試點(diǎn)4年后，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)走向全國(guó)市場(chǎng)。8月8日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)向保險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)文件，意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱以房養(yǎng)老保險(xiǎn)），將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍。
據(jù)悉，作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老的方式，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)意在拓寬老年人的養(yǎng)老選擇，但其上市以來(lái)，市場(chǎng)反響一直平平。據(jù)新華社報(bào)道，截至今年6月底，有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有幸福人壽開(kāi)展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。
盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的重大創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。
曾經(jīng)：4年前北京等地開(kāi)展試點(diǎn)
所謂的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司為抵押權(quán)人，擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法行使抵押權(quán)，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
簡(jiǎn)單說(shuō)，以房養(yǎng)老就是你把房子抵押給保險(xiǎn)公司，但是還能繼續(xù)住。然后每個(gè)月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，直到身故或85歲，房子就歸保險(xiǎn)公司了。從監(jiān)管層面來(lái)看，這一概念最早提出于5年前。
2013年，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出，鼓勵(lì)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2014年6月，原保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并提出在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日；隨后，2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間也延長(zhǎng)至2018年6月30日。
從試點(diǎn)情況來(lái)看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)有效提高了參保老人的可支配收入。上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶共46戶，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶，每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。
此次，監(jiān)管層在試點(diǎn)結(jié)束后，又在全國(guó)鋪開(kāi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯然是對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)寄予厚望。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，以房養(yǎng)老是籌集養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)資源的一種可能的方式，可以在一定程度上滿足特定人群的需求，能充分發(fā)揮個(gè)人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)性收入用于養(yǎng)老的作用，通過(guò)盤(pán)活老年人的不動(dòng)產(chǎn)，讓老年人有效利用自己多年積累的財(cái)產(chǎn)生活得更幸福。
“‘以房養(yǎng)老’為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。
現(xiàn)狀：產(chǎn)品推進(jìn)情況并不樂(lè)觀
雖然“以房養(yǎng)老”概念已提出多年，各試點(diǎn)地區(qū)也紛紛推進(jìn)“以房養(yǎng)老”落地，但從目前的產(chǎn)品推進(jìn)情況來(lái)看并不樂(lè)觀。據(jù)了解，目前僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司，可提供“以房養(yǎng)老”相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。幸福人壽披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年5月底，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)啟動(dòng)客戶134戶191人，承保94戶132人。
中國(guó)老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武曾對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，以房養(yǎng)老存在很多問(wèn)題，主要就是道德問(wèn)題，在中國(guó)的家庭倫理中，孩子對(duì)父母的財(cái)產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)。在很多人看來(lái)，把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣(mài)父輩的財(cái)產(chǎn)，很容易引起家庭矛盾和糾紛。除去家庭矛盾，相關(guān)法律不健全、房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定、壽命的不確定性等問(wèn)題都是困擾以房養(yǎng)老的問(wèn)題，也需要相關(guān)部門(mén)在實(shí)施的過(guò)程中予以改進(jìn)。
“以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)條款很多人都是看不懂的，尤其是一些老人，他們根本就搞不清楚幾十年之后房子的歸屬是什么狀況。”一位保險(xiǎn)從業(yè)者在跟記者交流時(shí)表示，以房養(yǎng)老的條款過(guò)于復(fù)雜，很多對(duì)該項(xiàng)目沒(méi)有了解的人基本是看不懂的，就這方面來(lái)說(shuō)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的條款需要說(shuō)得更通俗。而且隨著養(yǎng)老多元化的到來(lái)，人們對(duì)于以房養(yǎng)老的需求也沒(méi)那么大，因?yàn)轲B(yǎng)老的方式會(huì)很多。
不過(guò)，隨著中國(guó)老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。
具體來(lái)看，三個(gè)因素會(huì)支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨(dú)老人增加；二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價(jià)值上升。
為了激發(fā)這一市場(chǎng)需求，業(yè)內(nèi)人士建議，給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持。同時(shí)，建議完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。此外，在向全國(guó)推廣的過(guò)程中，業(yè)內(nèi)人士還表示，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問(wèn)題。（記者 袁園）
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