信息科技時(shí)代銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的路徑分析

　　經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了令人矚目的成就。已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了基于計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)的多功能、開放性銀行業(yè)務(wù)及信息管理系統(tǒng)。2012年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)升溫，傳統(tǒng)銀行業(yè)賴以生存的“存、貸、匯”等核心業(yè)務(wù)面臨第三方支付、人人貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)前所未有的競爭。對于中國銀行業(yè)而言，發(fā)展的形勢浩浩蕩蕩、競爭的趨勢愈發(fā)激烈，只有因勢而謀、借力而為、順勢而動，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，牢牢把握信息科技發(fā)展趨勢，才能探索和開拓一條具有中國銀行業(yè)特色互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的嶄新通道。

　　人們常用最具代表性的生產(chǎn)工具來代表一個(gè)歷史時(shí)期人類文明的發(fā)展時(shí)代歷程。計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)和逐步普及,使信息對整個(gè)社會的影響提高到絕對重要地位，于是從公元后1984年起至未來，我國及部分發(fā)展中國家進(jìn)入了信息時(shí)代。1989年互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使全新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，特別是21世紀(jì)前葉，全球新興產(chǎn)業(yè)、智能科技、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)的興起，把人類文明推向了一個(gè)信息和科技同等重要的發(fā)展高潮期和深刻變革期，人們常稱之為信息科技時(shí)代。近年來，在信息科技發(fā)展浪潮的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)與金融本是互不相干的兩個(gè)行業(yè)融合在一起，以第三方支付、人人貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)收獲了快速發(fā)展。身處急速變革時(shí)代的中國銀行業(yè)，面臨著“快吃慢”的激烈競爭，“大小”成為了相對，“變化”變?yōu)榱私^對。傳統(tǒng)銀行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融不可或缺的力量，如何借助變革動力，迅速、精準(zhǔn)地打通互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展通道，加速演變?yōu)楦叨刃畔⒒?、集成化的綜合性金融機(jī)構(gòu)，成為了全國銀行業(yè)及社會各界研究和關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　一、銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義

　　近年來，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，但是相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“進(jìn)軍”，銀行業(yè)的步伐還是略顯緩慢、略有被動應(yīng)對之勢。為了應(yīng)對競爭、加快發(fā)展，銀行業(yè)需進(jìn)一步加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)。

　?。ㄒ唬┩七M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)是銀行業(yè)深化改革的客觀需要

　　十八屆三中全會《決定》指出，經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，應(yīng)該也必須有所作為，為經(jīng)濟(jì)體制的全面深化改革提供有力支持和堅(jiān)強(qiáng)保障。目前，銀行業(yè)信息化的時(shí)代已接近尾聲，以互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)為抓手，加快推動銀行業(yè)進(jìn)入“信息化銀行”建設(shè)嶄新階段并以此推進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，成為了銀行業(yè)全面深化改革的客觀需要。

　?。ǘ┌l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)應(yīng)對市場競爭的重要手段

　　當(dāng)前，銀行業(yè)主要面臨“利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融和對內(nèi)對外開放”三個(gè)方面的競爭壓力。從本質(zhì)看來，利率市場化和金融對內(nèi)對外開放僅將導(dǎo)致銀行業(yè)成本升高、息差收窄，盈利增速下降、市場份額減少等不利影響，然而互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的急速滲入是對銀行業(yè)支付結(jié)算、信貸、中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)的一系列生存替代。所以，銀行業(yè)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)已成為應(yīng)對市場競爭的重要手段和必然選擇。

　　（三）建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融是提升銀行業(yè)服務(wù)能力的根本舉措

　　在高速發(fā)展的信息科技時(shí)代，“數(shù)據(jù)和信息”、“供給與需求”均可通過互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、配對?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可提供高效精準(zhǔn)的供需匹配、能降低現(xiàn)代金融的獲得成本；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步開放和普及，降低了銀行業(yè)的服務(wù)門檻?！耙粋€(gè)高效、兩個(gè)降低”決定了傳統(tǒng)銀行也能通過互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)對“長尾市場、兩小市場”的全面覆蓋，能有效提升銀行業(yè)踐行普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　二、我國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展簡況

