保險(xiǎn)業(yè)齊出招補(bǔ)齊小微企業(yè)保險(xiǎn)“短板”

　　小微企業(yè)是當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的主要推動(dòng)力，成為地方財(cái)稅收入的重要力量和創(chuàng)造社會(huì)就業(yè)崗位的重要渠道，在地方經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著日益重要的作用。但由于規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等內(nèi)因作用，以及結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、成本上升、貨幣政策等外部環(huán)境變化，多數(shù)小微企業(yè)面臨嚴(yán)峻的生存壓力，特別是融資難等金融服務(wù)缺失的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，成為較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。不僅是銀行業(yè)助力小微企的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)采取有力措施積極推進(jìn)，對(duì)小微企業(yè)的金融發(fā)揮有效的支持作用。

　　小額貸款意外險(xiǎn)

　　撐起雙重“保護(hù)傘”

　　小額貸款是我國(guó)目前積極倡導(dǎo)和推行的一種方式，是銀行針對(duì)私營(yíng)企業(yè)主、小微企業(yè)主、消費(fèi)資金短缺者發(fā)放的小額度信貸。由于借款人在還貸過(guò)程中存在許多未知風(fēng)險(xiǎn)，特別是一旦發(fā)生意外傷害事故，不僅借款人面臨貸款償還、家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定等一系列問(wèn)題，銀行也面臨貸款無(wú)法回收的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，小額貸款意外險(xiǎn)這一款險(xiǎn)種已經(jīng)開(kāi)發(fā)多年，尤其在農(nóng)村信貸中發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。

　　記者采訪(fǎng)中國(guó)人壽的工作人員了解到，小額貸款意外險(xiǎn)，主要是指一些金融機(jī)構(gòu)要求信用借貸人在貸款時(shí)投保人身意外傷害險(xiǎn)，并將貸款人作為第一受益人。在償還完貸款之后，有剩余的賠款才能轉(zhuǎn)移給其他受益人。這樣做的最主要原因是“傷害事故發(fā)生后，一方面可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也為受害人家屬減輕債務(wù)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，很多銀行在放貸時(shí)，往往把借貸人的保單作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，“在銀行方面的評(píng)估上，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)通常被評(píng)估成一個(gè)愿意負(fù)責(zé)任的客戶(hù)?！?/p>

　　不過(guò)，這一保險(xiǎn)險(xiǎn)種在銷(xiāo)售時(shí)，曾有銀行將其作為放款的必要條件遭遇過(guò)爭(zhēng)議，有人認(rèn)為辦理強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)屬于捆綁銷(xiāo)售，“一般來(lái)說(shuō)，無(wú)抵押的小額貸款確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，銷(xiāo)售意外險(xiǎn)是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。”該業(yè)內(nèi)人士指出，“與普通壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)金額小，保障數(shù)額大?！备鶕?jù)產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)的精算結(jié)果，一般保費(fèi)也就數(shù)百元，目前這一險(xiǎn)種在中國(guó)人壽、中國(guó)平安等多家公司可以購(gòu)買(mǎi)。

　　這樣做的最主要原因是，“傷害事故發(fā)生后，一方面可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也為受害人家屬減輕債務(wù)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)?！币簿褪钦f(shuō)，中國(guó)人壽小額貸款意外保險(xiǎn)，同時(shí)為銀行和借貸人撐起雙重“保護(hù)傘”。

　　保單質(zhì)押貸款

　　盤(pán)活小微企資金周轉(zhuǎn)

　　為進(jìn)一步打造極致客戶(hù)體驗(yàn)，解決客戶(hù)融資燃眉之急，新華保險(xiǎn)今年初對(duì)貸款本金10萬(wàn)元及以上的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)通專(zhuān)屬綠色通道，通過(guò)技術(shù)升級(jí)、簡(jiǎn)化流程等方式提升貸款時(shí)效。所謂保單質(zhì)押貸款，是指投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。一般貸款金額不得超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的70%左右，貸款期限一般為6至8個(gè)月，貸款利率一般在銀行半年期和一年期貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略有浮動(dòng)。

　　圍繞“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，新華保險(xiǎn)敏銳地捕捉到以中小微企業(yè)主為主要客戶(hù)群的資金融通需求，除了此次高額貸款辦理實(shí)效提速外，2013年3月起全面“升級(jí)”保單質(zhì)押貸款功能。首先是貸款額度上限提升：大部分產(chǎn)品的貸款額度上限調(diào)整為貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%；對(duì)于符合一定條件的保單，可再適當(dāng)上調(diào)此比例。其次，貸款利率調(diào)整：除了個(gè)別險(xiǎn)種外，大部分可辦理保單質(zhì)押貸款的產(chǎn)品按照原貸款利率進(jìn)行一并比例的優(yōu)惠。第三，可辦理保單質(zhì)押貸款的產(chǎn)品擴(kuò)容：為更好服務(wù)老客戶(hù)，對(duì)部分高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品增加保單質(zhì)押貸款功能。這些舉措最大程度地滿(mǎn)足了當(dāng)下客戶(hù)的融資需求，變“沉睡”保單為“活錢(qián)”。

來(lái)源： 西安晚報(bào) 王佳玥

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