農(nóng)村搭建大數(shù)據(jù)農(nóng)業(yè)平臺 賦能保險與農(nóng)產(chǎn)品期貨

　　所謂保險+期貨，概括而言，就是期貨公司將農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品拿到期貨市場進(jìn)行套期保值規(guī)避了產(chǎn)量下滑與價格下跌風(fēng)險，驅(qū)動保險公司推出農(nóng)業(yè)收入險等產(chǎn)品，從而保障農(nóng)戶規(guī)避因自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致收入大幅波動風(fēng)險。

　　在解決東北地區(qū)部分農(nóng)田因臺風(fēng)“美莎克”受損的問題時，黑龍江省白城市農(nóng)村合作社主管張強(qiáng)(化名)見識到了金融科技的“厲害”。

　　“美莎克”臺風(fēng)褪去后，當(dāng)?shù)乇ｋU公司迅速搬來地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)(3S技術(shù))、無人機(jī)等高科技產(chǎn)品對受損農(nóng)田進(jìn)行核查，通過對比承保農(nóng)田在發(fā)生自然災(zāi)害后的農(nóng)作物長勢情況，綜合分析災(zāi)害范圍及損失程度，實(shí)現(xiàn)快速精確定損，這令相關(guān)理賠效率驟然提高。

　　張強(qiáng)向記者透露，目前當(dāng)?shù)囟鄶?shù)農(nóng)戶在絕收農(nóng)田完成定損的兩周內(nèi)，收到相應(yīng)理賠款；部分減產(chǎn)農(nóng)田則基本敲定大致賠付金額，等待秋收季節(jié)比較實(shí)際產(chǎn)量就能迅速賠付。

　　如此高效的理賠，讓他萌生了一個想法——打造數(shù)字農(nóng)業(yè)云服務(wù)平臺，通過大數(shù)據(jù)收集分析等科技，讓農(nóng)業(yè)保險理賠更加高效便捷。

　　記者多方了解到，類似的數(shù)字農(nóng)業(yè)云服務(wù)平臺，在黑龍江省部分城市已悄然出現(xiàn)。比如海倫市建立了數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地。

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，當(dāng)前數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地已完成當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶大量種植數(shù)據(jù)的收集梳理分析，包括當(dāng)?shù)馗骷肄r(nóng)戶承包托管的農(nóng)田面積，農(nóng)田地理位置(是否處于單產(chǎn)水平較低的崗地、坡地、洼地；還是處于單產(chǎn)水平較高的連片平整地塊)，農(nóng)戶所購買的農(nóng)業(yè)險能否覆蓋自然災(zāi)害等風(fēng)險，農(nóng)戶增收比等數(shù)據(jù)，為保險公司各類農(nóng)業(yè)險保費(fèi)提供更精準(zhǔn)風(fēng)險定價同時，也讓農(nóng)戶得到更全面的風(fēng)險保障。

　　圖像化處理，保險公司“一目了然”

　　“建立數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地起，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集分析的全面性完整性最為關(guān)鍵?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人向記者透露。

　　以往，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作社主要憑借經(jīng)驗(yàn)及對農(nóng)戶的了解，人工計算各家農(nóng)戶所承包托管的農(nóng)田面積以及相應(yīng)地理位置，但由于各家農(nóng)戶狀況不一(存在中途轉(zhuǎn)承包托管等狀況)，因此人工計算出來的數(shù)據(jù)未必準(zhǔn)確齊全，給保險公司承保帶來不小的難度，反而令農(nóng)戶感到風(fēng)險保障力度不足。

　　通過大數(shù)據(jù)收集梳理，目前他所在的數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地對各家農(nóng)戶承包托管農(nóng)田面積最新變化、所在地理位置(是否處于崗地、洼地、坡地還是連片平整土地)都做了全面收集與圖像化處理，讓保險公司“一目了然”。