　　在互聯(lián)網(wǎng)基因和精神的啟迪下，我國銀行業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思維，或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，或基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維構(gòu)建新平臺推出新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)，加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，驅(qū)動了銀行業(yè)新的發(fā)展變革。

　?。ㄒ唬╅_展金融創(chuàng)新，建設(shè)了多渠道支付體系

　　第三方支付規(guī)模的擴(kuò)大和影響加深，致使銀行業(yè)從支付鏈條的前端被動走向了幕后。隨著競爭的加劇和技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)已開始發(fā)力金融創(chuàng)新、加速電子化變革，在健全網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行,電話銀行,ATM、POS自助終端等電子銀行綜合服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)了多渠道新型支付體系。2012年，招商銀行推出手機(jī)錢包，搶占移動支付市場，開創(chuàng)了銀行業(yè)手機(jī)錢包產(chǎn)品的快速發(fā)展時(shí)期。2013年，工商銀行、中國銀行推出了“e支付”和“中銀易付”小額在線快捷支付服務(wù)。同年，中信銀行與財(cái)付通展開戰(zhàn)略合作，借力第三方平臺，整合產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　（二）試水電子商務(wù)，搭建綜合電商網(wǎng)絡(luò)平臺

　　為充分抓住互聯(lián)網(wǎng)帶來的機(jī)會，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)或自主發(fā)力，或與其他擁有海量客戶信息和渠道的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建設(shè)電商平臺，紛紛“觸電”，走上了多元化、綜合性的經(jīng)營道路。2012年6月，建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”電商平臺,運(yùn)行1年注冊會員突破150萬,交易額近百億元,融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億元；與此同時(shí)，交通銀行的“交博會”、工商銀行的“融e購”、農(nóng)業(yè)銀行的“e商管家”等銀行電商陸續(xù)上線；2013年8月，民生銀行發(fā)起設(shè)立民生電子商務(wù)公司；中國銀行的“中銀易商”，中信、華夏、光大等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的電商平臺也在緊鑼密鼓地測試和試營。2013年7月，招商銀行宣布升級微信客服，推出國內(nèi)首家全新概念的“微信銀行”，利用騰訊公司的微信平臺，整合借記卡、信用卡等支付載體，為微信客戶提供匯兌、轉(zhuǎn)賬、充值、預(yù)約等便捷金融服務(wù)。

　　（三）發(fā)力數(shù)據(jù)管理，業(yè)務(wù)運(yùn)營效率得到提升

　　近年來，部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等大數(shù)據(jù)技術(shù)渠道和方式對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行了挖掘、分析，并與傳統(tǒng)方式整合，創(chuàng)新性地開展高效金融服務(wù)。2010年以來，中信銀行信用卡發(fā)卡量迅速增長、數(shù)據(jù)規(guī)模急劇膨脹，其信用卡中心的數(shù)據(jù)儲存、系統(tǒng)維護(hù)、數(shù)據(jù)利用等工作面臨較大壓力。為解決難題，中信銀行實(shí)施了EMC Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案，通過大量數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)了近似實(shí)時(shí)的商業(yè)智能和秒級營銷，每個(gè)營銷活動配置時(shí)間縮短為2至3日、客戶刷卡獎勵滿額即送，營銷能力和運(yùn)營效率得到大幅提升。

　?。ㄋ模?shí)施跨界合作，探索直銷銀行服務(wù)模式

　　銀行業(yè)積極為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因，或借道電商企業(yè)，或與境外直銷銀行機(jī)構(gòu)合作，探索開展直銷銀行建設(shè)。目前，直銷銀行呈現(xiàn)了“民生銀行、北京銀行、興業(yè)華潤”三個(gè)模式。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方攜手打造金融開放平臺，民生銀行將在淘寶開設(shè)直銷銀行，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品展示和線上銷售功能，重點(diǎn)開展理財(cái)、資金清算結(jié)算、直銷銀行、信用卡等業(yè)務(wù)。同月，北京銀行與其戰(zhàn)略伙伴荷蘭ING集團(tuán)聯(lián)手推出中國第一家直銷銀行。采用“線上互聯(lián)網(wǎng)平臺”和“線下直銷門店”模式，打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。2014年4月，興業(yè)、華潤直銷銀行陸續(xù)上線，為客戶提供更便捷的基金、理財(cái)、存款和繳費(fèi)等線上金融服務(wù)。

