以實為錨，數(shù)字銀行競速小微賽道|探索者實錄II

文/吳霏 張瑋龍 孟希 編輯/張靜

在200萬元到賬信息彈出的那一刻，王宇懸著的心終于落定了。王宇是深圳樂行天下科技有限公司（下稱“樂行天下”）董事長，其公司主要經(jīng)營平衡車等產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)與銷售，業(yè)務(wù)遍及全球。

去年中，由于業(yè)務(wù)上下游賬期問題，王宇急需一筆流動資金周轉(zhuǎn)，他接觸到一家自稱“無需抵質(zhì)押，且從申請至提款全部在線完成”的數(shù)字銀行。抱著試一試的心態(tài)，王宇在申請后便核出了500萬元額度，并可馬上提款?！皩Ρ葌鹘y(tǒng)銀行，這樣的速度確實不可思議?！?/p>

這僅僅是數(shù)字銀行服務(wù)小微企業(yè)的一個縮影。近年來，金融業(yè)加速回源服務(wù)實體經(jīng)濟，小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟韌性發(fā)展的重要支撐，被中國高層和金融機構(gòu)戰(zhàn)略置頂。在過往很長一段時間內(nèi)，由于很多小微企業(yè)屬于征信“白戶”，市場談“微”色變，金融機構(gòu)難有動力去推進這個風險高、成本高、見效慢的業(yè)務(wù)。

當以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行敲開服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之門，變化悄然而至。伴隨一系列政策指引，越來越多的市場參與者涌入小微賽道。

供給結(jié)構(gòu)變化之中，小微金融市場逐漸從量的增長邁入質(zhì)的提升，身處其中的小微企業(yè)亦感受到一場前所未有的數(shù)字化新體驗。

量變到質(zhì)躍：小微金融這些年

超5200萬戶中小微企業(yè)和1.14億戶個體工商戶（截至2022年底），是吸納就業(yè)的主力軍，亦是中國經(jīng)濟的基本單元。其一面連接著經(jīng)濟繁榮，一面連接著社會穩(wěn)定，構(gòu)成中國邁向高質(zhì)量發(fā)展新階的重要保障和基礎(chǔ)。

而小微企業(yè)的另一面則是融資難、融資貴難題，這成為橫亙在其發(fā)展過程中的“攔路虎”。

在過去很長一段時間，伴隨監(jiān)管部門一系列政策引導(dǎo)，諸多市場參與者針對這個世界性難題展開積極探索：德國IPC、新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式的引入，中國金融機構(gòu)的小微服務(wù)視野和經(jīng)營思路得以變革。但囿于多重因素，折戟者眾。

究其根本，大多數(shù)小微信貸模式都難以突破“不可能三角”，即同時實現(xiàn)風險可控、成本可控、可規(guī)?；\作三個目標。

傳統(tǒng)金融市場亟須創(chuàng)新。這其中，依互聯(lián)網(wǎng)“東風”之勢，伴數(shù)字化而生的新型銀行，自成立之初便錨定普惠目標，聚焦長尾客群。多年探索中，它們用實踐證明了自己的“補位者”價值，并逐步描摹出一條服務(wù)長尾客群的可持續(xù)發(fā)展路徑。

以微眾銀行為例，在借鑒前期“微粒貸”成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，該行于2017年推出國內(nèi)首個線上無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸。無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料、全自動、線上化……微業(yè)貸自上線初便打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程，一個全新的小微企業(yè)服務(wù)新模式由此而生。

通過數(shù)據(jù)，洞見新模式之成效。截至2023年6月末，微業(yè)貸已覆蓋30個省/自治區(qū)/直轄市，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。值得注意的是，微業(yè)貸服務(wù)客群中近100%的小微客戶為民營企業(yè)，企業(yè)征信白戶占比超50%。

行業(yè)人士指出，“微業(yè)貸”的成功讓市場看到以數(shù)字化手段打破“不可能三角”的可行性，在助推越來越多傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，微眾銀行亦通過持續(xù)豐富的“首貸戶”數(shù)據(jù)，助推同業(yè)協(xié)力破解小微企業(yè)融資難題。

