魏國(guó)雄：不良貸款增加過(guò)度放貸所致

　　商業(yè)銀行不良貸款的抬頭引起了業(yè)界的高度關(guān)注。多年“雙降”趨勢(shì)的戛然而止，值得銀行冷靜反思。

　　中國(guó)工商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官魏國(guó)雄認(rèn)為，銀行貸款的質(zhì)量變化同經(jīng)濟(jì)周期有著密切聯(lián)系，現(xiàn)在銀行不良貸款的增加，主要是前幾年經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)，企業(yè)過(guò)度投資、銀行過(guò)度放貸所帶來(lái)的結(jié)果。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的信息，2014年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，比上年末增加541億元，不良貸款率1.04%，比上年末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。從近期新增的不良貸款分析看，基本都是2009年以后發(fā)放的。

　　魏國(guó)雄表示，處于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行末端的小微企業(yè)，受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)的影響更大，從1.9萬(wàn)戶(hù)小企業(yè)樣本看，其財(cái)務(wù)費(fèi)用比主營(yíng)業(yè)務(wù)收入年均增幅高出30.88個(gè)百分點(diǎn)，這使得其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，現(xiàn)金流難以覆蓋到期融資的本息而出現(xiàn)違約增加。因此，一些小微企業(yè)貸款占比高的銀行或其分支機(jī)構(gòu)，不良貸款率也明顯要高一些。

　　雖然外部環(huán)境是導(dǎo)致當(dāng)前不良率上升的一大重要因素。但魏國(guó)雄依舊警示，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)存在著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、責(zé)任心不強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略，體制機(jī)制不能滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)管理需要，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控過(guò)于依賴(lài)第三方擔(dān)保，對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效監(jiān)管，對(duì)融資的關(guān)聯(lián)擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠到位等問(wèn)題。

　　“比較普遍存在實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理被形式上合規(guī)操作所替代的問(wèn)題，只要形式上合規(guī)就給融資，對(duì)企業(yè)借錢(qián)干什么用、用什么錢(qián)來(lái)還、還不了怎么辦等最基本的信貸問(wèn)題很少考慮。少數(shù)銀行分支機(jī)構(gòu)還利用內(nèi)部管理上的薄弱環(huán)節(jié)，把本不符合融資條件的借款人，進(jìn)行合規(guī)性包裝，弄虛作假來(lái)獲取銀行融資，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！蔽簢?guó)雄表示。

　　面對(duì)當(dāng)前的復(fù)雜情況，無(wú)論是銀行還是監(jiān)管部門(mén)都不能簡(jiǎn)單以“堵漏洞”的思維來(lái)解決問(wèn)題，而是要從體制、機(jī)制改革入手，改進(jìn)整個(gè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　魏國(guó)雄認(rèn)為，現(xiàn)階段銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)依然是信用風(fēng)險(xiǎn)，做大信貸總量實(shí)際上是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的考驗(yàn)?，F(xiàn)在每年有10萬(wàn)億元的新增融資投放，加上幾十萬(wàn)億元存量貸款到期后的重新發(fā)放，對(duì)后續(xù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、防控大面積金融風(fēng)險(xiǎn)將帶來(lái)很大的壓力。

　　“銀行要學(xué)會(huì)善于選擇、善于放棄，避免非理性的信貸增長(zhǎng)。對(duì)信貸的區(qū)域布局、行業(yè)布局要有總體規(guī)劃，不能任由分支機(jī)構(gòu)隨意投放。同時(shí)，嚴(yán)格實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，不僅要嚴(yán)把融資的準(zhǔn)入關(guān)，還要重視第一還款來(lái)源的可靠性和第二還款來(lái)源的有效性?！蔽簢?guó)雄表示。

　　在魏國(guó)雄看來(lái)，信息時(shí)代，應(yīng)該以大數(shù)據(jù)思維來(lái)改革風(fēng)險(xiǎn)管理方式。各總行要發(fā)揮信息集中的優(yōu)勢(shì)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方位的復(fù)合式動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和深度的相關(guān)關(guān)系分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)及變化趨勢(shì)，為分支機(jī)構(gòu)提供信息支持。以此徹底改變單純依靠經(jīng)驗(yàn)來(lái)評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，主要由分支機(jī)構(gòu)自行識(shí)別、各自防控風(fēng)險(xiǎn)的管理方式。

　　此外，魏國(guó)雄認(rèn)為，在目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，監(jiān)管部門(mén)除了應(yīng)適度控制銀行新增融資的增幅，拓寬直接融資渠道，擴(kuò)大直接融資總量外，還應(yīng)善于面對(duì)新情況、新問(wèn)題及時(shí)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)。尤其是在信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息監(jiān)管等方面予以重視。

來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 張藝良

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