太保產(chǎn)險董事長：新能源汽車“攪局”，未來車險會是什么樣子

　　“車險綜改背景下，精準(zhǔn)定價成為客戶經(jīng)營的技術(shù)難題?！敝袊．a(chǎn)險董事長顧越近日在接受澎湃新聞等媒體專訪時表示，精準(zhǔn)的定價既是核心也是基礎(chǔ)，需要做大量的基礎(chǔ)性的工作。首先就要有客戶的定價模型，掌握針對不同客戶保險消費需求下的風(fēng)險特征，要在精準(zhǔn)的識別基礎(chǔ)上定價。

　　近幾年來，太保產(chǎn)險一直在開展以客戶為中心的組織運行體系變革，從而支持中國太保的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。今年一季度，太保產(chǎn)險實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入437.47億元，同比增長12%。在車險綜改的大背景下，太保產(chǎn)險車險業(yè)務(wù)收入218.67億元，同比減少7%。非車險業(yè)務(wù)收入則達(dá)到218.80億元，同比增長41%。

　　顧越直言，隨著中國保險市場的發(fā)展，保險企業(yè)面對的環(huán)境發(fā)生了一些變化，必須要在組織架構(gòu)方面適應(yīng)這種環(huán)境變化。

　　“早幾年就已經(jīng)預(yù)感到原有的傳統(tǒng)架構(gòu)很難適應(yīng)市場變化，特別是經(jīng)歷了這次車險綜改以后。它帶來新的變化也為我們組織架構(gòu)改革奠定了很好的基礎(chǔ)。”顧越說。

　　車險綜改背景之下，太保產(chǎn)險如何抗壓？

　　2020年9月，車險綜合改革正式實施。半年多來，從各家險企的業(yè)績情況來看，車險承壓不小。

　　顧越指出，車險綜改更應(yīng)關(guān)注的其實是市場化的發(fā)展進(jìn)程。在市場化發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，原有產(chǎn)品經(jīng)營的組織體系受到了比較大的挑戰(zhàn)。

　　“過去在產(chǎn)品維度下的經(jīng)營，更多追求的是更大數(shù)量的絕對值增加，更多是在做增量。如今在客戶維度下的經(jīng)營，更多的是客均價值的深度挖掘?！鳖櫾秸劦溃芽蛻粜枨髲臏\層的產(chǎn)品銷售向深度挖掘演變，某種程度上必須持續(xù)提升 “洞見”能力。

　　在原有的體系下，銷售與服務(wù)是分離的。顧越則認(rèn)為，銷售和服務(wù)如果分離的話，就造成在客戶維度下很難做到完整的客戶經(jīng)營。新的架構(gòu)體系下，客戶可能更多期待保險公司提供專業(yè)、一致、透明的服務(wù)，這是很多客戶的期待。

　　顧越坦言，客戶經(jīng)營和車險綜改密不可分，車險綜改使得保險公司的管理空間變得非常小。從實際運行結(jié)果看，行業(yè)內(nèi)相當(dāng)部分公司由于賠付增加、營運成本降不下來造成虧損。

　　怎樣有效提高運行效率和經(jīng)營效益？顧越給出的答案是打造全域、全程一體化運營支持體系。

　　顧越稱，打造全域、全程一體化運營支持體系還僅僅是第一步，還有很多路要走，比如建立全國網(wǎng)格化的調(diào)度體系，要建立全國資源整合型的報價和服務(wù)運營板塊，要建立一個總中和四個分中心的高度集約的運營體系。將對未來應(yīng)對市場化，提升客戶體驗、提高運營效率起到至關(guān)重要的作用。

　　無人駕駛、新能源汽車等“攪局”，未來車險可能是什么樣子？

　　就當(dāng)下來看，新能源汽車公司如雨后春筍般“破土而出”，無人駕駛、輔助駕駛技術(shù)也越發(fā)成熟。伴隨著政府對新能源汽車消費的政策傾斜，以及消費者的意識轉(zhuǎn)變，與新能源汽車相關(guān)的車險業(yè)務(wù)自然也面臨著不小的變化。

　　此前較為狹隘的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，無法滿足上述“新生兒們”的需求。比如，與動力電池、充電設(shè)施相關(guān)的產(chǎn)品，與無人駕駛等相關(guān)的產(chǎn)品，都是保險公司需要考慮的。

　　“企業(yè)要做好自己確定性的事項，不確定性的工作交給保險機(jī)構(gòu)來管理。”顧越談道，以汽車消費為例，新能源車無人駕駛包括在這個過程中信息化運用，也包括最近大家普遍關(guān)注的特斯拉車主維權(quán)，除去規(guī)則和法規(guī)的問題以外，原來的汽車保險主要包含財產(chǎn)保險、人身保險，第三責(zé)任保險，現(xiàn)在還缺少與駕駛行為相關(guān)的保險，即UBI（Usage-based insurance）產(chǎn)品。但目前圍繞汽車駕駛?cè)诵袨榉矫娴谋ｋU基本沒有。

　　顧越對此表示，目前新能源車的承保確實遇到很大的問題。因為汽車結(jié)構(gòu)不一樣，最大的是電池，這與汽油車不一樣。無人駕駛難度更高。

　　不過，太保產(chǎn)險也正在積極做好應(yīng)對準(zhǔn)備。據(jù)顧越介紹，太保產(chǎn)險從美國引進(jìn)且在香港已經(jīng)落地、目前正在大規(guī)模內(nèi)測的里程保險，目前已經(jīng)具備了商業(yè)化的前提條件，正積極向監(jiān)管部門申報。這款產(chǎn)品的核心就是消費行為。城市居民大量投保的車險，雖然繳納了一年的保費，但其實不是每天都需要開車的。未來可以根據(jù)車輛使用頻率投保，從而節(jié)省保費。(記者:胡志挺)

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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