人身險將進入擴面提質(zhì)階段

　　人身保險是以人的身體為風險標的的金融產(chǎn)業(yè)，與人民群眾的關(guān)系最為緊密。近年來，我國人身險呈現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展態(tài)勢。國務(wù)院常務(wù)會議近期再次明確強調(diào)加快推進保險業(yè)改革發(fā)展，實施對人身保險擴面提質(zhì)，無疑具有重要的現(xiàn)實意義。

　　12月9日，從國務(wù)院常務(wù)會議上傳出保險業(yè)利好消息，中央將著手部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展措施，滿足人民群眾多樣化需求。會議指出，推進完善金融服務(wù)，促進人身保險發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟社會發(fā)展。這將為保險業(yè)發(fā)展注入新動力。

　　回顧近10多年來保險業(yè)的發(fā)展，每一次飛躍都與國家層面的支持密切相關(guān)。從2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的發(fā)布，明確將保險業(yè)定位為金融體系和社會保障體系的重要組成部分，到2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》出臺，歷史性地提升了保險業(yè)在經(jīng)濟和民生領(lǐng)域的地位，突出保險業(yè)在民生保障中的重要作用，推動了保險業(yè)全面升級發(fā)展。近幾年，“保險”在《政府工作報告》中成為高頻熱詞，可見國家推動保險業(yè)改革發(fā)展的力度在持續(xù)增強。今年初新冠肺炎疫情突如其來，保險保障再度成為各界關(guān)心的一大話題。這也是此次人身險成為國務(wù)院常務(wù)會議議題的重要原因。

　　目前，我國正處在完善社會主義市場經(jīng)濟體制關(guān)鍵時期，人口老齡化進程加快。同時，隨著人民生活水平的提高，保障需求也在不斷加強。人身保險是以人的身體為風險標的的金融產(chǎn)業(yè)，與人民群眾的關(guān)系最為緊密。國務(wù)院常務(wù)會議選擇在這個時候再次明確強調(diào)加快推進保險業(yè)改革發(fā)展，實施對人身保險擴面提質(zhì)，無疑具有重要的現(xiàn)實意義。

　　近年來，我國人身險呈現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展態(tài)勢。最新數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月，原保險保費收入39608億元，同比增長6.88%，其中人身險保費收入為29560億元，同比增長7.43%，環(huán)比增長6.45%；人身險賠付支出5654億元，同比增長了5.80%。雖然這些數(shù)據(jù)顯現(xiàn)出商業(yè)人身保險在全國已經(jīng)有一定的覆蓋面，但我國人均持有長期壽險保單的數(shù)量還與發(fā)達國家有很大差距。無論是保險密度，還是保險深度，人身險市場的巨大潛力還遠未釋放，保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高、銷售誤導(dǎo)時有發(fā)生等仍是困擾市場的主要問題。

　　如何解決供需矛盾？如何縮小供需差距？國務(wù)院常務(wù)會議此次為保險業(yè)指出的方向是，鼓勵和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，適應(yīng)市場對健康、養(yǎng)老、安全保障的需求，突出重點優(yōu)化供給，提供豐富多樣的人身保險產(chǎn)品，指出既要不斷擴大保險的覆蓋面，又要提高保障的質(zhì)量和水平，在穩(wěn)健發(fā)展中創(chuàng)新。這無疑對保險業(yè)進一步服務(wù)民生提出了更高的要求。

　　按照國務(wù)院常務(wù)會議提出的要求，保險業(yè)需要在兩個方面下功夫。

　　一是要加快發(fā)展商業(yè)健康保險，開發(fā)出更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高對城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力，同時開發(fā)出適合廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，從而擴大覆蓋面。此次會議還提出要鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍，通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。這種對保障提質(zhì)的要求將對保險機構(gòu)的創(chuàng)新能力提出挑戰(zhàn)。

　　二是要按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)，并鼓勵保險公司提供老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。眾所周知，我國社會保障體系中基本保險一險獨大，第三支柱發(fā)展相對乏力，對第一支柱的替代率還有很大提升空間。近年來，如何強化商業(yè)養(yǎng)老保險的保障功能，開發(fā)出更多投保簡便、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險保障產(chǎn)品，是不少大中型保險機構(gòu)不斷探索的重要領(lǐng)域。預(yù)計此次國務(wù)院常務(wù)會議后，保險機構(gòu)在養(yǎng)老領(lǐng)域的投入和創(chuàng)新升級都可能被進一步催化。

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟日報

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