銀行探路新模式 小微金融服務(wù)升級

　　“北京銀行今年年初給了我們1000萬元的授信額度，目前我們已經(jīng)提款100萬元?！泵鎸η皝聿稍L的記者，91金融的首席執(zhí)行官許澤瑋不無感慨地說，作為輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，能從銀行貸到款著實不容易。“一直以來，我們更多的是依靠風險投資的資金，91金融第一輪投資人的回報率達到50倍，遠高于銀行貸款的利率，但我們不得不接受這個事實?！?/p>

　　近日，記者隨銀監(jiān)會組織的采訪團對北京地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)進行實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管層相關(guān)政策的引導下，銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)正在得到持續(xù)優(yōu)化和改善。

　　銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，全國小微企業(yè)貸款余額18.46萬億元，同比增長18.87%，高于各項貸款增速近5個百分點；目前全國小微企業(yè)申貸獲得率89.16%，小微企業(yè)貸款覆蓋率21.63%。

　　政策引導

　　“做深、做細差異化監(jiān)管政策，強化正向激勵?！边@是銀監(jiān)會對小微企業(yè)金融服務(wù)確定的基調(diào)。確?！皟蓚€不低于”年度目標，將單家銀行“兩個不低于”完成情況與適用正向激勵的監(jiān)管政策掛鉤——正是銀監(jiān)會對于小微企業(yè)金融服務(wù)的這一態(tài)度，保證了近年來銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的持續(xù)改進。

　　除正向激勵外，銀監(jiān)會將對落實小微企業(yè)收費政策情況進行專項檢查，規(guī)范銀行收費，嚴禁在發(fā)放貸款時附加不合理的貸款條件，并鼓勵銀行業(yè)主動對小微企業(yè)減費讓利。

　　為盤活貸款存量，提高資金使用效率，銀監(jiān)會支持銀行發(fā)放小微企業(yè)專項金融債，常態(tài)化推進信貸資產(chǎn)證券化。目前，已經(jīng)有52家銀行發(fā)放專項金融債合計4885億元，全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款；已批復16家銀行發(fā)行20單信貸資產(chǎn)證券化項目，規(guī)模總計866.91億元。

　　北京銀監(jiān)局相關(guān)負責人介紹，為鼓勵銀行業(yè)積極支持小微企業(yè)，銀監(jiān)局要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并制定相應(yīng)的盡職免責辦法；實現(xiàn)“兩個不低于”按季度持續(xù)達標，小微企業(yè)貸款戶數(shù)、綜合金融服務(wù)戶數(shù)和申貸獲得率不低于上季度末水平。

　　與此同時，北京銀監(jiān)局不斷強化對于小微企業(yè)聚集區(qū)和社區(qū)金融服務(wù)的支持力度。今年，北京銀監(jiān)局專門印發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》等相關(guān)文件，要求轄內(nèi)銀行，特別是大型商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，通過遷址、改造等方式建設(shè)服務(wù)社區(qū)的支行機構(gòu)，盤活存量，為社區(qū)企業(yè)、居民提供綜合性金融服務(wù)；同時，用好增量，按照組織結(jié)構(gòu)簡單、業(yè)務(wù)范圍簡化的思路，設(shè)立持有限牌照服務(wù)社區(qū)的支行機構(gòu)，有效填補金融服務(wù)空白；對于符合條件的中小銀行，降低準入門檻，支持設(shè)立持有限牌照經(jīng)營的社區(qū)支行、小微支行。

　　銀行發(fā)力

　　據(jù)了解，在政策的引導下，各家商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的進度明顯加快。目前，5家大型銀行在全國已建有小微企業(yè)專營機構(gòu)3600余家；中小銀行積極增設(shè)專業(yè)支行，目前已設(shè)立4300余家。村鎮(zhèn)銀行等新興農(nóng)村金融機構(gòu)也穩(wěn)步發(fā)展，為服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)提供了有力支撐。

　　“如果沒有北京銀行海淀園支行給我們300萬元的信用貸款，我們的生肖馬型共振音響就不能正常面世，這給我們帶來了2000萬元的銷售額?！被庙懮裰輨?chuàng)始人張昕尉表示，“股權(quán)抵押獲得銀行的信用貸款，這對于我們還是第一次。”

　　采訪中，北京銀行副行長許寧躍告訴記者，該行已經(jīng)為8萬戶小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，在北京地區(qū)每4家小微企業(yè)中就有1家是北京銀行的客戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，北京銀行小微企業(yè)人民幣貸款（含個人經(jīng)營性）余額1935億元，較年初增加407億元，增幅26.6%，增速高于同期全行貸款平均增速4.5個百分點。小微企業(yè)貸款余額北京地區(qū)市場份額排名第一。

　　在民生銀行，相關(guān)負責人也向記者介紹，基于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征和資金需求特點，該行相繼推出了“一圈一鏈”、“專業(yè)支行”、“小微城市合作社”等業(yè)務(wù)模式，建立了可持續(xù)的小微金融商業(yè)模式。至2013年年底，民生銀行在北京的商貸通非抵押類貸款（保證類和信用類）已經(jīng)占到貸款總額的54%；在北京地區(qū)累計投放小微貸款超過1600億元，覆蓋服裝服飾、家居建材、批發(fā)零售等與百姓生活緊密相關(guān)的八大行業(yè)，以及雅寶路市場、大紅門、中關(guān)村電子市場等16個商圈和152個市場，服務(wù)北京地區(qū)小微商戶達到10萬戶。

　　探索創(chuàng)新

　　記者在調(diào)研中還了解到，針對小微企業(yè)融資，銀行正在探尋一些新模式，也推出了不少特色金融產(chǎn)品。

　　為更好地支持“三農(nóng)”重點領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展，北京銀行近年來致力打造鎮(zhèn)域小微金融服務(wù)模式，相繼推出“薦信貸”、“廠房貸”、“農(nóng)樂貸”等特色產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新表外融資模式，累計發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)13只、近20億元；積極推動中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)的開展，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，幫助企業(yè)改善負債結(jié)構(gòu)，降低財務(wù)成本。

　　值得一提的是，北京銀行還積極探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，相繼在北京、濟南、深圳、上海等地與國內(nèi)知名廠商、平臺合作推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　而以小微業(yè)務(wù)見長的民生銀行，面對聯(lián)保機制可能引發(fā)的區(qū)域性風險，其創(chuàng)新成立的小微城市商業(yè)合作社，為客戶搭建了商務(wù)、交易、金融和生活服務(wù)四大平臺。該行以合作社為基礎(chǔ)推出的風險補償基金貸款，是一種“信用貸款+保險理念”的創(chuàng)新產(chǎn)品，符合大數(shù)法則、小額分散的原則。目前，風險補償基金貸款已累計審批筆數(shù)8264筆，授信總額83.02億元。

　　隨著各家商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的增強，小微企業(yè)金融服務(wù)的范圍不斷擴大，小微企業(yè)金融服務(wù)逐漸由傳統(tǒng)單一貸款服務(wù)向融資、結(jié)算、理財、咨詢等一體化綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，由針對個體小微企業(yè)的服務(wù)，轉(zhuǎn)為對上下游企業(yè)的“鏈式”服務(wù)。截至2014年3月末，全國三分之二地區(qū)的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率超過70%。

來源： 金融時報

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