推進(jìn)“三個(gè)創(chuàng)新” 發(fā)展普惠金融

國家普惠金融規(guī)劃實(shí)施一年多來，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效。隨著全面建成小康社會(huì)目標(biāo)臨近，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，對(duì)普惠金融進(jìn)行再認(rèn)識(shí)、再推進(jìn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)都具有十分重要的意義。
 

首先，普惠金融是“補(bǔ)短板”的重要支撐。“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”。農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融服務(wù)對(duì)象，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的短板。這些群體的發(fā)展，靠財(cái)政支持不可持續(xù)，傳統(tǒng)商業(yè)金融又因抵質(zhì)押不足、信息不透明、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等無法完全覆蓋。歷史和經(jīng)驗(yàn)都表明，普惠金融是補(bǔ)齊短板的必由之路。其次，普惠金融是“降成本”的有效途徑。我國小微企業(yè)7000多萬戶，創(chuàng)造了50%以上的稅收、60%的GDP和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。但長期以來“融資難、融資貴”一直是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵制約。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)申貸成功率低于大企業(yè)，貸款成本是大企業(yè)的1.6倍。普惠金融能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供成本適中的金融服務(wù)。近兩年，隨著普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施，小微企業(yè)平均貸款成本呈穩(wěn)步下行態(tài)勢(shì)。再次，普惠金融是銀行差異化競爭的自然選擇。利率市場化改革、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等因素疊加，加劇銀行業(yè)競爭，過去趨同的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)。各類銀行紛紛將發(fā)展普惠金融作為差異化戰(zhàn)略的重要選項(xiàng)，一方面，國有銀行、股份制銀行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部，另一方面，截至6月初已獲準(zhǔn)籌建的17家民營銀行中有8家明確定位發(fā)展普惠金融。隨著制度和技術(shù)的不斷發(fā)展，普惠金融很可能成為決定銀行未來競爭力的一項(xiàng)重要因素。
 

近年來，隨著包容性發(fā)展理念深入人心，普惠金融正日益受到各國重視，但總體仍處在起步和探索階段，還面臨不少制約。一是普惠金融模式難。不同于政策性金融和純商業(yè)性金融，普惠金融要在社會(huì)公益性和商業(yè)盈利性之間尋求最佳平衡?，F(xiàn)有的孟加拉格萊珉銀行的小組貸款、美國限定在熟人圈的社區(qū)銀行、印度依靠財(cái)政投入支撐的小額貸款模式等提供了有益借鑒，但因經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用狀況、金融需求不同，我國還不能簡單復(fù)制他國模式。而是要求金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)，借鑒共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)等現(xiàn)代商業(yè)模式，改革傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，豐富金融產(chǎn)品，降低服務(wù)成本。
 

二是普惠金融覆蓋難。一方面，受制于成本較高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)很難覆蓋到廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是老少邊窮地區(qū)，這在客觀上限制了金融服務(wù)的覆蓋廣度。數(shù)據(jù)表明，至2015年底，基礎(chǔ)金融服務(wù)的行政村覆蓋率95%，距離“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)”和“行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋”目標(biāo)還有較大差距。另一方面，受制于知識(shí)、觀念、習(xí)慣等，廣大農(nóng)民和低收入群體對(duì)線上金融的使用率還不高。截至2016年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為51.7%，農(nóng)村網(wǎng)民增速卻一直較慢、上網(wǎng)意愿較弱，影響了金融覆蓋率。
 

三是普惠金融風(fēng)控難。普惠金融客戶往往存在財(cái)務(wù)狀況欠佳、信用信息不完整、抵押擔(dān)保不足、風(fēng)險(xiǎn)抵御和處置能力弱等特點(diǎn)，重抵押、重?fù)?dān)保、重歷史數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。而且，普惠金融客戶數(shù)量多、分布廣、單筆額度小，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)成本相對(duì)較高，服務(wù)這些客戶的成本收益不合理。這些都決定，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)無法適用普惠金融客戶，需要在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、處置等方面探索新的成本更低、效果更好的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。
 

中國民生銀行作為我國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，與民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)有著天然的血脈聯(lián)系，多年來持續(xù)推進(jìn)“三個(gè)創(chuàng)新”，引領(lǐng)改革發(fā)展，探索出了一條獨(dú)具特色的普惠金融發(fā)展之路。
 

