"以房養(yǎng)老"試點政策險企承擔(dān)房價等風(fēng)險

　　7月1日起，北京、上海、廣州、武漢將正式試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。試點期間自7月1日起，至2016年6月30日止。

　　從該業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景來看，反向抵押養(yǎng)老保險只是通過市場化手段運作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。

　　特點：掛鉤終身養(yǎng)老年金保險

　　和銀行等其它行業(yè)推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險公司開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其最大特點在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合。

　　他進(jìn)一步解釋稱，年滿60周歲且擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人即可購買“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險公司將依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。

　　老人身故后，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，抵押房產(chǎn)處置后，如在償付養(yǎng)老保險等相關(guān)費用后仍有剩余，將歸還給老人的子女等親人。此外，如若不希望抵押房產(chǎn)被處置，也可以選擇償付養(yǎng)老年金的本息。

　　風(fēng)險：保險公司承擔(dān)

　　保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，對于“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險公司將主要承擔(dān)房地產(chǎn)價格波動風(fēng)險和客戶的長壽風(fēng)險。

　　根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。

　　保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝表示，房產(chǎn)抵押期間一旦出現(xiàn)房價下跌，投保人仍將領(lǐng)到合同規(guī)定的養(yǎng)老金。此外，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用，保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。

　　保障：老年人合法權(quán)益

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費者權(quán)益保護(hù)，是順利推進(jìn)試點的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。

　　對此，保監(jiān)會從業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面都做出了規(guī)定?！耙苑筐B(yǎng)老”產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理；行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度，對存在銷售誤導(dǎo)行為的銷售人員，一經(jīng)查實，保險公司必須取消其銷售資格。

　　保監(jiān)會特別規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定“以房養(yǎng)老產(chǎn)品”猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。與其它保險產(chǎn)品不同的是，“以房養(yǎng)老產(chǎn)品”猶豫期不得短于30個自然日。

　　選址：北京、上海、廣州、武漢

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣。保險公司開展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。

　　保監(jiān)會對此非常慎重，設(shè)立了2年的試點期，希望通過試點的方式，逐步積累經(jīng)驗，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問題，推動該項業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展。正是基于上述原因，保監(jiān)會決定僅在個別城市開展試點工作。

　　北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險市場相對較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大。袁序成解釋成，除北上廣三地外，之所以選擇武漢，主要是由于武漢已有保險公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。

　　險企資質(zhì)：開業(yè)滿5年且注冊資本不少于20億

　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，申請試點資格的保險公司需已開業(yè)滿5年，且注冊資本不少于20億元；同時滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

　　記者了解到，由于《意見》剛剛下發(fā)，目前尚未有保險公司申報具體產(chǎn)品方案。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，自3月份保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點以來，已有保險公司著手研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，“相信指導(dǎo)意見發(fā)布后，肯定會有保險公司來做”。

　　此外，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者還了解到，此前已有7家公司參與課題調(diào)研，分別為平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會人壽和中宏人壽。

　
來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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