馬德倫：民營銀行的出現(xiàn)將改變市場格局

　　從中國金融市場主體的格局來看，民營銀行對金融市場主體尚沒有構(gòu)成威脅，所以還沒有得到足夠的重視。事實(shí)上，民營銀行有極大的發(fā)展空間。從國外金融市場主體格局來看，其市場主體是小銀行。而中國由于歷史原因，追求大一統(tǒng)的體制，大銀行占據(jù)市場的主體。但是，隨著包括民營銀行在內(nèi)的一大批小銀行的發(fā)展，會改變市場格局形成競爭。這對破解“大而不能倒”的道德風(fēng)險也許是一種選擇。同時，由于中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)和國情現(xiàn)實(shí)，小企業(yè)無論是在制造業(yè)還是農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)，都是市場主體，所以小企業(yè)對金融服務(wù)的依賴和需求，就是民營銀行未來發(fā)展最有利的基礎(chǔ)。

　　因此，中國的民營銀行在這個時刻誕生，市場廣闊、前景可期。但是，民營銀行還有漫長而艱難的道路要走。處于開放階段的民營銀行，一定要思考下面這些問題———

　　第一，民營銀行的市場定位在哪里？民營銀行是與現(xiàn)有的銀行體系競爭，還是到金融服務(wù)薄弱的地方擴(kuò)展市場？民營銀行不僅要找到立足之地，而且還要找到生存和發(fā)展的空間。

　　第二，民營銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是什么？首先，戰(zhàn)略目標(biāo)該如何確定？民營銀行能否心甘情愿地做一家穩(wěn)健的小銀行，世世代代傳承下去？還是也瞄準(zhǔn)國際一流大銀行不斷壯大？其次，如果民營銀行要做大，是否應(yīng)該要先做強(qiáng)？做強(qiáng)是否應(yīng)該是民營銀行的第一戰(zhàn)略目標(biāo)？同時，民營銀行的信用建立靠什么？民營銀行如何讓客戶認(rèn)識、了解和接受？如果依靠資產(chǎn)價格去競爭，能否勝過現(xiàn)有體系中的銀行？另外，在經(jīng)營和管理體制上，如何控制成本而不失管理的嚴(yán)密？如何體現(xiàn)靈活性而又能有效防控風(fēng)險？如何做到服務(wù)高效率而又規(guī)范？這都是民營銀行發(fā)展戰(zhàn)略中應(yīng)該考慮的問題。

　　第三，民營銀行未來將面臨怎樣的發(fā)展環(huán)境？一方面，中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長，加上國人儲蓄意愿強(qiáng)烈，對民營銀行發(fā)展是一個很好的機(jī)會；民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)仍然處在發(fā)展的有利時期；同業(yè)競爭日益激烈不可避免，特別是在利率市場化之后會進(jìn)一步顯現(xiàn)。但另一方面，民眾對大銀行背后的國家信用仍深信不疑，市場競爭中仍存在不公平待遇，再加上客戶選擇的多樣性和多變性以及誠信尚未成為人們理念和行為的基本準(zhǔn)則。這些有利和不利環(huán)境都是民營銀行需要面對的。

　　第四，民營銀行將要遇到的挑戰(zhàn)：一是籌資成本高；二是單個業(yè)務(wù)規(guī)模小，運(yùn)營成本高；三是貸款和其他金融產(chǎn)品的價格不具備競爭優(yōu)勢；四是小企業(yè)的財務(wù)管理不健全，信用風(fēng)險大；五是財務(wù)的約束，包括風(fēng)險補(bǔ)償及種子資本的準(zhǔn)備，對擴(kuò)大規(guī)模形成挑戰(zhàn)；六是民營銀行的收入和預(yù)期帶來的流動性加大；七是管理當(dāng)局更加挑剔的監(jiān)管要求；八是未來多元化的金融市場工具，民營銀行難以直接使用；九是資本賬戶開放之后，資產(chǎn)在國際、國內(nèi)兩個市場間流轉(zhuǎn)，貨幣在本地和外地轉(zhuǎn)移，民營銀行只能依賴其他銀行；十是民營銀行最能夠賺到錢的客戶恰恰是風(fēng)險最大的群體，因此存在風(fēng)險控制與市場開拓之間的矛盾。

　　第五，民營銀行的特色是什么？每家民營銀行的特色又是什么？如何避免同質(zhì)化現(xiàn)象？

　　目前，這些問題都還沒有答案，期待監(jiān)管當(dāng)局及專家學(xué)者進(jìn)一步探討。但有一點(diǎn)應(yīng)該記住，民營銀行的資本是民營的，但銀行是服務(wù)于公眾的。

來源： 金融時報　

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