　　這種做法的另一個好處，有助于杜絕道德風(fēng)險發(fā)生。以往個別農(nóng)戶會虛增承包托管農(nóng)田面積，或?qū)彽赝莸仄碌剞r(nóng)地“虛構(gòu)”成連片平整土地以增加保險承保額，但保險公司通過實(shí)地勘察了解真相后，轉(zhuǎn)而采取更嚴(yán)的承保核準(zhǔn)門檻，導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)戶保險利益受波及。

　　如今有了這些大數(shù)據(jù)支持，在臺風(fēng)等自然災(zāi)害褪去后，保險公司能迅速調(diào)來無人機(jī)，對無法獲取遙感影像、依靠人工手段難以查勘、無法把握整體受災(zāi)情況的農(nóng)田進(jìn)行航拍，從而更快速地完成災(zāi)害受損狀況監(jiān)測與輔助定損，進(jìn)一步提高驗(yàn)標(biāo)、查勘定損的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。

　　“此外，由于每年當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的種植品種都在變化，相應(yīng)的險種能否最大限度覆蓋農(nóng)戶的種植收入風(fēng)險，也依靠數(shù)據(jù)歸集分析。”上述負(fù)責(zé)人告訴記者。目前當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險品種主要包括大豆收入險、大豆種植險、玉米種植險、玉米收入險、水稻種植險等。去年底以來不少農(nóng)戶改種玉米且大幅增加玉米種植面積，導(dǎo)致玉米種植險、玉米收入險的覆蓋比重與實(shí)際種植面積不相稱，因此他們一面挨家挨戶地普及玉米種植險與玉米收入險知識，一面聯(lián)合當(dāng)?shù)卣块T加大對玉米險種的財政補(bǔ)貼力度，盡可能緩解農(nóng)戶的種植收入風(fēng)險。

　　目前，這家數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地正計劃將大數(shù)據(jù)收集分析技術(shù)，應(yīng)用到銀行給予農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)授信貸款環(huán)節(jié)。以往，銀行授信貸款人員都是憑借個人工作經(jīng)驗(yàn)，預(yù)估當(dāng)?shù)馗骷肄r(nóng)戶的種植收成與增收，以及其承包托管農(nóng)田的GDP值，再敲定最終的農(nóng)業(yè)貸款額度用于農(nóng)戶購買種子飼料等，如今在大數(shù)據(jù)收集分析技術(shù)支持下，銀行授信貸款人員可以比對農(nóng)戶多年以來的收成與增收實(shí)際數(shù)據(jù)，以及農(nóng)戶種植技能的提升，驗(yàn)證自己以往的預(yù)判是否精準(zhǔn)(是否存在疏漏)，從而給予那些種植技能嫻熟且有足額保險保障的農(nóng)戶更高的貸款額，支持他們增加產(chǎn)能。

　　一位當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社業(yè)務(wù)主管向記者透露，目前他們正建議數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，將糧食貿(mào)易商的收購價格進(jìn)行“公開”，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶能貨比三家，將農(nóng)產(chǎn)品賣出好價格。因?yàn)檗r(nóng)戶收入的增加，變相增強(qiáng)農(nóng)信社的三農(nóng)信貸風(fēng)險防范能力。

　　大數(shù)據(jù)解決“保險+期貨”模式普及痛點(diǎn)

　　在海倫市數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地負(fù)責(zé)人看來，大數(shù)據(jù)收集分析技術(shù)的日益完善，正給當(dāng)?shù)乇ｋU+期貨模式持續(xù)普及奠定了新基礎(chǔ)。

　　所謂保險+期貨，概括而言，就是期貨公司將農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品拿到期貨市場進(jìn)行套期保值規(guī)避了產(chǎn)量下滑與價格下跌風(fēng)險，驅(qū)動保險公司推出農(nóng)業(yè)收入險等產(chǎn)品，從而保障農(nóng)戶規(guī)避因自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致收入大幅波動風(fēng)險。相比種植險給予較低的保險額賠付，通過保險+期貨模式所孵化的農(nóng)業(yè)收入險，可以更大程度對農(nóng)戶收入給予風(fēng)險保障。

