嚴(yán)控跨區(qū)下的助貸新格局 貸款分發(fā)“面面俱到”待解

　　一是行業(yè)巨頭受限導(dǎo)致溢出效應(yīng)日益明顯，大量借款人轉(zhuǎn)向其他助貸平臺尋求貸款；二是中國經(jīng)濟(jì)迅速實(shí)現(xiàn)反彈，令消費(fèi)金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)回升，帶動區(qū)域法人銀行加大助貸合作力度以促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2月下旬面世的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)對地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營的嚴(yán)控，正悄然改變國內(nèi)助貸市場的行業(yè)格局。

　　“我們正重新梳理合作銀行結(jié)構(gòu)，有些業(yè)務(wù)量較大的省市，打算增加助貸合作銀行數(shù)量與資金規(guī)模，反之則壓縮，甚至個別業(yè)務(wù)量偏低省市只保留一家合作銀行?！币晃粐鴥?nèi)大型助貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營總監(jiān)向記者透露。

　　他坦言，如今他們對助貸合作銀行的取舍，主要看兩點(diǎn)因素，一是助貸合作模式，他們會優(yōu)先選擇采取無擔(dān)保分潤模式的地方法人銀行，二是助貸資金規(guī)模，盡可能引入一家合作銀行以滿足當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融信貸需求，免去貸款申請分發(fā)的煩惱。

　　但記者多方了解到，多數(shù)行業(yè)頭部助貸機(jī)構(gòu)似乎未受《辦法》嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營的影響，仍在持續(xù)擴(kuò)大助貸合作銀行數(shù)量。

　　“目前我們正與多家銀行協(xié)商助貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接?！毙乓部萍伎偛美铊F錚告訴記者。這背后，一是行業(yè)巨頭受限導(dǎo)致溢出效應(yīng)日益明顯，大量借款人轉(zhuǎn)向其他助貸平臺尋求貸款；二是中國經(jīng)濟(jì)迅速實(shí)現(xiàn)反彈，令消費(fèi)金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)回升，帶動區(qū)域法人銀行加大助貸合作力度以促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　一位國內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，在積極拓寬區(qū)域法人銀行助貸合作機(jī)會同時(shí)，他們對民營銀行的助貸合作則持相對審慎態(tài)度。究其原因，在《辦法》嚴(yán)控區(qū)域性法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營后，他們需先明確民營銀行是否具有全國展業(yè)資質(zhì)許可，再決定具體的助貸合作資金規(guī)模與業(yè)務(wù)范疇。

　　“畢竟，獲得互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)在全國范疇內(nèi)展業(yè)的民營銀行不多?！彼嬖V記者。在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，他們發(fā)現(xiàn)部分地方性民營銀行能否開展全國性助貸業(yè)務(wù)，某種程度取決于地方銀保監(jiān)局對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審核尺度的松緊。

　　貸款分發(fā)“面面俱到”待解

　　多位助貸機(jī)構(gòu)人士坦言，盡管《辦法》嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營，與他們開展助貸合作的銀行數(shù)量仍在增加，他們也樂于加大與更多區(qū)域性法人銀行的助貸合作。一方面他們可以拓寬融資渠道以滿足地方消費(fèi)金融貸款需求，另一方面也能適度降低助貸業(yè)務(wù)的貸款利率，從而提升助貸產(chǎn)品競爭力。

　　但是，這給助貸機(jī)構(gòu)帶來新的煩惱——如何將用戶借款申請“合理”分發(fā)給符合貸款條件的不同區(qū)域性法人銀行，儼然是個大問題。

　　上述國內(nèi)大型助貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營總監(jiān)表示，今年以來，他接到多家助貸合作銀行的“抱怨”——這些銀行認(rèn)為助貸平臺將優(yōu)質(zhì)客戶“優(yōu)先”分發(fā)給新合作的區(qū)域性法人銀行，導(dǎo)致他們業(yè)務(wù)量與客戶質(zhì)量較以往均出現(xiàn)下滑。

　　“事實(shí)上，智能化分發(fā)系統(tǒng)會根據(jù)各家銀行助貸產(chǎn)品利率高低，自動向借款人優(yōu)先提供利率最優(yōu)惠的助貸產(chǎn)品，難免造成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)較高的銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)流失?！彼忉屨f。

　　所幸的是，部分區(qū)域性法人銀行對助貸合作業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入與貸款利率設(shè)定有著個性化的訴求，讓助貸機(jī)構(gòu)有了緩和矛盾的操作空間。比如部分區(qū)域性法人銀行將助貸客群只限于公務(wù)員或國有企業(yè)員工(或者其他工作相對穩(wěn)定的客群)，令助貸機(jī)構(gòu)在貸款申請分發(fā)方面更具針對性；不少區(qū)域性法人銀行還要求助貸產(chǎn)品年化利率不得超過14%，若助貸機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)某些貸款申請人的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)超過14%，就無需推薦給他們。

