“互聯(lián)網(wǎng)+”的生態(tài)環(huán)境，為中國經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展提供舒適的“沃土”，而網(wǎng)貸行業(yè)的出現(xiàn)可以說是國內(nèi)近年來創(chuàng)新發(fā)展的典型代表之一。這其中不乏一些優(yōu)秀的從業(yè)平臺，與傳統(tǒng)金融形成重要補位，將重點關注的對象放置于三農(nóng)及小微企業(yè)當中。
積木盒子，便是其中一家。
那么，什么是普惠金融呢?怎樣推進我們的普惠金融呢?這對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有怎樣的意義呢?據(jù)今年9月銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》中顯示，普惠金融是指立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各個階層的群體提供適當、有效的金融服務。
對此，積木盒子CEO謝群表示，作為一個商業(yè)邏輯和社會價值共存的新型商業(yè)模式，網(wǎng)貸行業(yè)也逐漸成為我國發(fā)展普惠金融的重要補充，“依托于互聯(lián)網(wǎng)開放、平等的特性，大數(shù)據(jù)、云計算等技術的加持，互聯(lián)網(wǎng)金融在誕生之初似乎就具備某種意義上的普惠基因，作為國內(nèi)普惠金融體系建設的一部分，近幾年來，其在‘普’與‘惠’的雙向發(fā)展態(tài)勢似乎也越來越明顯，主要表現(xiàn)在于，越來越多的‘零征信’、‘弱征信’用戶開始真正享受到了高效率、低門檻、低利率的信貸服務”。
在謝群看來，“機會平等”提高了普惠金融的道德維度，覆蓋性、可得性和滿意度等都是主要的目標，而這一界定強調(diào)了為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人和老人等特殊群體設計服務的初衷非常好，但仍需考慮在實踐中能否實現(xiàn)。
在這樣的服務定位下，積木盒子一直以來堅持拓展小微金融等垂直領域，線下的盡調(diào)模式結合線上的數(shù)據(jù)能力，實地盡調(diào)、采集真實信息與線上大數(shù)據(jù)進行交叉驗證，再進行量化風險評估，從貸前、貸中、貸后的全流程進行風險控制，可以做到48小時內(nèi)完成從資料提交、現(xiàn)場盡調(diào)到風控評估、資金到賬的審批。
公開資料顯示，2015年，積木盒子全年累計完成小微企業(yè)借貸金額已達到2億多元人民幣;到2017年，平臺面向小微企業(yè)和三農(nóng)的借貸金額全年完成約16億元，覆蓋全國30多個省份和直轄市。
然而在商言商，做普惠金融不是做慈善，從業(yè)平臺依然需要學會平衡自身商業(yè)價值，才能使普惠金融得以持續(xù)。一個商業(yè)機構既要做“好事”，又要保持一定的營利性，需要從量、質(zhì)和價三個不同的維度來拓展，但市場上不可能永遠都存在大量、風險適中的、定價適宜的資產(chǎn)等著P2P平臺取用。
在普、惠、險三者不可兼得的局面下，從業(yè)平臺的發(fā)展也出現(xiàn)了“不可能三角”。謝群指出，機構要實現(xiàn)持續(xù)性運營，就需要遵循一個等式：收益=件數(shù)×定價-損失+其他，件數(shù)表示“普”、定價表示“惠”、損失表示“險”。某種角度上，平臺只有自身先做到財務健康，才能在力所能及的范圍內(nèi)更好地推進普惠金融。
誠然，創(chuàng)新同樣更意味著風險與挑戰(zhàn)，網(wǎng)貸平臺在不斷摸索的發(fā)展過程中，也逐漸形成了一套適用于自身特征的、開始走向成熟的商業(yè)模式。但愿隨著市場的快速凈化，未來能有越來越多像積木盒子這樣的平臺，能夠?qū)驹诎l(fā)展普惠金融的前線，不斷拓展普惠金融服務的廣度與深度，以實現(xiàn)“普”和“惠”的雙重目標。
轉(zhuǎn)自：中國科學網(wǎng)
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