　　記者獲悉，在海倫市，2017年起大連商品交易所攜手南華期貨在當(dāng)?shù)亻_展大豆價格保險項(xiàng)目，當(dāng)年雙方借助期貨對沖操作，保障大豆現(xiàn)貨13000噸，承保面積約7萬畝，項(xiàng)目總計賠付152萬元。

　　2018年，大連商品交易所、南華期貨與海倫市興農(nóng)科技合作開展大豆場外期權(quán)試點(diǎn)項(xiàng)目，通過場外期權(quán)為農(nóng)戶提供價格風(fēng)險管理手段，由投保農(nóng)戶與當(dāng)?shù)厥称酚邢薰竞炗喕畈少弲f(xié)議并進(jìn)行最終銷售，為大豆種植戶提供最低10元/噸的保障價格，合計覆蓋大豆15000噸，最終賠付金額130.83萬元以填補(bǔ)農(nóng)戶因自然災(zāi)害所造成的收入損失。

　　2019年，雙方開展了“縣域覆蓋收入險”試點(diǎn)項(xiàng)目，積極引入黑龍江省農(nóng)業(yè)投資集團(tuán)，開展基差采購模式的訂單農(nóng)業(yè)，延伸了保險+期貨的服務(wù)范圍，幫助農(nóng)戶規(guī)避種植、收獲、銷售環(huán)節(jié)的全閉環(huán)風(fēng)險。目前這個試點(diǎn)項(xiàng)目承保面積152.9萬畝，保戶數(shù)達(dá)到23784戶次，總計賠款9772.8萬元，幫助海倫市不少貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)從輸血式救濟(jì)到造血式幫扶。

　　上述數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地負(fù)責(zé)人向記者表示，無論是大豆價格險與場外期權(quán)，還是縣域覆蓋收入險，都離不開當(dāng)?shù)卣c大連商品交易所的財政補(bǔ)貼。

　　他給記者算了一筆賬，以大豆收入險為例，目前保險公司給出的保費(fèi)是40多元/畝。而當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶自己出資約5元/畝，其余保費(fèi)均由當(dāng)?shù)卣斦c大連商品交易所等機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　“隨著當(dāng)?shù)刎斦毫^重，目前我們正與當(dāng)?shù)卣块T溝通——如何借助數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)收入險保費(fèi)的更精準(zhǔn)風(fēng)險定價，既能幫助地方減輕這方面的財政開支，又能更大范疇覆蓋農(nóng)戶的收入風(fēng)險?！彼硎?。目前，他所在的數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基金已通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，梳理出各家農(nóng)戶的增收幅度與農(nóng)田種植風(fēng)險承受力，推動地方政府將更多財政資源投向需要幫助的農(nóng)戶。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，保險+期貨模式的普及，還需邁過三大難關(guān)。一是要擴(kuò)大服務(wù)范圍，還需引入中央財政資金并形成長效穩(wěn)定的運(yùn)作機(jī)制；二是進(jìn)一步推廣收入險同時，期貨公司還需研發(fā)新的農(nóng)業(yè)期貨期權(quán)衍生品，從而更有效地分散價格及產(chǎn)量下跌的風(fēng)險；三是向更多農(nóng)戶普及期貨基礎(chǔ)知識與基差采購模式，讓他們理解保險+期貨所帶來的收入風(fēng)險化解優(yōu)勢。

　　“這需要數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地完善數(shù)據(jù)收集分析制度，既能針對不同農(nóng)戶對期貨基礎(chǔ)知識與基差采購模式的理解程度，提供差異化的培訓(xùn)輔導(dǎo)，又要盡可能豐富農(nóng)戶種植收成數(shù)據(jù)，從而令農(nóng)業(yè)收入險保費(fèi)風(fēng)險定價更加精準(zhǔn)，為引入中央財政資金做鋪墊?！边@位數(shù)字農(nóng)業(yè)示范基地負(fù)責(zé)人向記者指出。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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