　　（五）改造門戶網(wǎng)站，重塑流程構(gòu)建金融超市

　　為加速互聯(lián)網(wǎng)金融的融入速度，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加快了門戶網(wǎng)站改造力度。將產(chǎn)品和服務(wù)整合，并通過與保險(xiǎn)，證券，房地產(chǎn)、汽車銷售等機(jī)構(gòu)合作，增加業(yè)務(wù)種類、重塑業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建了涵蓋“結(jié)算、投資、理財(cái)、消費(fèi)”等多種產(chǎn)品與增值服務(wù)的綜合經(jīng)營金融超市門戶。目前，除工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲、招商、光大、中信、民生、興業(yè)等大型銀行門戶成功綜合化以外，我國其他大部分中小銀行機(jī)構(gòu)也成功實(shí)現(xiàn)或加速推動了其互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站的綜合化改造。

　　三、銀行業(yè)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的SWOT分析

　?。ㄒ唬﹥?nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）

　　從當(dāng)前銀行業(yè)所處的競爭環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來看，開展互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，銀行業(yè)具備以下優(yōu)勢與劣勢：

　　1.優(yōu)勢分析（Ｓ）

　　第一，銀行業(yè)具有足夠數(shù)量的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)信息。銀行業(yè)擁有天然的數(shù)據(jù)基因，掌握著大量的國民經(jīng)濟(jì)和客戶經(jīng)營信息，同時(shí)還掌握著真實(shí)可靠的客戶信用記錄或信用數(shù)據(jù)，能滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)的工作需要。

　　第二，銀行業(yè)具有較強(qiáng)的信息科技建設(shè)實(shí)力，能為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、科技設(shè)備和人力資源的投入提供及時(shí)的資金支持。

　　第三，銀行業(yè)擁有直接面向客戶，提供支付結(jié)算、代收代繳、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的功能相對完備的門戶網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)平臺，且擁有較為統(tǒng)一的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)接口和高效精準(zhǔn)的后臺數(shù)據(jù)處理能力。

　　第四，銀行業(yè)擁有足夠數(shù)量、功能齊備的線下網(wǎng)點(diǎn)，更易形成線上線下齊發(fā)并進(jìn)的渠道優(yōu)勢。

　　第五，銀行業(yè)具有更為成熟的風(fēng)控手段和較為強(qiáng)大的“公信力”，能對客戶產(chǎn)生更為穩(wěn)健、安全的業(yè)務(wù)吸引力。

　　2.劣勢分析（Ｗ）

　　第一，部分銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展格局不太合理。部分銀行機(jī)構(gòu)仍然極度重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，未能將互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)提高到相對重要的發(fā)展重心。

　　第二，銀行治理體系和經(jīng)營機(jī)制需要進(jìn)一步改革完善。部分銀行的治理結(jié)構(gòu)不能滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)高速發(fā)展需要，決策鏈條冗長、業(yè)務(wù)復(fù)雜加劇、市場管理缺位、市場應(yīng)變能力和互聯(lián)網(wǎng)基因不足等體制機(jī)制矛盾較為突出。

　　第三，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)人才相對匱乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于跨學(xué)科行業(yè)，融合了金融、通訊、信息和IT等學(xué)科知識。目前銀行業(yè)具備的跨行業(yè)復(fù)合性人才較少，成為了銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的最大劣勢。

　　第四，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“客戶體驗(yàn)”意識不強(qiáng)，客戶黏性不足。大部分銀行機(jī)構(gòu)“客戶體驗(yàn)”的觀念和標(biāo)準(zhǔn)尚未完全建立，各類業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭局面短期內(nèi)無法得到根本改變，客戶黏性不足。

　　第五，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展力量整合不夠。鑒于歷史緣由和市場競爭原因，銀行機(jī)構(gòu)之間相對隔離，發(fā)展力量整合不夠，沒能有效形成“抱團(tuán)發(fā)展”的聯(lián)合體。