多元化、多層次的小微金融服務(wù)體系逐步形成。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽認為，數(shù)字銀行的出現(xiàn)一方面豐富了小微群體的融資渠道，市場結(jié)構(gòu)更趨完整；另一方面，數(shù)字銀行創(chuàng)新勢頭強勁，推動市場競爭更加充分。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，必須用更多的創(chuàng)新來應(yīng)對市場變化，這在一定程度上也助推了傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

與此同時，差異化、專業(yè)化、精細化的小微信貸模式亦逐漸明晰。

多名銀行業(yè)研究人士指出，目前中國銀行業(yè)主要的幾種小微信貸模式都各有優(yōu)勢，比如根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟特征，臺州銀行發(fā)展起具有自身特色的IPC模式；建設(shè)銀行依托大行龐大資源，以金融科技為支撐，推出“惠懂你”實現(xiàn)小微擴面增量；微眾銀行“微業(yè)貸”則屬于數(shù)字金融時代的重要模式創(chuàng)新，具有較強的示范效應(yīng)。

站在新的歷史起點，伴隨市場參與者持續(xù)進化，當下，小微金融服務(wù)之精度、深度和廣度已大幅提升。

“近年來中國普惠金融取得了長足發(fā)展，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性持續(xù)提升，尤其是金融科技的應(yīng)用有效提高了金融服務(wù)的效率，改善了用戶體驗?！蔽⒈娿y行行長李南青認為，我國金融業(yè)不斷加大對中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的支持力度，普惠小微貸款持續(xù)實現(xiàn)了量增、面擴、價降。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，中國普惠小微貸款余額達到27.7萬億元，同比增長26%；普惠小微授信戶數(shù)為5935萬戶，同比增長13.3%；6月新發(fā)放的普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4.68%，處于歷史低位。

不僅如此，小微金融服務(wù)市場正從量的增長邁入質(zhì)的提升階段。

中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧直言，當前小微金融服務(wù)市場最突出的變化在于，從量的增長到質(zhì)的提升。金融機構(gòu)將小微金融作為常態(tài)化業(yè)務(wù)來推進，有發(fā)展業(yè)務(wù)的自身動力，而不僅僅是去完成監(jiān)管指標。此外，小微金融業(yè)務(wù)正由“我想要”轉(zhuǎn)向“我做好”，這更有利于金融健康發(fā)展。

1分鐘200筆：探尋服務(wù)實體新可能

足夠便捷、足夠契合小微企業(yè)“短小頻急”需求，被微眾銀行行長助理公立視作微眾銀行在小微金融服務(wù)市場中突圍的關(guān)鍵。

“按照大部分銀行的貸款流程，從申請貸款到資金發(fā)放，通常需要15天-30天的時間。但若根據(jù)此時間延遲向供應(yīng)商付款，恐怕會導(dǎo)致我們錯過合適的銷售期。”王宇直言，銀行服務(wù)看似大同小異，但往往細節(jié)中見真章。之所以選擇微眾銀行，主要還是被其一次次服務(wù)中的靈活、高效、便捷所打動。

這樣的高效得益于微眾銀行多年來在數(shù)字化領(lǐng)域的深耕與實踐。與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行自成立之初便不設(shè)物理網(wǎng)點，依托分布式架構(gòu)，應(yīng)用三個“數(shù)字化”（即數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化精準營銷、數(shù)字化精細運營）手段，微眾銀行找到了化解銀行服務(wù)小微客群“三高”（即服務(wù)成本高、風險成本高、運營成本高）難題的“密鑰”。

具體來看，三個數(shù)字化分別扮演著不同“角色”：數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控有效解決信息不對稱問題，實現(xiàn)“敢下沉”；數(shù)字化精準營銷則可以迅速擴大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，降低獲客成本，實現(xiàn)“能下沉”；數(shù)字化精細運營是以企業(yè)經(jīng)營為核心，并圍繞企業(yè)的全生命周期，實現(xiàn)服務(wù)與需求的有效匹配。

