入，收入決定消費(fèi)。而消費(fèi)又是經(jīng)濟(jì)增長最重要最基礎(chǔ)的動(dòng)力。就業(yè)的提供主要是企業(yè)，中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是吸納就業(yè)的主力軍。因此，如何讓吸納80%以上勞動(dòng)力就業(yè)的中小微企業(yè)存活下去是目前經(jīng)濟(jì)工作中的重中之重。

　　為此，筆者建議：

　　一、今年畢業(yè)800多萬大學(xué)生，至少有近7%需要到中小微企業(yè)就業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)。以大學(xué)為單位，每位大學(xué)生可貸款10萬元，期限三年。按500萬大學(xué)生計(jì)算，計(jì)5000億元，各銀行獨(dú)立考核。（至于風(fēng)險(xiǎn)防控，相信中國的大學(xué)生98%都是講信用的。）這樣，每位大學(xué)生至少可維持三年的經(jīng)營或生存需求。

　　二、各級(jí)國有控股擔(dān)保公司真正承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，愿保敢保，放寬擔(dān)保條件，與銀行簽訂風(fēng)險(xiǎn)比例。筆者認(rèn)為政府擔(dān)保公司承擔(dān)80%，銀行承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)。即使中小微企業(yè)違約率為20%，則銀行損失率為4%，財(cái)政性擔(dān)保公司為16%。銀行4%損失率可承受，財(cái)政資金的損失可由80%正常運(yùn)營的中小微企業(yè)增加的稅收資金來彌補(bǔ)。也就是說，政府正算賬和倒算賬的問題。

　　三、銀行在支持中小微企業(yè)方面真正承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任（同時(shí)也是自我發(fā)展、防控風(fēng)險(xiǎn)的需要。只有發(fā)展了才能有效降低風(fēng)險(xiǎn)。）盡管目前各類型銀行都設(shè)立了普惠金融機(jī)構(gòu)、設(shè)立了專職人員、創(chuàng)新了銀行產(chǎn)品，但從中小微企業(yè)真正的獲得性方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?？陀^的講，很多銀行只是做做樣子，甚至倒倒數(shù)據(jù)，以此來完成政府和監(jiān)管部門要求的指標(biāo)。

　　四、作為政府組成部門的各級(jí)金融管理局，政府應(yīng)充分授權(quán)，享有較大的監(jiān)督、考核權(quán)利，強(qiáng)勢介入各銀行的政策督導(dǎo)和落地，把國家政策直接落實(shí)到基層行。真正落實(shí)李克強(qiáng)總理要求的：直達(dá)落地。讓眾多中小微企業(yè)得到真金白銀，在關(guān)鍵時(shí)期為中小微企業(yè)輸上血，拯救處于奄奄一息的3000多萬戶中小微企業(yè)和7000多萬戶個(gè)體戶。市場主體才能有活力，2億多在中小微企業(yè)打工者才有生機(jī)。社會(huì)穩(wěn)定才能鞏固，也才能實(shí)現(xiàn)黨中央、國務(wù)院提出的“六穩(wěn)”“六保”國策。

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