　?。ǘ┩獠織l件分析（機(jī)遇與挑戰(zhàn)）

　　伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和我國銀行業(yè)全面深化改革的加快推進(jìn)。銀行業(yè)將迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也將面臨新一輪的競爭壓力。

　　1.面臨的機(jī)遇（Ｏ）

　　第一，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的新興技術(shù)將推動銀行業(yè)生產(chǎn)能力提升。銀行業(yè)可通過互聯(lián)網(wǎng)利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以及提升盈利水平。

　　第二，移動互聯(lián)網(wǎng)的高速普及，將進(jìn)一步改變?nèi)藗兊纳罘绞剑o助銀行業(yè)催生新的業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)營模式。

　　第三，金融監(jiān)管政策的精準(zhǔn)化、差異化趨勢，在提升監(jiān)管有效性和針對性的同時(shí)，為大部分中小銀行機(jī)構(gòu)的短中期發(fā)展帶來了利好政策環(huán)境。

　　第四，國內(nèi)消費(fèi)需求和消費(fèi)水平的增長、升級，將成為今后10年甚至更長時(shí)間推動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)中高速增長的強(qiáng)勁動力。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動者，將從中受益。

　　第五，“物聯(lián)網(wǎng)”輪廓日漸清晰，物聯(lián)網(wǎng)作為繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)之后信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的第三次浪潮，未來將會推動包括銀行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)參與其中，為世界的下一次高速發(fā)展注入“重要生產(chǎn)力”。

　　2.面臨的挑戰(zhàn)（Ｔ）

　　第一，金融危機(jī)遠(yuǎn)未結(jié)束，銀行業(yè)尚在防范多種因素累積的金融風(fēng)險(xiǎn)，“療傷”任務(wù)仍然艱巨。

　　第二，國際國內(nèi)監(jiān)管新規(guī)陸續(xù)實(shí)施，銀行業(yè)需及時(shí)調(diào)整資本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以符合新的資本規(guī)定、滿足新的監(jiān)管要求。同時(shí)監(jiān)管手段愈發(fā)嚴(yán)厲、直接，整個(gè)銀行業(yè)仍將面臨和承受“監(jiān)管重壓”。

　　第三，利率市場化的加快推進(jìn)和金融對內(nèi)對外開放的步伐加大，將擠壓銀行業(yè)的利潤空間，加速推進(jìn)銀行之間更大程度的競爭，銀行業(yè)將面臨由此帶來的多種挑戰(zhàn)。

　　第四，銀行業(yè)面臨“雙脫媒”趨勢不斷加快和綜合化經(jīng)營部分受限的雙向挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來的金融和技術(shù)“雙脫媒”，加劇了銀行業(yè)經(jīng)營壓力；大部分銀行由于條件受限無法獲取“全牌照”，進(jìn)而導(dǎo)致綜合化經(jīng)營部分受限，創(chuàng)利能力面臨挑戰(zhàn)。

　　第五，客戶偏好發(fā)生深刻變化。年輕群體逐步成為消費(fèi)主體，其生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣和服務(wù)獲取方式的改變給傳統(tǒng)銀行服務(wù)帶來關(guān)鍵性挑戰(zhàn)。

　　五、銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的路徑選擇

　　在競爭異常激烈、變革極為快速的時(shí)期，銀行業(yè)為了更好地迎接未來競爭和挑戰(zhàn)，完成全面深化改革的歷史使命，應(yīng)加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，牢牢地掌握改革發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的主導(dǎo)權(quán)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身實(shí)際，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的有效路徑。