市場通常認為，實現(xiàn)數(shù)字化金融服務(wù)最難的環(huán)節(jié)在于數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控。但在公立看來，數(shù)字化營銷同樣頗具挑戰(zhàn)。

“數(shù)字化發(fā)展過程中，最難的是大數(shù)據(jù)風控和營銷觸客。后者過去談得相對較少，不是因為它不重要，而是相關(guān)實踐相對較少，鮮有成功者?！惫⒅毖裕鳛樵臄?shù)字銀行，微眾銀行實現(xiàn)了包括營銷、風控、運營等環(huán)節(jié)的全流程數(shù)字化。 

微眾銀行企業(yè)營銷部副總經(jīng)理曹辰負責了企業(yè)金融數(shù)字營銷從0到1的建立。他提到，在數(shù)字營銷的實踐上，銀行一般都是從消費金融切入的，而微眾銀行在五年前開始的ToB線上營銷處于市場空白領(lǐng)域?！叭绾卧诰W(wǎng)上找到企業(yè)主并非易事，我們洞察到‘老板的朋友圈都是老板’，由此延伸出了一系列包括效品合一、內(nèi)容營銷、場景營銷上的創(chuàng)新成效，建立起一個數(shù)字銀行的立體形象?！?/p>

這正是微眾銀行的核心優(yōu)勢與數(shù)字化水平領(lǐng)先于同業(yè)之處。有金融業(yè)研究人士指出，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多聚焦在某個環(huán)節(jié)或局部，且通常是模型的自動化或流程的自動化審批，能夠?qū)崿F(xiàn)全流程數(shù)字化者少之又少。此外，更多銀行的數(shù)字化主要是應(yīng)用在零售金融業(yè)務(wù)中。

也正是基于全流程的數(shù)字化，微眾銀行突破了一個個傳統(tǒng)銀行模式不可能實現(xiàn)的數(shù)據(jù)：在服務(wù)時長上，實現(xiàn)24×365無間斷、全天候服務(wù)；在單筆業(yè)務(wù)時效方面，“微業(yè)貸”實現(xiàn)了貸款的分鐘級審批及發(fā)放；就海量業(yè)務(wù)的支撐而言，“微業(yè)貸”可在1分鐘內(nèi)完成200名企業(yè)客戶的貸款申請?zhí)幚怼?/p>

有市場人士認為，在推動破解小微企業(yè)客群融資難融資貴問題上，微眾銀行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引領(lǐng)者”的角色。

“‘引領(lǐng)’體現(xiàn)在通過創(chuàng)新的數(shù)字化手段破題供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾。同時，在復(fù)雜的企業(yè)金融服務(wù)中，要實現(xiàn)全流程數(shù)字化且要保證系統(tǒng)的高可用、穩(wěn)定性，更是難上加難?！惫娬{(diào)，數(shù)字化是手段而不是目的，其后隱含的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是業(yè)務(wù)、客群和發(fā)展方向的轉(zhuǎn)型。只有立足普惠命題的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能凸顯數(shù)字化的價值。

當微眾銀行逐步探索出一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微發(fā)展路徑，市場關(guān)注，這樣的路徑能夠給國內(nèi)外同業(yè)帶來怎樣的借鑒，同業(yè)又能否復(fù)刻？

在車寧看來，微業(yè)貸的特點在于“全線上、無抵押、真小微”?！翱陀^來說，復(fù)刻這個產(chǎn)品容易，但機構(gòu)若沒有微眾銀行的生態(tài)或風控體系，最終肯定玩不轉(zhuǎn)這個模式。所以，‘微業(yè)貸’更重要的是提供了一種借鑒和方法論的視角，立了一個數(shù)字化明星產(chǎn)品的標桿，大家可以去學習其背后的邏輯，打造產(chǎn)品的方法論及設(shè)計理念等?！?/p>

