“惠民保”可推進(jìn)得再快些 有助于保險機(jī)構(gòu)競爭力的增強(qiáng)

　　4月27日，上海市終于推出了自家的“惠民?！碑a(chǎn)品——“滬惠?！薄Ｖ灰巧虾Ｊ谢踞t(yī)保參保人(不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況)，每年投保115元保費(fèi)，即可獲得醫(yī)保范圍外每年最高230萬元的補(bǔ)充醫(yī)療保障。

　　雖然與其他城市推出的類似產(chǎn)品相比，“滬惠?！憋@得有點(diǎn)兒“姍姍來遲”，但“滬惠?！币灿凶约旱膬?yōu)勢，比如，既往癥人群可保可賠，就比較有吸引力?！皽荼！鄙暇€56小時，就有300萬人投保，也從一個側(cè)面標(biāo)定了這款產(chǎn)品的成色。

　　這兩年集中登場的這種城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險——“惠民保”，從推出后的投保熱情看，這種產(chǎn)品顯然存在很大的市場需求。這類產(chǎn)品幾乎具有共同的特點(diǎn)，門檻低、覆蓋廣、價格實(shí)惠、保額較高，參保人因治療大病致生活陷入困頓的風(fēng)險得到很大程度的抑制?！盎菝癖！碑a(chǎn)品進(jìn)一步補(bǔ)強(qiáng)了居民醫(yī)療保障體系，有助于緩解因大病醫(yī)療費(fèi)用高導(dǎo)致的社會焦慮情緒，進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定發(fā)揮積極作用。單從這一點(diǎn)考量，各地“惠民保”產(chǎn)品應(yīng)該推進(jìn)得更快一些。

　　除了對被保險人好處多多外，“惠民?！碑a(chǎn)品的加快推進(jìn)，也有助于推動保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制、組織制度等方面的進(jìn)步，有助于保險機(jī)構(gòu)競爭力的增強(qiáng)。各地“惠民?！碑a(chǎn)品的研發(fā)和銷售，起碼能從兩個方面對所有的保險機(jī)構(gòu)有所啟示。

　　其一，在現(xiàn)有信息技術(shù)條件下，在現(xiàn)有信息傳播環(huán)境下，保險公司傳統(tǒng)的營銷模式，是可以改變甚至被顛覆的。改變之下，不但保險產(chǎn)品的營銷成本可以大幅壓縮，保險機(jī)構(gòu)的營銷體系也有望隨之進(jìn)化。

　　其二，“惠民保”產(chǎn)品受歡迎，也對保險產(chǎn)品的開發(fā)拓展了思路。保險精算，顯然不能“只往里算(或多往里算)，不往外算(或少往外算)”。從理論上講，所有的保險產(chǎn)品都應(yīng)該是“雙贏”產(chǎn)品，客觀上要求保險機(jī)構(gòu)要把握好“雙贏”的均衡點(diǎn)。在實(shí)踐中真正把握住這一點(diǎn)，保險機(jī)構(gòu)要做好功課，一方面，產(chǎn)品精算的出發(fā)點(diǎn)要立意端正，不能總想著自己多賺錢，另一方面，精算的技術(shù)要成熟，要充分利用現(xiàn)有技術(shù)，把各類條件考慮得盡可能充分些。

　　從商業(yè)傳統(tǒng)上看，所有好的商品，背后都有“真香定律”在發(fā)揮作用，往往無需強(qiáng)力推銷。經(jīng)過四十年的發(fā)展，保險意識已經(jīng)足夠深入，在這樣的背景下，保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式顯然需要與時俱進(jìn)，“精兵簡政”的需求已經(jīng)比較緊迫了。在新環(huán)境里，保險機(jī)構(gòu)恐怕必須把更多的精力放在產(chǎn)品研發(fā)和投資上，保險機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)面目恐怕也會隨之改變。

　　“惠民?！碑a(chǎn)品的加快推進(jìn)和鋪開，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療行為、醫(yī)患關(guān)系的改善，也有助力，意義積極。毋庸諱言，醫(yī)患關(guān)系出現(xiàn)問題，患者對醫(yī)生和醫(yī)生的治療缺乏足夠信任，根源是兩者間的信息不對稱。醫(yī)患間信息不對稱，一方面決定于醫(yī)學(xué)知識的極度專業(yè)性，普通患者天然處于信息弱勢方，另一方面決定于醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其背后的醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)相對于普通患者的強(qiáng)勢地位。

　　解決信息不對稱的問題，單靠醫(yī)療機(jī)構(gòu)的自覺或者極個別患者的執(zhí)著推動，顯然不現(xiàn)實(shí)。要從根本上改善這個局面，保險機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)的深度介入，恐怕是唯一可行的路徑。單就控制經(jīng)營成本的商業(yè)本能，保險機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)就有動力介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療中，從而對醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成一定廣度和深度的制約，客觀上有助于患者權(quán)益的保護(hù)和醫(yī)患關(guān)系的改善，進(jìn)而促進(jìn)社會的和諧穩(wěn)定。

　　鑒于好處多多，“惠民?！碑a(chǎn)品的開發(fā)、推進(jìn)速度，應(yīng)該也完全可以再快些。

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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