　?。ㄒ唬┓e極解放思想、推動轉(zhuǎn)型升級

　　思想是行動的先導(dǎo)。銀行業(yè)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的前提是解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，要把互聯(lián)網(wǎng)金融作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的載體和工具，將其視為帶動銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的機(jī)遇。把促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作為改革發(fā)展工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，主動抓好互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，積極促進(jìn)“三個(gè)轉(zhuǎn)型升級”。一是推動銀行業(yè)機(jī)構(gòu)公司治理、業(yè)務(wù)治理、銀行服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)治理“四大體系”的轉(zhuǎn)型升級。通過優(yōu)化業(yè)務(wù)治理結(jié)構(gòu)和銀行服務(wù)流程，提升公司治理和風(fēng)險(xiǎn)治理水平。強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線管理，推動業(yè)務(wù)管理的專業(yè)化、規(guī)范化，打造適合銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，及時(shí)應(yīng)對金融市場瞬息變化，服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的體制機(jī)制。二是繼續(xù)推動銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“門戶網(wǎng)站”的轉(zhuǎn)型升級，重塑業(yè)務(wù)形態(tài)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在加快推進(jìn)自身門戶網(wǎng)站綜合化的基礎(chǔ)上，要積極利用專業(yè)和行業(yè)優(yōu)勢，植入垂直搜索等互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，注重客戶體驗(yàn)、注重產(chǎn)品比價(jià)，引入同業(yè)聯(lián)盟各類金融產(chǎn)品重塑業(yè)務(wù)模式，打造銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺。三是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，全面推動銀行業(yè)“金融產(chǎn)品”的轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)影響了或正在影響著一代人的生活習(xí)慣，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率的持續(xù)增長也表明此影響正在加深，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要及時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求、特點(diǎn)和變化，設(shè)計(jì)出專屬互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，快速、便捷、持續(xù)地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　?。ǘ?qiáng)化跨界合作、推動融合發(fā)展

　　合作是時(shí)代的主題。銀行業(yè)需用積極的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，主動搭建合作平臺、重點(diǎn)強(qiáng)化跨界合作，整合資源、創(chuàng)新服務(wù)、提升效率，推動傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。一是選擇性加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略深度合作。根據(jù)各類銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的差異和實(shí)際，選擇電子商務(wù)、金融門戶、IT科技、搜索引擎、大數(shù)據(jù)管理、云儲存等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作，擔(dān)當(dāng)戰(zhàn)略合作主導(dǎo)者、掌控戰(zhàn)略合作主導(dǎo)權(quán)，引入新技術(shù)、新思想、新模式，將其與銀行業(yè)的金融基因、金融思想、金融技術(shù)深度融合，積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。二是全面加強(qiáng)同移動通訊企業(yè)的跨界合作。隨著智能手機(jī)的快速普及和4G網(wǎng)絡(luò)的深入覆蓋，LTE4G通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之一和NFC移動支付支撐技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)傳輸層關(guān)鍵技術(shù)也將被納入移動互聯(lián)網(wǎng)范疇。受信息技術(shù)影響，人們的支付方式將徹底改變，不久的將來通過移動設(shè)備進(jìn)行移動支付將成為主流。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要全面加強(qiáng)同移動通訊企業(yè)的跨界合作，搶占移動支付先機(jī)、加快贏取先發(fā)優(yōu)勢。三是大膽探索并購、收購等運(yùn)作方式，促進(jìn)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速融合發(fā)展。為進(jìn)一步把握發(fā)展先機(jī)、占據(jù)發(fā)展高地，最短時(shí)間獲取互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)資源和創(chuàng)新動力，銀行業(yè)應(yīng)大膽探索并購、收購等資本運(yùn)作模式，以“拿來”為主義、“融合”為目的，“吞并”有市場前景和技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等潛在競爭對手，整合有利發(fā)展資源，加快取得銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的突破性進(jìn)展。

　?。ㄈ┚蚪饠?shù)據(jù)資源、升級電商平臺

　　銀行業(yè)經(jīng)過近20年的信息化發(fā)展，累積了大量的數(shù)據(jù)資源；同時(shí)，當(dāng)下每天發(fā)生的一切業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)都在利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行記載。按照銀行管理要求，往年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營信息大部分處于非在線和高度保密狀態(tài)，尚未整理、整合和分析、挖掘，就連客戶本人、銀行內(nèi)部部門、法律授權(quán)機(jī)關(guān)的查證需求，也得依規(guī)辦理，導(dǎo)致了銀行業(yè)大數(shù)據(jù)利用率和轉(zhuǎn)化率普遍偏低的現(xiàn)實(shí)。各類銀行機(jī)構(gòu)要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，融入大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)發(fā)展浪潮，在確保數(shù)據(jù)安全和符合保密規(guī)定的前提下，以大數(shù)據(jù)分析為載體，合理劃分類別、分析客戶偏好、構(gòu)建數(shù)據(jù)模型、匹配精準(zhǔn)營銷；以大數(shù)據(jù)挖掘?yàn)橥黄?，整合運(yùn)營信息、核定信用等級、評定信用額度、跟進(jìn)客戶管理，盡快盤活線下數(shù)據(jù)資產(chǎn)，掘金數(shù)據(jù)資源。加快整合涵蓋信息流和業(yè)務(wù)流的所有數(shù)據(jù)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新。

