微眾信科信用科技創(chuàng)新應(yīng)用 提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效

　　聯(lián)合國世界公益經(jīng)濟合作組織主席車夫說，“中國的金融背后就是善意金融，就是人民利益最大化的金融”。同時，十四五規(guī)劃中關(guān)于金融的遠景目標和要求，暗合了當下的一個熱詞——長期主義。也就是說，打造“有溫度”的金融長期主義便是那個“遠方”。

　　征信行業(yè)：

　　即將進入黃金發(fā)展期

　　2020年12月25日，央行副行長陳雨露指出：越來越多的證據(jù)表明，中國征信市場的發(fā)展將迎來黃金發(fā)展期?！斑@個發(fā)展期是我們絕對不能錯過的”。

　　作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展的“壓艙石”之一，征信是我國數(shù)字新基建的重要組成部分。2021年開年，央行下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中提及關(guān)于信用信息界定、業(yè)務(wù)規(guī)則等問題，無論是在金融服務(wù)、商業(yè)世界還是置于整個經(jīng)濟社會來看，征信涉及的主體之廣、角色之重要，大概鮮少有哪個行業(yè)能與之匹敵；而征信與數(shù)據(jù)信息為生命線的特征，又使其與新金融新技術(shù)的發(fā)展緊密連接。更重要的是，結(jié)合新技術(shù)的征信行業(yè)發(fā)展使專業(yè)機構(gòu)能夠提供包括信用服務(wù)、風險決策、企業(yè)服務(wù)、智能營銷和評級服務(wù)等，從而完成為整個社會經(jīng)濟更好運行和發(fā)展提供支持的使命，而遠不只是一張征信牌照和出具征信報告。

　　征信機構(gòu)，最早產(chǎn)生于19世紀30年代的美國，距今已有約190年歷史，在國外形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系。在過去幾十年里，我國的征信體系從萌芽到成長，從一片空白到建成全球最大的個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；同時，自英國“監(jiān)管沙盒”經(jīng)驗被國際社會廣泛借鑒，我國在經(jīng)歷了金融科技的快速發(fā)展后，也加快了探索“監(jiān)管沙盒”的步伐。

　　企業(yè)征信作為一種特殊的數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在中小企業(yè)融資評估、信用管理、商賬管理和供應(yīng)鏈管理等方面的應(yīng)用也在不斷探索滿足普惠創(chuàng)新的“入盒”要求。今年1月，深圳公布第二批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，微眾信科和農(nóng)業(yè)銀行深圳分行共同申請的“基于大數(shù)據(jù)的智能風控產(chǎn)品”是公示的4個創(chuàng)新應(yīng)用之一，這不僅是數(shù)字化時代“在線實時征信”的應(yīng)用成果，也正是征信領(lǐng)域信用科技創(chuàng)新應(yīng)用對國際先進經(jīng)驗的借鑒和符合中國新金融、新商業(yè)時代的創(chuàng)新。

　　適者生存：

　　深耕客戶與技術(shù)驅(qū)動

　　疫情向下，小微企業(yè)融資需求更加旺盛，2020年社會融資規(guī)模增量累計為34.86萬億元，比上年增長9.19萬億元。其中，對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款增加20.03萬億元。

　　從科技角度來說，明確風險底線和安全標準，建立風險動態(tài)監(jiān)測感知、高效處置的風控體系，才能保障真正有價值的金融科技新成果得到充分測試和迭代完善，最終為金融創(chuàng)新注入科技動力。微眾信科以“穿透經(jīng)營和價值發(fā)現(xiàn)”為核心建立風控體系，根據(jù)不同行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營表現(xiàn)特點和不同發(fā)展階段構(gòu)建風控策略；解決銀行數(shù)據(jù)獲取難、客戶數(shù)據(jù)維度不全，準確度不高的難題，實現(xiàn)觸及更多長尾客戶的場景——基于產(chǎn)品類型(信用貸款、供應(yīng)鏈金融、固定資產(chǎn)融資)、基于風險緩釋(信用貸款、抵押(擔保)貸款)、基于特點客群(進出口企業(yè)、科技型企業(yè))進行多維場景下的智能風控創(chuàng)新。

