重疾險(xiǎn)新規(guī)過渡期 舊產(chǎn)品竟成香餑餑

　　“2021年1月31日后，所有老款重疾險(xiǎn)將停售?！薄爸丶搽U(xiǎn)‘理賠擇優(yōu)’倒計(jì)時(shí)，抓緊上車！”保險(xiǎn)消費(fèi)者李女士朋友圈中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都在“賣力”推薦重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　當(dāng)下恰逢險(xiǎn)企“開門紅”，諸多公司開啟“花式”促銷，在老款重疾險(xiǎn)即將停售之際推出“新舊定義擇優(yōu)理賠”方案。重疾險(xiǎn)成為險(xiǎn)企2021年“開門紅”的銷售黑馬。

　　不過，目前在售的重疾險(xiǎn)均為老產(chǎn)品，全國范圍內(nèi)銷售的新產(chǎn)品尚未出爐。業(yè)內(nèi)人士表示，這或與過渡期有限、“開門紅”占用精力等因素有關(guān)。在相同保障責(zé)任的前提條件下，未來重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品價(jià)格或略有下降。

　　舊重疾險(xiǎn)助力“開門紅”

　　“最近每天都有人來咨詢重疾險(xiǎn)。”某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)記者表示，重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)(11月5日)后，客戶購買老重疾險(xiǎn)熱情較為高漲。

　　上述人士表示，這或與重疾險(xiǎn)定義調(diào)整有關(guān)。比如，按照“新規(guī)”，I期甲狀腺癌屬于不在“惡性腫瘤——重度”保障范圍的疾病，只能按輕癥賠，賠付最高不超過重疾保額的30%。

　　當(dāng)然，“開門紅”也是重要的推動(dòng)因素。從往年數(shù)據(jù)情況來看，“開門紅”作用確實(shí)不容小覷，對(duì)全年保費(fèi)貢獻(xiàn)頗大，業(yè)界也流傳著“開門紅，全年紅”的說法。

　　“趁‘開門紅’，客戶可享受到部分產(chǎn)品限時(shí)核保寬松政策。”上述人士介紹，今年“開門紅”期間，部分險(xiǎn)企對(duì)乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)有寬松處理，有的險(xiǎn)企甚至可接受帶病投保。

　　種種跡象顯示，對(duì)于部分保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，舊定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品仍具備一定吸引力。不過，銀保監(jiān)會(huì)要求，各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售管理，嚴(yán)禁借新老定義切換進(jìn)行不當(dāng)炒作，嚴(yán)禁以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。

　　國盛證券表示，監(jiān)管層面嚴(yán)格規(guī)范新老產(chǎn)品有序銜接，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，但部分客群可能會(huì)有過渡期購買需求，重疾險(xiǎn)短期銷售有望改善。

　　擇優(yōu)理賠成“催化劑”

　　讓消費(fèi)者“下單”的催化劑還有“擇優(yōu)理賠”方案。多位業(yè)內(nèi)人士介紹，多家險(xiǎn)企出臺(tái)的“新舊定義擇優(yōu)理賠”方案使得重疾險(xiǎn)銷售火爆。

　　所謂“擇優(yōu)理賠”，即針對(duì)于購買舊版重疾險(xiǎn)的客戶，指無論是現(xiàn)行重大疾病定義，還是新版重大疾病定義，哪版更容易理賠，就按哪版賠(重大疾病首次確診日期11月5日及以后)。

　　友邦人壽打響了“擇優(yōu)理賠”第一槍。該公司對(duì)于“全佑系列”保單客戶自2020年11月9日起首次確診的重大疾病，申請(qǐng)理賠時(shí)，所適用疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在2007版與2020版中進(jìn)行選擇。如客戶選擇“疾病定義規(guī)范(2020)”，除原保險(xiǎn)合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請(qǐng)時(shí)所依據(jù)的原保險(xiǎn)合同其他任何約定均保持不變。

　　此后，中國人壽、平安人壽、中國太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、恒大人壽、工銀安盛、中英人壽等數(shù)10家保險(xiǎn)公司紛紛出臺(tái)擇優(yōu)賠付方案。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，后續(xù)不排除更多中小險(xiǎn)企也跟進(jìn)這一策略。

　　新產(chǎn)品遇“難產(chǎn)”

　　值得注意的是，目前市面在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品均為老產(chǎn)品，新定義下大范圍銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品尚未出爐。

　　11月16日，橫琴人壽發(fā)布“橫琴粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn)(A、B款)”，曾被視為新重疾定義后的首款產(chǎn)品，但其只面向粵港澳大灣區(qū)的內(nèi)地9市銷售，影響范圍有限。日前，中國太保旗下中國太保壽險(xiǎn)也推出重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“粵享金生”，但依舊是粵港澳大灣區(qū)專屬。

　　某資深保險(xiǎn)從業(yè)者表示，新重疾險(xiǎn)“難產(chǎn)”，有多方面因素?！耙皇沁^渡期有限。重疾險(xiǎn)一直是各家壽險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品，產(chǎn)品之多、業(yè)務(wù)量之大對(duì)于壽險(xiǎn)公司IT技術(shù)、產(chǎn)品精算都是巨大的挑戰(zhàn)。”

　　二是過渡期適逢“開門紅”，險(xiǎn)企精力有限?！氨ｋU(xiǎn)公司既要保證業(yè)務(wù)正常開展，又要根據(jù)新重疾定義調(diào)整，拖延了新產(chǎn)品的上市時(shí)間。”

　　據(jù)他介紹，目前已有中小型壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行新產(chǎn)品準(zhǔn)備工作，等待大型保險(xiǎn)公司先推出。“大型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，目前大多數(shù)壽險(xiǎn)公司對(duì)新產(chǎn)品持觀望態(tài)度，使得新產(chǎn)品出爐進(jìn)度較慢。”他表示。

　　關(guān)于新產(chǎn)品的價(jià)格，中國精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降；對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降?？傮w上看，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將更加科學(xué)合理。

　　“若其他條件不變，新產(chǎn)品價(jià)格將小幅下降，疊加新品營銷活動(dòng)，預(yù)計(jì)將刺激價(jià)格敏感型消費(fèi)者的購買意愿。”平安證券指出。（作者：黃一靈 王方圓）

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報(bào)

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