　　經(jīng)過近兩年的跨越式發(fā)展，銀行電商平臺已從開業(yè)運(yùn)營階段進(jìn)入到培育發(fā)展階段。從有關(guān)部門的調(diào)查報(bào)告看，目前銀行電商的網(wǎng)民認(rèn)知度仍然低于淘寶、天貓和京東等平臺，其吸引用戶購物的主要手段是信用卡分期付款……由此分析，銀行電商主要以為消費(fèi)者“集合”融資功能的優(yōu)勢來吸引客戶。立足當(dāng)前、著眼未來，為進(jìn)一步提升銀行電商的市場競爭能力，應(yīng)從以下“五個(gè)方面”升級電商平臺。一是按照市場規(guī)則實(shí)行獨(dú)立運(yùn)營，把電商平臺培育成新的利潤中心。二是破釜沉舟、多措并舉，下大力氣優(yōu)化電商平臺的前后端客戶體驗(yàn)。三是提升非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息的處理能力，準(zhǔn)確記錄客戶瀏覽信息，及時(shí)掌握客戶偏好，提高為客戶推薦商品和金融業(yè)務(wù)的能力，進(jìn)而有效提升客戶轉(zhuǎn)化率。四是緊跟互聯(lián)網(wǎng)電商整體向移動平臺遷徙的發(fā)展趨勢，加快推出電商平臺的手機(jī)應(yīng)用。五是依托客戶優(yōu)勢、發(fā)力B2B市場，開展差異化競爭，搶占B2B電子商務(wù)發(fā)展藍(lán)海。

