直擊清華五道口全球金融論壇｜微眾銀行公立：以“數字化”破題普惠小微服務

4月15日-17日，由清華大學主辦、清華大學五道口金融學院等單位承辦的2022年清華五道口全球金融論壇成功舉行。來自政、商、學界的全球嘉賓線上相聚，圍繞“行穩(wěn)致遠，金融助力高質量發(fā)展”為主題，共商中國金融開放與全球經濟發(fā)展問題。作為國內第一家民營銀行、互聯(lián)網銀行，微眾銀行一直以金融科技踐行普惠金融，在服務小微企業(yè)和實體經濟發(fā)展領域取得了令人矚目的成績。微眾銀行企業(yè)金融總經理公立受邀出席論壇并發(fā)表演講，以真知實干為新格局之下普惠金融高質量發(fā)展交出新答卷、打開新思路。

金融科技助力，探路數字普惠小微

發(fā)言中，公立以三個“數字化”為核心，具體剖析了以數字化助力普惠小微發(fā)展的可行路徑。據其介紹，截至2020年底中國企業(yè)數達到4100萬家，其中有貸款企業(yè)數不過300萬家，占比7%。從數據可以看出，我國小微企業(yè)的經濟貢獻與金融機構對小微企業(yè)的貸款支持力度不相匹配，小微企業(yè)貸款市場空間尚未被充分滿足。究其根源，風險成本高、獲客成本高與服務成本高的“三高”問題，導致小微金融業(yè)務的投入產出難以成比例。

對此，公立提到，“這正是時代變革留下的發(fā)力方向與空間。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據）降低銀行端‘三高’的同時，匹配小微企業(yè)客戶端‘短小頻急’的資金需求，以化解供需兩側之間的結構性矛盾?！?/p>

而業(yè)界亦普遍認為互聯(lián)網銀行在善用金融科技方面具有一定的天然基因優(yōu)勢，因其本質上整套產品邏輯都基于數字技術之上，遵循以數字科技手段破解金融難題。結合微眾銀行踐行普惠金融過程中的探索與實踐經驗，公立提到，“微眾銀行微業(yè)貸走出了一條‘發(fā)展可持續(xù)、風險可承擔、成本可負擔’的小微模式道路，歸納起來就是三個‘數字化’——數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營?！?/p>

數字化大數據風控：堅持主體信用評估，靈敏調控風險評級

發(fā)展普惠金融的核心是提升風險管控能力。據了解，當前我國銀行業(yè)在小微融資領域較多都是從企業(yè)主個人的角度來做風險評估。對此，公立提到了不同觀點與具體實踐，“以企業(yè)主體信用作為評估依據更為有效，簡單來說就是將企業(yè)主個人的信用和企業(yè)的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業(yè)主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業(yè)信用的數據，可以將其有效整合并建立模型。貸中及貸后環(huán)節(jié)還有嚴格的監(jiān)控模型及行為評分、預警處置模型等。”

公立也特別強調，靈敏性是企業(yè)數字化風控體系最大的特點。他提到，“結合宏觀經濟形勢和政策導向，通過企業(yè)的稅收、財務數據、社保數據等一系列先行指標，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度進行資產組合管理，通過風險收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導應用于業(yè)務?！?/p>

數字化精準營銷：企業(yè)級精準獲客，全鏈路觸達客戶

數字化風控是普惠金融的基礎，而如何找到客戶，則是決定普惠金融是否能實施的關鍵。在數字營銷層面，微眾銀行走出了一條專業(yè)且高效的“微眾范式”。公立分享具體操作時提到，“B端營銷和C端營銷有著巨大的差異，企業(yè)非常分散，觸達成本也就是獲客成本非常高。而在互聯(lián)網上獲客，要做到在合適的時機、通過合適的流量媒體、對合適的客群、給他看最合適的金融產品，這4個合適的組合，其背后需要大量、高強度的算法支撐。在過去幾年B端線上營銷的基礎上，我們建立了基于企業(yè)互聯(lián)網生態(tài)的數字化、智能化營銷體系，最終能夠做到在移動互聯(lián)網上精準地找到小微企業(yè)主在哪里，在迅速擴大覆蓋面基礎上，降低了獲客成本。”

“此外，我們還通過社交媒體搭建與企業(yè)主精準溝通的平臺，推出更多企業(yè)主關心的內容來吸引用戶關注與信賴?！?公立進一步提到。資料顯示，目前微眾銀行企業(yè)金融的公眾號粉絲數超過700萬，抖音號粉絲數超過330萬，在金融、ToB行業(yè)均處于頭部位置。

數字化精細運營：以企業(yè)經營為核心，服務小微企業(yè)全生命周期

在具備上述兩大“數字化”能力基礎之上，實際運營過程中，“數字化”邏輯貫穿始終?！拔⒈娿y行將數字化優(yōu)勢結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經營管理服務?！惫⑦M一步補充了數字化在場景方面的實際使用案例。“在數字化供應鏈金融模式上，依靠但不依賴核心企業(yè)，針對各行業(yè)特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結合客戶的實際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發(fā)動態(tài)調額、旺季降息，精準地匹配產業(yè)客戶對額度、利率、用款節(jié)點的實際需求。”

數字化精細運營也可以應用到非信貸的企業(yè)金融產品上。公立提到，在微眾企業(yè)愛普App手機銀行里面精準分析客戶的潛在需求，為其推薦貼現(xiàn)、現(xiàn)金管理、降息計劃等產品，貼現(xiàn)產品也會針對不同渠道、不同客群定制不同優(yōu)惠，主動把握客戶需求，實現(xiàn)成本最小化和效益最大化。

發(fā)言的最后，公立也對行業(yè)發(fā)展生態(tài)等內容提出建議。他提到，互聯(lián)網銀行可以利用數字化優(yōu)勢，與更多的銀行同業(yè)在生態(tài)里合作共贏，一同支持普惠小微的整體高質量發(fā)展。

微眾銀行依托三個“數字化”，觸達了傳統(tǒng)金融服務覆蓋不足的長尾民營小微企業(yè)客群，截至2021年12月31日已輻射29個省及直轄市，累計觸達小微企業(yè)超270萬家，累計授信客戶89萬家，約65%企業(yè)是首次獲得銀行貸款。隨著國家層面數據應用的進一步打通，區(qū)塊鏈、云計算等一系列技術的成熟應用，“微業(yè)貸”模式將更具有可復制性和可拓展性。未來，微眾銀行將繼續(xù)以創(chuàng)新為驅動，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，助力普惠金融高質量發(fā)展。

轉自：金融界

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