　　在他看來，若要有效解決“貸款申請分發(fā)煩惱”，最好的辦法是將業(yè)務(wù)規(guī)模做大。

　　目前，他所在的助貸機(jī)構(gòu)正積極與不同區(qū)域法人銀行溝通，進(jìn)一步優(yōu)化客群認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇。

　　記者獲悉，不少區(qū)域性地方銀行也在根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻艟蜆I(yè)生活狀況，適度放寬當(dāng)?shù)乜蛻粽J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，比如部分銀行會根據(jù)借款人身份證地址，認(rèn)定他是否屬于當(dāng)?shù)乜蛻?，也有銀行就看借款人的手機(jī)IP是否屬于“當(dāng)?shù)亍?。到時(shí)助貸機(jī)構(gòu)只需向銀行提供相關(guān)客戶資料，就能滿足他們的放貸準(zhǔn)入要求。

　　李鐵錚向記者表示，圍繞助貸合作，區(qū)域性法人銀行在獲客方面面臨的另一大挑戰(zhàn)，是如何激活存量個人客戶。比如眾多區(qū)域性法人銀行積累大量本地客戶資源，但他們不知道如何將他們轉(zhuǎn)化成有效客戶。此外，他們還缺乏數(shù)字化科技與智能風(fēng)控能力，對這些本地客戶提供精準(zhǔn)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，制定合適的貸款授信額度，以及做好貸后催收管理。

　　“我們正圍繞這些痛點(diǎn)開展技術(shù)輸出，從而擴(kuò)大助貸合作范疇?！彼嬖V記者。目前，信也科技與多家區(qū)域性法人銀行簽訂BaaS服務(wù)合作備忘錄。

　　他強(qiáng)調(diào)說，助貸機(jī)構(gòu)的技術(shù)輸出，不能只停留在“系統(tǒng)搭建與維護(hù)收費(fèi)”，而是要按照實(shí)際助貸業(yè)務(wù)成效收取相應(yīng)費(fèi)用，如此才更具業(yè)務(wù)可持續(xù)性。

　　民營銀行的助貸合作挑戰(zhàn)

　　《辦法》嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營，同樣給民營銀行布局助貸業(yè)務(wù)帶來新挑戰(zhàn)。

　　截至目前，相關(guān)部門已批復(fù)設(shè)立19家民營銀行，但多數(shù)銀行的主要職能是服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，尚未獲得互聯(lián)網(wǎng)全國展業(yè)牌照。若將他們歸類成“地方法人銀行”，其助貸業(yè)務(wù)與聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)都將受到較大地域限制。

　　前述國內(nèi)大型助貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營總監(jiān)透露，他們因此不得不壓縮與個別民營銀行的助貸合作規(guī)模。

　　“前些年一家民營銀行與我們簽訂約6000萬元規(guī)模的無擔(dān)保分潤模式助貸業(yè)務(wù)合作?？紤]到《辦法》令他們助貸業(yè)務(wù)獲客范疇僅限于當(dāng)?shù)兀又@家民營銀行所在區(qū)域的助貸業(yè)務(wù)量不夠高，近期我們被迫將助貸資金合作規(guī)模壓縮1/3?！彼赋?。

　　記者多方了解到，當(dāng)前民營銀行能否在全國范疇開展助貸業(yè)務(wù)，一方面取決于他們是否具有互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)牌照，另一方面得看地方銀保監(jiān)局的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻“松緊”。

　　“部分側(cè)重自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)的民營銀行的準(zhǔn)入門檻可能會適度放寬，因?yàn)榈胤姐y保監(jiān)局認(rèn)為在自貿(mào)區(qū)內(nèi)工作的企業(yè)個人，在區(qū)外會有各類金融服務(wù)需求，因此他們會允許相關(guān)民營銀行將金融服務(wù)地域范疇適度擴(kuò)寬。”一位國內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)資金合作部負(fù)責(zé)人向記者透露。

　　記者多方了解到，當(dāng)前多數(shù)助貸機(jī)構(gòu)會優(yōu)先選擇與具有全國展業(yè)資質(zhì)的民營銀行。究其原因，民營銀行對助貸合作模式相對“放得開”——只要通過一段時(shí)間助貸合作令他們對助貸風(fēng)控能力感到滿意，他們就會將助貸合作模式從“擔(dān)保型”切換為“無擔(dān)保分潤模式”。

　　這位國內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)資金合作部負(fù)責(zé)人透露，相比堅(jiān)守“擔(dān)保型助貸模式”的城商行農(nóng)商行，他們更喜歡與接受無擔(dān)保分潤模式的民營銀行合作。畢竟，無擔(dān)保分潤模式可以省下相當(dāng)貸款利率約2個百分點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)用，既給彼此增厚助貸利潤分成，又降低助貸機(jī)構(gòu)的資金占用成本。（作者：陳植）

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