一是創(chuàng)新商業(yè)模式，打造個(gè)性化戰(zhàn)略品牌。民生銀行著力向技術(shù)要效益。利用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技突破地域與時(shí)間限制，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算強(qiáng)化客戶識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)管理，有效降低經(jīng)營成本的同時(shí)，延伸服務(wù)半徑、拓展普惠金融業(yè)務(wù)的廣度和深度。民生銀行著力向規(guī)模要效益。積極打造小微企業(yè)“信貸工廠”，實(shí)行總行統(tǒng)一審批、分行集中面簽的一體化流程，集約整合并重點(diǎn)管理客戶開發(fā)、授信審批、發(fā)放審核、貸后監(jiān)控等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，全面提升效率，發(fā)揮規(guī)模效益。民生銀行著力向效率要效益。針對(duì)客戶對(duì)金融服務(wù)的即時(shí)性需求，持續(xù)升級(jí)授信產(chǎn)品體系、優(yōu)化信貸產(chǎn)品、簡化放款流程、提高審批效率、加快放款速度，運(yùn)用人工智能實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品即申即審，運(yùn)用“云評(píng)估”使房產(chǎn)評(píng)估由線下的2天縮短至線上的2秒。服務(wù)小微企業(yè)方面，截至2017年4月末，小微企業(yè)信貸余額5764億元，扶持了110萬余戶“真小微”客戶成長，為630余萬戶小微商戶提供結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)，連續(xù)多年獲得“小微金融服務(wù)最佳銀行”等殊榮；服務(wù)“三農(nóng)”方面，廣泛布局村鎮(zhèn)銀行，聚焦農(nóng)村金融，深耕區(qū)域特色，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”的支持與服務(wù)力度，截至2016年底，29家村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款余額120億元，占村鎮(zhèn)銀行全部貸款73%。另外，2016年末民生銀行扶貧捐款達(dá)到3434萬元，投放精準(zhǔn)扶貧貸款41億元，榮獲“2016年度杰出公益勛章”。
 

二是創(chuàng)新機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的覆蓋率。民生銀行著力推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的入基層和廣覆蓋，奠定發(fā)展普惠金融的“硬基礎(chǔ)”；積極運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)體系的豐富與創(chuàng)新，打造發(fā)展普惠金融的“軟實(shí)力”。機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，不斷建設(shè)覆蓋廣泛、層次清晰的物理渠道網(wǎng)絡(luò)，扎根基層，服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)居民提供針對(duì)性便利服務(wù)。截至2016年底，已布局1119家支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含營業(yè)部）、1694家社區(qū)支行、147家小微支行，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行29家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，分布于16個(gè)省市，多處經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差的偏遠(yuǎn)縣區(qū)。產(chǎn)品與服務(wù)體系方面，民生銀行不斷完善線下和線上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，打造“金融+科技+生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，全面滿足異質(zhì)性客戶對(duì)信貸、收款、結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)、咨詢的個(gè)性化需求，大幅度提升金融服務(wù)的滿意度水平。為緩解“融資慢”，打造“小微之家”服務(wù)平臺(tái)，實(shí)行客戶白名單推送制度，在線云賬戶開立、貸款自助申請(qǐng)、線上自動(dòng)審批，充分契合小微客戶資金需求“短、頻、快、急”的特征。為緩解“融資難”，推出“民生網(wǎng)樂貸”“民生云快貸”等微型貸款產(chǎn)品，申請(qǐng)門檻低、手續(xù)簡。為提供便捷服務(wù)，打造手機(jī)銀行、直銷銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行六大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)體系，為各類客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。同時(shí)，民生銀行廣泛宣傳、普及金融知識(shí)，提高普惠金融客戶運(yùn)用現(xiàn)代金融產(chǎn)品的意愿，舉辦“多一份了解，多一分保障”金融知識(shí)大講堂活動(dòng)800場次，解答客戶咨詢1500余人次。
 

三是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，助推普惠金融可持續(xù)發(fā)展。民生銀行基于互聯(lián)網(wǎng)、金融科技構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，對(duì)接銀聯(lián)、稅務(wù)、工商等第三方信息平臺(tái)，對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，將風(fēng)險(xiǎn)管理不斷前移，同時(shí)加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，有效提升風(fēng)控能力。民生銀行改變傳統(tǒng)面向單個(gè)用戶的金融服務(wù)模式，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，針對(duì)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)上的中小企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，提供綜合解決方案，以供應(yīng)鏈的信息流降低信息不對(duì)稱，以供應(yīng)鏈上企業(yè)的聲譽(yù)成本控制風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行積極與私募、風(fēng)投、子公司合作或新設(shè)機(jī)構(gòu)，向科創(chuàng)型企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)，通過投資收益補(bǔ)償信貸風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行不斷探索小微客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，創(chuàng)新推出“應(yīng)收賬款抵押”“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”等業(yè)務(wù)，盤活企業(yè)存量資產(chǎn)，幫扶困難客戶渡過難關(guān)，同時(shí)有效降低本行不良貸款損失。民生銀行在經(jīng)濟(jì)下行期創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效遏制資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢(shì)，2017年一季度末不良貸款率為1.68%，低于股份制商業(yè)銀行1.74%的平均水平，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

中國民生銀行成立20多年來，始終秉承“為民而生、與民共生”的企業(yè)使命，“引領(lǐng)市場、成就客戶”的經(jīng)營理念和“創(chuàng)新、包容、穩(wěn)健、進(jìn)取”的企業(yè)精神，不斷破解普惠金融發(fā)展難題。下一步，民生銀行將繼續(xù)堅(jiān)持普惠金融戰(zhàn)略不動(dòng)搖，加快技術(shù)創(chuàng)新和理念更新，以更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)、廉價(jià)的金融服務(wù)，全力落實(shí)國家普惠金融規(guī)劃。

                                                                                                                                          作者系中國民生銀行行長

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