保險(xiǎn)業(yè)低調(diào)“開(kāi)門(mén)紅” 放寬核保條件成標(biāo)配

　　年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類(lèi)險(xiǎn)種大受歡迎。一方面，共同富裕下年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的特殊功能有望得到發(fā)掘；另一方面，財(cái)富管理大遷徙背景下，保險(xiǎn)類(lèi)金融資產(chǎn)有望分流資金。

　　2022年的保險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”雖遲但到，略顯低調(diào)。

　　整體來(lái)看，2022年險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品形態(tài)依舊主推各類(lèi)年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，部分公司加入了養(yǎng)老年金形態(tài)產(chǎn)品供客戶(hù)選擇。同時(shí)，推出重疾險(xiǎn)等核保寬松政策以及附加增值服務(wù)政策，助力“開(kāi)門(mén)紅”。

　　國(guó)泰君安非銀團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，主要上市險(xiǎn)企2022年“開(kāi)門(mén)紅”的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)銷(xiāo)售將符合預(yù)期，但保障產(chǎn)品銷(xiāo)售將面臨較大壓力，進(jìn)而沖擊2022年一季度的價(jià)值增長(zhǎng)。

　　放寬核保條件成標(biāo)配

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者通過(guò)多方渠道收集到的信息顯示：目前已有泰康人壽、同方全球人壽、中英人壽、工銀安盛人壽、中意人壽、信泰人壽、瑞泰人壽、長(zhǎng)城人壽、百年人壽等近30家保險(xiǎn)公司，陸續(xù)出臺(tái)2022年“開(kāi)門(mén)紅”核保優(yōu)惠方案，助力“開(kāi)門(mén)紅”。期限一般為2022年1月1日至2022年3月31日，也有的提前至2021年12月1日。

　　按照核保的定義，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定承保條件。保險(xiǎn)公司在“開(kāi)門(mén)紅”期間會(huì)主動(dòng)降低重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品的核保標(biāo)準(zhǔn)，這意味著只要投保人如實(shí)告知，很多以往可能會(huì)出現(xiàn)加費(fèi)、除外、拒保等情況的，都能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　比如信泰人壽，單純超重(BMI≤30)、輕度血脂增高、輕度脂肪肝、單側(cè)單發(fā)腎結(jié)石等，重疾險(xiǎn)免額外加費(fèi)或責(zé)任免除。

　　核保寬松政策一般還包含免體檢保額的提高，在保險(xiǎn)公司的投保規(guī)則當(dāng)中有一條規(guī)則就是購(gòu)買(mǎi)的保額超過(guò)一定的額度是需要接受保險(xiǎn)公司安排的體檢，體檢的結(jié)果能夠通過(guò)審核才可以進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。這無(wú)疑對(duì)想高保額單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)某個(gè)產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是利好的。比如，中英人壽針對(duì)購(gòu)買(mǎi)普通壽險(xiǎn)的18-40歲客戶(hù)，免體檢基本額度放寬至90萬(wàn)元。

　　某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深銷(xiāo)售經(jīng)理向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，核保寬松政策不僅讓銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售變得更容易，也讓消費(fèi)者成為最大受益者，為更多輕度健康風(fēng)險(xiǎn)的人群提供了保險(xiǎn)保障?！靶枰嵝训氖?，不管是否有核保寬松政策，一切仍從自身需求出發(fā)”。

　　年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)

　　2021年10月，中國(guó)人壽率先發(fā)布“開(kāi)門(mén)紅”主力產(chǎn)品鑫裕金生，正式拉開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)2022年“開(kāi)門(mén)紅”序幕。隨后，平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽等險(xiǎn)企陸續(xù)跟上。

　　產(chǎn)品形態(tài)仍以“快返型年金/兩全+萬(wàn)能險(xiǎn)”的雙主險(xiǎn)組合，繳費(fèi)期和保險(xiǎn)期都較短，與前兩年開(kāi)門(mén)紅主打產(chǎn)品基本一致。比如，中國(guó)人壽發(fā)布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”“鑫裕臻享”3款開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，“鑫裕金生”為兩全保險(xiǎn)，其他為年金險(xiǎn)產(chǎn)品。可躉交，也可期交，期交最短降至3年，保險(xiǎn)期間多在10-15年，最短可降至8年。