“國內(nèi)外同業(yè)的確可從‘微業(yè)貸’產(chǎn)品上參考一定經(jīng)驗，但要想復(fù)刻業(yè)務(wù)模式，還需結(jié)合所處地域的信貸服務(wù)情況、銀行自身技術(shù)能力等要素，絕不是簡單的照搬?！惫⒄J為，微眾銀行的小微發(fā)展模式雖然難以復(fù)制，但通過“銀銀合作”，微眾銀行可將產(chǎn)品、營銷到風控等多重能力與同業(yè)共享。

將能力共享背后，是微眾銀行秉持普惠初衷，協(xié)同多方實現(xiàn)延伸小微服務(wù)觸角、提升服務(wù)質(zhì)效目標。

服務(wù)升維：始于金融，不止于金融

當越來越多的市場參與者憑借資金價格等優(yōu)勢涌入小微服務(wù)賽道，一個不容忽略的現(xiàn)實是，包括微眾銀行在內(nèi)的新型銀行生存空間遭受擠壓。如何保持小微企業(yè)客戶黏性，成為它們的必答題。

“在競爭激烈的市場上，更有力的增長引擎和確保競爭優(yōu)勢的方法是，將一切資源用于培養(yǎng)真正的客戶忠誠度。忠誠的客戶對價格不那么敏感，并樂于推廣其所忠誠的品牌?！泵绹?wù)專家萊昂納多·因基萊里在與人合著的《超預(yù)期》一書中如是表示。

對此，微眾銀行的做法是，基于信貸升維金融服務(wù)，即根據(jù)小微企業(yè)所處發(fā)展階段及需求，匹配、疊加更多元的金融服務(wù)（如存款、支付結(jié)算、企業(yè)現(xiàn)金管理、貼現(xiàn)等）；同時，擴圍服務(wù)范疇至非金融領(lǐng)域（如通過“企業(yè)+名片”為企業(yè)鏈接商業(yè)機會、拍攝宣傳企業(yè)家的紀錄片、為企業(yè)客戶招聘、推出數(shù)字創(chuàng)投服務(wù)等），通過數(shù)字化的手段與企業(yè)客戶建立一種有溫度的連接。

王宇深切感受到這些服務(wù)所帶來的價值?！巴ㄟ^數(shù)字創(chuàng)投服務(wù)，我們可以接觸到不少投資人；通過參加展會直播帶貨，我們則可以拓寬業(yè)務(wù)渠道，一次非定向的直播活動就至少能觸及10個合作伙伴?！蓖跤钪毖?，企業(yè)發(fā)展算的是“大賬”，這些額外服務(wù)的價值并非簡單的資金價格降低就可以替代。

汪雯羽認為，雖然數(shù)字銀行提供的這些服務(wù)并不直接與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)，但卻有利于提升企業(yè)客戶對銀行的認可度和情感上的信任度，且能讓小微企業(yè)趕上數(shù)字經(jīng)濟浪潮，這是其他金融機構(gòu)不可比擬的。

服務(wù)的持續(xù)拓維進階，在幫助微眾銀行提升存量客戶黏性的同時，亦成為其突破增量客戶的有效切入點。

不僅如此，服務(wù)升維亦能幫助微眾銀行錘煉出更強的數(shù)字化綜合服務(wù)能力，這使得其具備了服務(wù)大中型企業(yè)的實力?！拔覀兤谕c小微企業(yè)共同成長，通過更多元化的產(chǎn)品和服務(wù)成為服務(wù)企業(yè)的全能型數(shù)字銀行?！惫⒄f道。

奮楫篤行，臻于至善。過去，在深圳這片鼓勵創(chuàng)新與開放的沃土上，從零開始的微眾銀行憑借數(shù)字化基座開創(chuàng)了小微金融服務(wù)新模式；如今，這家將數(shù)字化刻進基因的銀行正帶著新的時代使命眺望遠方；未來，這家數(shù)字銀行又將帶來怎樣的變革？答案在企業(yè)身邊，于細微之處。

（本文轉(zhuǎn)自《財經(jīng)》雜志2023年第19期  ）

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