　?。ㄋ模┘袃?yōu)勢兵力、發(fā)力線上借貸

　　為更好適應(yīng)客戶需求和競爭環(huán)境的快速變化，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)專長、集中優(yōu)勢兵力，進(jìn)一步推動傳統(tǒng)信貸布局從線下往線上轉(zhuǎn)移、優(yōu)化及延伸。以勇于挑戰(zhàn)、勇于競爭，敢于拼搏、敢于擔(dān)當(dāng)?shù)摹傲羷Α本?，踐行普惠金融、迎接市場挑戰(zhàn)；以強(qiáng)有力的主動出擊，拓展市場份額、捍衛(wèi)既有優(yōu)勢，打造銀行業(yè)特有的核心競爭能力。一是加快推進(jìn)銀行業(yè)信貸產(chǎn)品的“線上轉(zhuǎn)移”工作。銀行業(yè)應(yīng)在“流程銀行”建設(shè)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用現(xiàn)代信息科技手段加快推進(jìn)原有信貸產(chǎn)品的“IT固化”和“門戶化”，嵌入簡單、便捷的交互模塊，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，引入數(shù)學(xué)建模分析及數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的架構(gòu)內(nèi)，隨時(shí)隨地接受線上客戶申請，實(shí)現(xiàn)快速便捷自助申貸或者高效放貸。當(dāng)前，中信銀行、光大銀行、華夏銀行等股份制銀行已經(jīng)開始探索線上貸款業(yè)務(wù)。二是加快完成銀行業(yè)信貸產(chǎn)品的“互聯(lián)網(wǎng)化”改造?！暗隆笔强萍计髽I(yè)開發(fā)軟件產(chǎn)品的常用方法。銀行業(yè)應(yīng)樹立現(xiàn)代創(chuàng)新理念，辯證實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用“迭代更新”方法，加快完成信貸產(chǎn)品的“互聯(lián)網(wǎng)化”改造，實(shí)現(xiàn)“線上申貸、多元授信、線上抵押、線上審批、快速放款、按日計(jì)息、網(wǎng)上還款、循環(huán)使用”全流程線上運(yùn)作，以加快滿足日益變化的客戶需求和用戶習(xí)慣。2013年，中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)共同推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，光大銀行推出“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；2014年5月，北京銀行發(fā)布供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品“網(wǎng)速貸”，這些線上信貸產(chǎn)品都具備了“互聯(lián)網(wǎng)化”標(biāo)準(zhǔn)，希望探索者跟進(jìn)產(chǎn)品“迭代更新”，以獲得更大進(jìn)步；其他銀行機(jī)構(gòu)也可跟進(jìn)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合實(shí)際、突出差異，實(shí)施創(chuàng)新。三是大力推動“銀行系P2P”業(yè)務(wù)的探索發(fā)力實(shí)踐。近年來，P2P借貸作為公眾化點(diǎn)對點(diǎn)信息交互和資金流動的技術(shù)平臺收獲了“爆炸式發(fā)展”。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以深入研究和加快引入P2P技術(shù)，結(jié)合銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控專業(yè)力量和優(yōu)勢資源，推動銀行業(yè)自有P2P網(wǎng)貸平臺建設(shè)，以更好推進(jìn)銀行業(yè)“普惠金融”的發(fā)展和實(shí)踐。去年10月，招商銀行低調(diào)進(jìn)入P2P網(wǎng)貸市場，業(yè)內(nèi)給予高度評價(jià)；2014年5月，又一家有國資背景、由國開行提供治理服務(wù)、技術(shù)支持和規(guī)劃服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺——“金開貸”正式上線。這些緣由及事件將引領(lǐng)“銀行系P2P”業(yè)務(wù)的探索發(fā)展，也將引導(dǎo)其他銀行機(jī)構(gòu)對P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)力實(shí)踐。

　?。ㄎ澹┨剿髦变N銀行、創(chuàng)新智慧銀行

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，“直銷銀行”在銀行業(yè)的金融創(chuàng)新道路上扮演著探路者角色。由于大部分金融服務(wù)可通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，“直銷銀行”模式自誕生便獲得金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的共同青睞。根據(jù)民生銀行、北京銀行和興業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的布局，直銷銀行具有以下優(yōu)勢：一是組織架構(gòu)扁平、服務(wù)方式靈活，更適應(yīng)銀行業(yè)激烈的市場競爭。二是沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用或經(jīng)營費(fèi)用較少，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，客戶看得見“實(shí)惠”。三是“直銷銀行”利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊等方式為客戶提供365天*24小時(shí)全天候不間斷的網(wǎng)上金融服務(wù)，為客戶的交易和支付提供極大便利。成功需要勇氣，希望“直銷銀行”的先行者們勇于探索、不折不撓，大力創(chuàng)新適合互聯(lián)網(wǎng)特征的金融業(yè)務(wù)，走出一條銀行、客戶、社會“三方共贏”的創(chuàng)新之路。

　　“智慧銀行”作為傳統(tǒng)銀行、自助銀行發(fā)展的高級階段，是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)等信息化、智慧化手段和新思維模式，審視市場競爭程度和自身發(fā)展需求，利用新科技、打造新服務(wù)、推出新產(chǎn)品，進(jìn)而塑造的新業(yè)務(wù)運(yùn)營模式。建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等機(jī)構(gòu)推進(jìn)的“智慧銀行”創(chuàng)新實(shí)踐，匯聚了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最前沿應(yīng)用，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)，創(chuàng)新設(shè)置遠(yuǎn)程銀行服務(wù)區(qū)，客戶可通過VTM智能設(shè)備，在遠(yuǎn)程柜員的視頻協(xié)助下，自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)?！爸腔坫y行”將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完美融合，提高了銀行運(yùn)營效率，降低了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)和推動了銀行服務(wù)的革命性創(chuàng)新，必將成為銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級路徑之一。