　　自2014年成立以來，微眾信科始終堅持著普惠金融實踐者的初心，在安全合規(guī)的前提下，依托人工智能技術(shù)，自動挖掘關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建企業(yè)知識圖譜；現(xiàn)已構(gòu)建完善的企業(yè)風險決策系統(tǒng)，將各類數(shù)據(jù)量化特征指標加工，全面采用層次評分卡和量化模型多維度劃分風險等級。此外，微眾信科將持續(xù)迭代系統(tǒng)及搭載的模型，將自動化、數(shù)據(jù)化的分析應(yīng)用于精準營銷、企業(yè)融資、商業(yè)交易評估、商業(yè)認證、企業(yè)盡調(diào)及供應(yīng)鏈管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　適者生存，沒有什么一蹴而就的妙招，是戰(zhàn)略上的堅持和戰(zhàn)術(shù)上的勤奮。

　　降低實際貸款利率：

　　為普惠金融提供持續(xù)動力

　　在今年的政府工作報告中，明確提出“優(yōu)化存款利率監(jiān)管，推動實際貸款利率進一步降低，繼續(xù)引導金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利”。同時，近期，人民銀行召開2021年一季度貨幣政策委員會例會，例會指出，要“推動實際貸款利率進一步降低”。在如何推動降低實際貸款利率的途徑上，在通過利率市場化改革大前提下，相同表述下有不同的推進路徑。

　　因中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受季節(jié)性、臨時性因素影響，申請貸款存在短、少、頻、急的特點，新技術(shù)和數(shù)字金融服務(wù)讓靈活性需求得以實現(xiàn)。國內(nèi)某互聯(lián)網(wǎng)銀行銀稅互動產(chǎn)品累計發(fā)放貸款超過2000億元，提款500億元，提款比例25%；微眾信科作為此類金融機構(gòu)背后的信用科技服務(wù)商，幫助其實現(xiàn)“線上化、批量化、自動化”的效能；根據(jù)在微眾信科企業(yè)征信服務(wù)平臺免費申請各合作銀行線上融資產(chǎn)品的中小微企業(yè)授信支用情況，一般授信期1年，企業(yè)實際用款在3個月以內(nèi)。因此，若以年化利率10%作為融資成本考慮，實際用款期限不到1/4，實際企業(yè)承擔用款利率計2.5%。

　　此外，因制造業(yè)企業(yè)固定資產(chǎn)融資產(chǎn)品種類少、期限短、利率高，難以滿足智能制造時代制造業(yè)企業(yè)的設(shè)備升級需求，數(shù)字化風控讓制造業(yè)企業(yè)需求錯配情況得以緩解。微眾信科推出“設(shè)備融資智能風控方案”，通過引入設(shè)備情況信息升級智能貸后風控系統(tǒng)，實時掌握制造業(yè)企業(yè)及設(shè)備生產(chǎn)情況，構(gòu)建企業(yè)“設(shè)備畫像”；通過構(gòu)建融資企業(yè)“企業(yè)畫像+設(shè)備畫像”，對貸前、貸中、貸后(租前、租中、租后)進行全流程風險管控，該方案已幫助合作金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能風控及貸后(租后)管理系統(tǒng)，降低風控成本、降低融資產(chǎn)品定價，實現(xiàn)從年化利率15%降至年化利率8%，真正的科技帶來真正的普惠。

　　未來的金融科技將會以一種更加開放、更加穩(wěn)健、更加良性的方式實現(xiàn)再一次跨越式發(fā)展。它一定是面向小微的、一定是服務(wù)于經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的，最終落腳點是一切以人民為中心的。各方相向而行、接駁適配，最終達到“善意金融”的目標。

　　轉(zhuǎn)自：國際金融報

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