　　太保壽險(xiǎn)推出的鑫享事誠(chéng)慶典版，3年、5年交費(fèi)，5年就能領(lǐng)取，7年就能期滿(mǎn)。

　　再如人保壽險(xiǎn)推出的卓越金生保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，涵蓋卓越金生兩全保險(xiǎn)與人保壽險(xiǎn)品質(zhì)金賬戶(hù)終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)(卓越版)，投保年齡涵蓋出生滿(mǎn)28天至75周歲，兩全險(xiǎn)交費(fèi)期間分為3年交、5年交，保險(xiǎn)期間7年。

　　部分險(xiǎn)企還增加了養(yǎng)老保障服務(wù)。以平安人壽御享財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃養(yǎng)老版為例，養(yǎng)老版由平安御享財(cái)富養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、平安聚財(cái)寶(2021)終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)、平安聚財(cái)寶(2021)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)組成，考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，交費(fèi)期限可選3年或5年，8年滿(mǎn)期。平安人壽表示，養(yǎng)老金快速給付的特點(diǎn)能及時(shí)解決養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo)，同時(shí)遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。

　　從部分萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率來(lái)看，大多數(shù)都在4%-5%，保底利率為1.75%-3%。

　　增額終身壽險(xiǎn)更吃香

　　相比年金險(xiǎn)，年化復(fù)利3.0%-3.5%、可長(zhǎng)期鎖息的增額終身壽險(xiǎn)，似乎更為吃香。

　　“自從兩年前(2019年)4.025%預(yù)定利率的年金險(xiǎn)正式宣告退出歷史舞臺(tái)之后，人們才緩過(guò)神來(lái)，3.5%預(yù)定利率的、可以長(zhǎng)期鎖息的增額終身壽險(xiǎn)，原來(lái)也可以這么香?！鄙虾Ｄ潮ｋU(xiǎn)代理人告訴記者，“開(kāi)門(mén)紅”期間，她主要精力都在賣(mài)增額終身壽險(xiǎn)。

　　比如，太保壽險(xiǎn)近期推出的長(zhǎng)相伴(臻享版)終身壽險(xiǎn)，有效保險(xiǎn)金額每年按3.5%確定遞增，直至終身，投保年齡滿(mǎn)5天至65周歲，保障終身，交費(fèi)期間為9年交、14年交和19年交。

　　“簡(jiǎn)單不忽悠，所見(jiàn)即所得?！北本┠潮ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也說(shuō)，相比年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)更好賣(mài)，不需要壓上自己未來(lái)的信用去保證保險(xiǎn)公司的收益。

　　香港精算視覺(jué)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)Alex稱(chēng)，增額終身壽險(xiǎn)起碼已經(jīng)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在了十幾年的時(shí)間，并不是一個(gè)全新的產(chǎn)品類(lèi)別，這類(lèi)產(chǎn)品在市場(chǎng)上能越來(lái)越“火”，是由當(dāng)前特定的市場(chǎng)環(huán)境所決定的。

　　他分析指出，一是利率下行已經(jīng)成為市場(chǎng)共識(shí)，各種安全、穩(wěn)健的固收類(lèi)資產(chǎn)收益率正在以肉眼可見(jiàn)的速度走入下行通道，不管是國(guó)債、存款、大額存單，還是銀行理財(cái)、保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄。

　　二是資管新規(guī)于今年1月正式落地執(zhí)行，這意味著包括銀行、券商、信托公司等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，將一律采取凈值化管理，不得承諾“保本保息”，全面打破“剛兌”。而伴隨著“房住不炒”基調(diào)的落實(shí)和“房地產(chǎn)稅試點(diǎn)”即將出臺(tái)，近期更是有不少知名房地產(chǎn)企業(yè)違約的新聞?lì)l頻傳來(lái)，讓很多投資者開(kāi)始主動(dòng)尋求安全穩(wěn)健、收益不用太高的投資品。增額終身壽險(xiǎn)正好符合這些特點(diǎn)。

　　三是《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》也于1月1日正式施行，很多網(wǎng)銷(xiāo)增額終身壽險(xiǎn)都將從互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道“下架”。很多代理人都在抓住最后一波銷(xiāo)售紅利。

　　招商證券同樣認(rèn)為，今年的年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類(lèi)的險(xiǎn)種銷(xiāo)售環(huán)境將好于去年。一方面，共同富裕下年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的特殊功能有望得到發(fā)掘；另一方面，財(cái)富管理大遷徙背景下，保險(xiǎn)類(lèi)金融資產(chǎn)有望分流資金。

　　轉(zhuǎn)自：國(guó)際金融報(bào)

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