　?。┮劳行袠I(yè)平臺、實(shí)施抱團(tuán)發(fā)展

　　當(dāng)前，我國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極不平衡。全國性大型銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)走在行業(yè)發(fā)展前列，大部分中小銀行仍在建設(shè)邊緣觀望、徘徊和掙扎。為促進(jìn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的整體發(fā)展，應(yīng)充分依托行業(yè)自律平臺，整合行業(yè)資源、推動行業(yè)合作，走抱團(tuán)發(fā)展之路。一是在中國銀行業(yè)協(xié)會的服務(wù)和管理框架下，成立獨(dú)立運(yùn)作的“中國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室”，加快推進(jìn)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的研發(fā)和實(shí)驗(yàn)。二是以中國銀行業(yè)協(xié)會牽頭，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)會員單位入股形式，成立服務(wù)整個(gè)行業(yè)的“中國銀行業(yè)第三方支付機(jī)構(gòu)”。以移動互聯(lián)網(wǎng)為切入點(diǎn)，打通線上線下資源，創(chuàng)新構(gòu)建具有強(qiáng)大競爭力，服務(wù)銀行、客戶、市場等多方客體的多元化支付方式和業(yè)務(wù)模式。三是植入垂直搜索等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將“中國理財(cái)網(wǎng)”升級改造成為互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站，集合獨(dú)具行業(yè)優(yōu)勢的理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等信息資源，打造“中國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融超市”。四是統(tǒng)籌整合各銀行機(jī)構(gòu)的部分慈善資源成立“中國銀行業(yè)愛心眾籌網(wǎng)”，讓銀行業(yè)的慈善事業(yè)和愛心奉獻(xiàn)更有價(jià)值。五是整合中小銀行的電商平臺資源，完全按照市場化運(yùn)作方式，構(gòu)建覆蓋全國范圍，具有高度市場競爭能力、網(wǎng)民認(rèn)知度和關(guān)注度的“中國銀行業(yè)電子商務(wù)公司”，整體推進(jìn)中小銀行的“觸電”進(jìn)程，分類累積銀行機(jī)構(gòu)急需的中小企業(yè)和個(gè)人客戶真實(shí)的交易及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。六是依托東方銀行高管研修院，建立“中國銀行業(yè)信息科技學(xué)院”和“中國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)院”，加快培育互聯(lián)網(wǎng)金融及信息科技人才隊(duì)伍。

　?。ㄆ撸┚o跟時(shí)代步伐、提前布局未來

　　當(dāng)今的世界瞬息萬變。銀行業(yè)在全面深化改革和轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的大潮中，只有做到與時(shí)俱進(jìn)、緊跟時(shí)代、運(yùn)籌帷幄、布局未來，才能在市場的激烈競爭和時(shí)代的高速發(fā)展中勇立潮頭、搏擊中流?！拔锫?lián)網(wǎng)”作為繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和移動通信之后信息產(chǎn)業(yè)的又一次革命性發(fā)展，正在悄悄地走進(jìn)人們的工作和生活，并將全面覆蓋和徹底改變各行各業(yè)。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑、社會發(fā)展的潤滑劑，也將闊步走向“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展高級階段——“物聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代。未來的“物聯(lián)網(wǎng)銀行”，將更加依存物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)和各類客戶的全方位信息，經(jīng)過收集、整合、分析和匹配，對每一位客戶的需求、性格，喜好、偏好、生活習(xí)慣，甚至婚姻和健康狀況進(jìn)行深入了解，深度計(jì)算并建模預(yù)測客戶需求。“物聯(lián)網(wǎng)銀行”還能在極短的時(shí)間內(nèi)向客戶提供與其高度關(guān)聯(lián)、極具個(gè)性化的金融產(chǎn)品、生活用品以及投資、消費(fèi)方案和未來發(fā)展規(guī)劃；同時(shí)能根據(jù)客戶不斷變化的情況和產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)做出快速響應(yīng)，及時(shí)匹配不同的數(shù)據(jù)模型，提供適應(yīng)性的解決方案，助力客戶實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。屆時(shí)，銀行業(yè)將成為廣大客戶可信賴的工作生活顧問、離不開的綜合服務(wù)提供商以及維護(hù)創(chuàng)造價(jià)值的聚合樞紐。

　　
來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 孫錦彪

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